Säule-3a-Konten der Schweiz im Vergleich 2024

Gehen Sie am besten wie folgt vor, um das beste 3a-Sparkonto für Sie zu finden:

• Nutzen Sie den kostenlosen Säule-3a-Sparkonto-Vergleich von moneyland.ch, um alle relevanten Schweizer 3a-Sparkonten zu sehen.
• Prinzipiell können Sie das Säule-3a-Sparkonto mit dem höchsten Zinssatz wählen.
• Beachten Sie aber, dass manche Säule-3a-Sparkonten nur erhältlich sind, wenn Sie andere Produkte (wie zum Beispiel ein Privatkonto) dieser Bank ebenfalls abschliessen. Gewisse lokale Banken bieten 3a-Sparkonten ausserdem nur für Kunden in der Region der Bank an.
• Werfen Sie ausserdem einen Blick auf allfällige Wechselkosten des gewünschten 3a-Kontos. Diese finden Sie in der Kostenaufschlüsselung auf der Resultatseite.

Jetzt ohne Aufwand das passende Säule-3a-Konto finden und vom besten Zins profitieren.

Der Säule-3a-Vergleich von moneyland.ch berücksichtigt alle wichtigen Schweizer Säule-3a-Anbieter. Dabei berechnet das Säule-3a-Vergleichstool die aktuellen Zinsvorteile inklusive Zinseszins, Höhe des Sparbetrags sowie jährlichen Einzahlungen.

Praktisch: Eine detaillierte Aufschlüsselung ermöglicht Ihnen die Übersicht über alle anfallenden Kosten. Per Filterkriterium können Sie sich die vollständig kostenfreien Anbieter separat anzeigen lassen.

Im Schweizer Vorsorgesystem wird die private und freiwillige Selbstvorsorge durch die dritte Säule repräsentiert. Während die Säule 3b flexibel und jederzeit auflösbar ist, handelt es sich bei der Säule 3a um eine gebundene Vorsorge, die mit gesetzlichen Auflagen verknüpft ist.

Die in die Säule 3a eingezahlten Gelder sind bis fünf Jahre vor Erreichen des gesetzlichen Rentenalters – also 65 Jahre für Männer und 64 Jahre für Frauen – «gesperrt». Sie können 3a-Gelder nur in Ausnahmesituationen vorzeitig beziehen.

Diesem Nachteil einer geringen Flexibilität steht der Vorteil einer Steuerersparnis gegenüber. Sie können die einbezahlten 3a-Gelder nämlich von den Einkommensteuern in Abzug bringen.

Im Rahmen der Säule 3a haben Sie die Wahl, das Geld in konservative 3a-Sparkonten oder etwas riskantere 3a-Vorsorgelöslungen zu investieren.

In der Säule 3a können Sie zwischen einem traditionellen 3a-Sparkonto und einer Wertschriftenlösung entscheiden. Bei den Wertschriftenlösungen handelt es sich meistens um einen Vorsorgefonds.

Im Fall eines 3a-Sparkontos handelt es sich um nichts anderes als ein Sparkonto im Rahmen der freiwilligen dritten Säule. Es gibt einen Zinssatz, der je nach Zinsumfeld von der Bank angepasst wird. Bei 3a-Sparkonten müssen Sie in erster Linie auf den Zinssatz schauen. Eine Übersicht von 3a-Sparkonten finden Sie hier.

Im Fall eines Vorsorgefonds handelt es sich um einen Fonds, der Wertschriften wie Aktien, Obligationen und andere Wertpapiere anlegt. Vorsorgefonds gelten als riskanter als klassische 3a-Sparkonten. Bei der Wahl des richtigen Fonds müssen Sie in erster Linie auf die Kosten schauen. Eine Übersicht von 3a-Vorsorgefonds finden Sie hier.

Die Zinssätze von Säule-3a-Sparkonten werden von Banken ähnlich häufig angepasst wie auf gewöhnlichen Sparkonten. Manche Banken passen die 3a-Zinssätze öfters an, während die 3a-Zinsen bei anderen Banken während vieler Jahre konstant bleiben.

Wenn Schweizer Banken ihre Säule-3a-Sparzinssätze anpassen, geschieht dies meistens Anfang Monat.

Allgemein bewegen sich 3a-Sparkonten parallel zu gewöhnlichen Sparkonten – häufig aber auf einem etwas höheren Zinsniveau.

moneyland.ch kontrolliert die Säule-3a-Sparzinssätze mindestens einmal pro Monat – jeweils am Anfang jeden Monats.

Nein. Es gibt keine Säule-3a-Sparkonten mit Negativzinsen.

Allerdings gibt es Banken, die bei der Auflösung (je nach Auflösungsgrund) Gebühren verlangen. Unter dem Strich kann es also je nach Bank sein, dass Sie mehr Geld für Gebühren zahlen als Sie Zins von der Bank erhalten.

