Kredit ablösen: So sparen Sie Geld

Grundsätzlich ist es keine gute Idee, bestehende Kreditraten mit einem neuen Konsumkredit zu begleichen. Statt Schulden abzubauen, werden sie dadurch nur noch höher. Eine Kreditablösung durch einen günstigeren Privatkredit kann sich aber unter Umständen lohnen.

Wie funktioniert eine Kreditablösung?

Bei einer Kreditablösung ersetzen Sie Ihren bestehenden Privatkredit durch einen neuen Kredit eines anderen Kreditanbieters. Das lohnt sich nur dann, wenn der neue Privatkredit günstiger ist. Manche Anbieter sprechen auch von «Umschuldung». Der neue Kredit muss in der Regel mindestens so hoch sein wie die bestehende Restschuld beim bisherigen Kreditanbieter. 

Vor einer Kreditablösung müssen Sie bei Ihrem neuen Kreditanbieter den gesamten Prüfungsprozess in der Regel erneut durchlaufen. Sie müssen also alle Formulare erneut ausfüllen. 

Der neue Anbieter erledigt die Umschuldung in der Regel für Sie. Das heisst, er überweist die Restschuld an den alten Kreditgeber auf der Grundlage der Schlussabrechnung des alten Kreditgebers. Dabei gilt wie bei allen Konsumkrediten eine gesetzliche Wartefrist von 14 Tagen.

Was kostet eine Kreditablösung?

Die Kündigung eines Konsumkredits ist in der Schweiz kostenlos. So will es das geltende Konsumkreditgesetz. Bei Schweizer Anbietern können Sie Ihren Konsumkredit jederzeit vorzeitig auflösen.

Bei einer Ablösung verlangen die neuen Kreditgeber in der Regel eine sogenannte Schlussabrechnung des bisherigen Anbieters. Diese ist bei manchen Banken mit Kosten verbunden.

Tabelle: Gebühren für die Schlussabrechnung

*Schlussabrechnung kostenfrei, allerdings fällt bei einer «frühzeitigen Ablösung» eine Gebühr von CHF 150 an.

Lohnt sich eine Kreditablösung?

Je höher der effektive Jahreszinssatz eines Kredits ist, desto höher sind auch die Kreditkosten. Wenn Sie einen Konsumkredit mit einem hohen Zinssatz haben und bei einem anderen Anbieter einen wesentlich niedrigeren Zinssatz erhalten, lohnt es sich, den Kredit abzulösen.

Die Kreditkosten aller Schweizer Anbieter können Sie mit dem Kredit-Vergleich von moneyland.ch einfach ermitteln. Auf moneyland.ch finden Sie zudem einen Rechner, der Ihnen automatisch anzeigt, ob sich eine Kreditablösung lohnt.

Ist eine Umschuldung immer möglich?

Auch wenn sich eine Kreditablösung lohnen würde, ist sie nicht immer möglich. Grund: Gerade günstigere Kreditgeber haben manchmal etwas strengere Kriterien für eine Kreditvergabe.

Es ist daher wichtig, dass Sie sich die Kreditablösung vom neuen Kreditgeber bestätigen lassen, bevor Sie beim bisherigen Kreditgeber kündigen. Es kann nämlich sein, dass die Kriterien des neuen Kreditgebers strenger sind und Sie diese nicht erfüllen.

Kann ich meinen Kredit auch aufstocken?

Eine Kreditablösung können Sie oft auch mit einer Aufstockung des bestehenden Kredits verknüpfen. Beachten Sie aber, dass mit einem steigenden Kreditbetrag auch die Kosten zunehmen.

Vorsicht ist auch bei der Verlängerung der Laufzeit geboten: Je länger Sie für die Rückzahlung brauchen, desto teurer wird der Kredit. Sie sollten eine Aufstockung oder eine Verlängerung der Laufzeit nur im Notfall in Betracht ziehen.

Wie gehe ich bei einer Kreditablösung vor?

1. Zinssätze vergleichen: Vergleichen Sie den Zinssatz Ihres bestehenden Kredits mit den Zinssätzen anderer Anbieter im Kredit-Vergleich von moneyland.ch. Wenn Sie ein Kreditangebot mit tieferem Zinssatz finden, können Sie sich das Sparpotenzial eines Kreditwechsels mit dem Rechner von moneyland.ch ganz einfach anzeigen lassen.
2. Gebühr für die Schlussabrechnung ermitteln: Erkundigen Sie sich bei Ihrem bisherigen Anbieter nach den Gebühren für die Endabrechnung. Sind die Gebühren niedriger als die mögliche Ersparnis durch den neuen Kredit, kann sich ein Wechsel lohnen. Bitten Sie dann um eine Schlussabrechnung, die alle Kosten enthält, zum Beispiel am Ende des nächsten Monats.
3. Kreditablösung beantragen: Beantragen Sie eine Kreditablösung beim gewünschten neuen Anbieter. Dazu müssen Sie häufig die Schlussabrechnung beilegen. 
4. Bestehenden Kredit kündigen: Kündigen Sie Ihren bestehenden Konsumkredit. Wichtig: Die Kündigung sollten Sie erst dann einreichen, wenn Sie eine Aufnahmebestätigung durch den neuen Kreditanbieter erhalten haben. Es könnte ja sein, dass Sie die Kriterien beim neuen Anbieter nicht erfüllen und damit keinen Kredit erhalten.

Weitere Informationen:
Kredit vorzeitig zurückzahlen
Schweizer Kreditvergleich
Rechner: Lohnt sich eine Kreditablösung?
Restschuld-Rechner: Kredit vorzeitig zurückzahlen
Kreditrechner: Was kostet mein Kredit?