Sie können nicht beliebig viel Geld in die Säule 3a einzahlen. Die Beträge sind begrenzt – unabhängig davon, ob Sie das Geld in eine 3a-Fondslösung, eine Versicherung oder ein 3a-Sparkonto einzahlen möchten.

Für das Jahr 2024 beträgt der maximale Betrag für Personen, die einer Pensionskasse angehören, 7056 Franken.

Personen, die keiner Pensionskasse angehören (zum Beispiel Selbständigerwerbende), können bis zu 20 Prozent des jährlichen Erwerbseinkommens, im Jahr 2024 höchstens 35'280 Franken in die Säule 3a einzahlen.

Zur Übersicht über die maximalen 3a-Beiträge der letzten Jahre.

Die Einzahlungen in die Säule 3a können Sie in der Steuererklärung vom Einkommen abziehen. Damit können Sie je nach Einzahlung und Kanton rasch einmal mehr als 1000 Franken pro Jahr an Steuern einsparen.

Bei der Auszahlung der Säule-3a-Gelder wird zwar wieder eine Steuer fällig. Allerdings handelt es sich um eine tiefere Kapitalauszahlungssteuer.

Weitere Informationen zum Steuern sparen mit der Säule 3a finden Sie hier.

Ein vorzeitiger Bezug der Gelder ist nur in Ausnahmefällen möglich. Dazu zählen unter anderem die folgenden Szenarien:

• Auswanderung aus der Schweiz
• Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit
• Erwerb von Wohneigentum zur eigenen Nutzung
• Kauf von Wohngenossenschaftsanteilen

Amortisation von Hypotheken auf selbst genutzten Liegenschaften.

• Steuervorteil: Einzahlungen in die Säule 3a lassen sich jedes Jahr von den Einkommensteuern abziehen.
• Im Allgemeinen gibt es höhere Zinsen als auf gewöhnlichen Sparkonten.
• Geringeres Verlustrisiko als auf einem Säule-3a-Fondskonto.

• Die Einzahlungsmöglichkeiten sind beschränkt.
• Beschränkte Rückzugsmöglichkeiten: Säule-3a-Gelder sind «gebunden» und dürfen nur in Ausnahmefällen vorzeitig bezogen werden.
• Langfristig sind die Renditen auf 3a-Sparkonten geringer als bei aktienstarken Anlagen wie 3a-Vorsorgefonds.

Es gibt Schweizer Banken, die auf Säule-3a-Konten einen höheren Zins offerieren, wenn Sie gleichzeitig ein Bankpaket abschliessen. Allerdings lohnt sich das nur, wenn Sie das Bankpaket so oder so abschliessen möchten. In der Regel ist es deutlich günstiger, wenn Sie alle Dienstleistungen (wie Privatkonto, Kreditkarte oder Säule 3a) separat vergleichen und die jeweils beste Bank wählen.

Säule-3a-Sparkonten gibt es in Schweizer Franken. Es werden keine Säule-3a-Sparkonten in Euro, US-Dollar oder anderen Währungen angeboten.

Schweizer Säule-3a-Konten gelten als sicher.

Zwar gibt es keine Einlagensicherung für 3a-Konten. Allerdings werden die Guthaben im Fall eines Bankenkonkurses bis zu einem Betrag von 100'000 Franken pro Bank und Kunde gesondert von anderen Guthaben privilegiert behandelt.

Weitere Informationen zum Thema Bankenkonkurs finden Sie hier.

In der Regel werden auf Schweizer Säule-3a-Sparkonten keine Jahresgebühren erhoben.

Allerdings können je nach 3a-Sparkonto Gebühren bei der Auflösung anfallen. Je nach Auflösungsgrund kann es auch unterschiedliche Gebühren geben.

• Ordentliche Auflösung bei der Pensionierung: Nur wenige Anbieter verlangen bei einer ordentlichen Auflösung Gebühren. Je nach Anbieter kann aber auch eine ordentliche Auflösung bis zu 100 Franken kosten.
• Anbieter-Wechsel: Häufig – aber nicht immer – kostenfrei.
• Auflösung im Rahmen eines Vorbezugs wegen Invalidität oder Tod: In der Regel kostenlos. Bei manchen Anbietern aber bis zu 100 Franken.
• Auflösung im Rahmen eines Vorbezugs wegen Selbständigkeit: Kann je nach Anbieter bis zu 250 Franken kosten.
• Auflösung im Rahmen eines Vorbezugs wegen Kauf eines selbstbewohnten Eigenheims: Kann je nach Anbieter und Fall bis zu 600 Franken kosten.
• Auflösung im Rahmen eines Wegzugs ins Ausland: Kann je nach Anbieter und Fall bis zu 950 Franken kosten.

Die Kosten je nach Angebot können Sie im 3a-Konto-Vergleich auf der Resultatseite in der Aufschlüsselung und auf den Infoseiten einsehen.

Empfehlung: Bevor Sie ein 3a-Konto auswählen, lohnt sich auch Blick auf die Auflösungskosten. Wenn diese sehr hoch sind, sollten Sie auf das Angebot verzichten. Zumindest dann, wenn der gebührenpflichtige Auflösungsgrund für Sie in Frage kommt.

Für alle Kundengruppen wird in der Regel derselbe Zinssatz angeboten. Spezielle 3a-Zins-Angebote gibt es höchstens im Rahmen von Bankpaketen.

Ja. Gerade wenn Sie etwas grössere Sparbeträge in der Säule 3a haben, lohnt es sich, mehrere 3a-Sparkonten bei verschiedenen Banken zu haben.

Grund: Diese können Sie vor der Pensionierung dann gestaffelt beziehen und müssen so weniger Steuern bezahlen.

Ein weiterer Vorteil ergibt sich auch im Hinblick auf einen möglichen Bankenkonkurs. Mit der Aufteilung Ihres Säule-3a-Guthabens auf mehrere Banken setzen Sie nicht «alles auf eine Karte», auch wenn ein Konkurs sehr unwahrscheinlich ist.

Ein Wechsel des 3a-Sparkontos kann sich durchaus lohnen. Entscheidend ist in der Regel, dass der Zinssatz der neuen Bank deutlich höher ist als bei Ihrer bestehenden Bank. Auch allfällige Wechselkosten müssen Sie aber berücksichtigen.

Der Säule-3a-Wechselrechner hilft Ihnen bei der Entscheidung, ob sich ein Wechsel lohnt.

Gut zu wissen: Anstatt eines Wechsels können Sie auch einfach ein weiteres 3a-Sparkonto bei einer zusätzlichen Bank eröffnen. Mehrere 3a-Sparkonten empfehlen sich sowieso, um die Steuerprogression bei der Auszahlung zu brechen.

Der Säule-3a-Vergleich auf moneyland.ch berücksichtigt die wichtigsten Schweizer Banken, darunter die folgenden:

Aargauische Kantonalbank (AKB), Acrevis Bank, AEK Bank 1826, Alpha RHEINTAL Bank, Alternative Bank Schweiz, Appenzeller Kantonalbank (APPKB), Baloise Bank SoBa, BancaStato, Bank BSU Genossenschaft, Bank CIC (Schweiz), Bank Cler, Bank EEK, Bank EKI, Bank Gantrisch, Bank J. Safra Sarasin, Bank Thalwil, Bank Zimmerberg, Bank Zweiplus, Basellandschaftliche Kantonalbank (BLKB), Basler Kantonalbank (BKB), BBO Bank Brienz Oberhasli, Berner Kantonalbank (BEKB), Bezirks-Sparkasse Dielsdorf, Clientis Bank im Thal, Clientis Bank Aareland, Clientis Bank Leerau, Clientis Bank Oberaargau, Clientis Bank Thur, Clientis Bank Toggenburg, Clientis Biene Bank im Rheintal, Clientis BS Bank Schaffhausen, Caisse d'Epargne D'Aubonne, Clientis Caisse d'Epargne CEC, Clientis EB Entlebucher Bank, Clientis Regiobank Männedorf, Clientis Spar- und Leihkasse Thayngen, Clientis Sparcassa 1816, Clientis Sparkasse Oftringen, Clientis Sparkasse Sense, Bank Avera, Coop Finance Plus, Credit Suisse, DC Bank Deposito-Cassa der Stadt Bern, Ersparniskasse Rüeggisberg (EKR), Ersparniskasse Schaffhausen, Freiburger Kantonalbank, Genfer Kantonalbank (BCGE), Glarner Kantonalbank, Graubündner Kantonalbank (GKB), GRB Glarner Regionalbank, Hypothekarbank Lenzburg, Jurassische Kantonalbank (BCJ), Leihkasse Stammheim, LLB (Schweiz), Luzerner Kantonalbank (LUKB), Migros Bank, Neuenburger Kantonalbank (BCN), Nidwaldner Kantonalbank (NKB), Obwaldner Kantonalbank (OKB), PostFinance, Raiffeisen Schweiz, Regiobank Solothurn, SB Saanen Bank, Schaffhauser Kantonalbank (SHKB), Swissquote, Schwyzer Kantonalbank (SZKB), Sparhafen Bank, Spar + Leihkasse Gürbetal SLG, Spar + Leihkasse Münsingen, Spar- und Leihkasse Bucheggberg, Spar- und Leihkasse Frutigen, Sparkasse Schwyz, St. Galler Kantonalbank (SGKB), Thurgauer Kantonalbank (TKB), UBS, Urner Kantonalbank (URKB), Valiant Bank, Vorarlberger Landes- und Hypothekenbank, Waadtländische Kantonalbank (BCV), Walliser Kantonalbank (BCVS), WIR Bank, Zuger Kantonalbank, Zürcher Kantonalbank (ZKB), Zürcher Landbank, Banca Popolare di Sondrio (Suisse), Cornèr Banca, Swiss Life, Spar- und Leihkasse Wynigen, Tellco, True Wealth, Liberty Vorsorge, Crédit Agricole next bank.