Les comptes d'épargne 3a versent un peu plus d'intérêts que les comptes d'épargne ordinaires. Pour autant, le pilier 3a est surtout populaire en raison des économies d'impôts attrayantes qu’il permet de réaliser. Les épargnantes et les épargnants suisses ont encore jusqu’à la fin de l'année pour profiter d'une réduction d'impôt pour l'année fiscale 2022 s’ils effectuent un versement dans le pilier 3a. Sur quel compte les assurés devraient-ils toutefois verser cet argent? moneyland.ch a examiné les intérêts et les frais de 91 comptes d'épargne 3a.
La remontée des taux d'intérêt est également perceptible dans le pilier 3a
«L’inversion de tendance en matière de taux d’intérêt a aussi atteint le pilier 3a. Les personnes qui épargnent dans le cadre de la prévoyance bénéficient donc enfin à nouveau de taux d'intérêt plus élevés», conclut Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch. Toutefois, les taux d'intérêt n’augmentent encore que lentement dans de nombreuses banques: en moyenne, le taux d'intérêt pour les comptes d’épargne 3a n’atteint toujours que 0,18%.
C'est le gestionnaire de fortune numérique True Wealth qui offre actuellement le taux d'intérêt le plus élevé sur son nouveau compte d'épargne 3a récemment lancé, à savoir 1% par an. Viennent ensuite la Banque CIC avec 0,6%, puis Cornèr Bank, Crédit Agricole Next Bank et la Banque Cantonale Bernoise qui offrent toutes un taux de 0,5%, ainsi que Tellco, la Banque Wir et la Banque Migros qui accordent une rémunération de 0,4%.
Les grandes banques se montrent plus réservées en matière d’intérêts: Credit Suisse, UBS et Postfinance ne proposent que 0,05% chacun. Valiant offre 0,1% d'intérêt, tandis que Raiffeisen accorde tout de même un taux de 0,3% (le taux d'intérêt recommandé peut toutefois varier selon les coopératives). De leur côté, Sarasin et la Banque Alternative ne versent aucun intérêt. Sur moneyland.ch, on trouve un comparatif complet de l’ensemble des 91 offres.
L’écart de taux entre la meilleure et la moins bonne offre s’élève à un point entier de pourcentage. Sur la durée, de telles différences peuvent représenter une somme importante lorsque les montants sont élevés. Exemple: quelqu’un qui place 50’000 francs sur un compte d'épargne 3a rémunéré avec un taux d'intérêt de 1% se retrouve au bout de 10 ans avec 5231 francs de plus sur son compte, grâce à l’effet des intérêts composés, que si la même personne avait opté pour un compte sans intérêt.
Attention aux frais
A côté des taux d'intérêt, les épargnantes et les épargnants devraient également jeter un coup d'œil aux frais prélevés par les prestataires. Ces frais peuvent s’appliquer en particulier au moment du versement. Ces coûts peuvent coûter particulièrement cher en cas de retrait anticipé des avoirs avant la retraite.
Ainsi, les personnes qui prévoient de retirer leur capital 3a avant l’échéance pour se mettre à leur compte, afin d’acheter un logement ou parce qu’elles quittent la Suisse feraient donc bien de regarder de près quels sont les frais qui s’appliquent au moment du retrait. En fonction du prestataire concerné, un retrait anticipé effectué en raison de l’exercice d’une activité indépendante peut ainsi coûter jusqu’à 250 francs, tandis que ces frais peuvent atteindre jusqu’à 400 francs si l’argent est retiré pour acquérir un logement en propriété et ils peuvent même grimper jusqu'à 950 francs en cas de départ à l'étranger.
Trouver le meilleur compte 3a
Un compte d'épargne 3a convient aux épargnantes et épargnants plutôt prudents qui souhaitent encourir le moins de risques possible. Le meilleur compte d'épargne 3a est celui qui offre le taux d'intérêt le plus élevé tout en maintenant les coûts les plus bas.
En revanche, les gens qui souhaitent retirer leur argent du pilier 3a au plus tôt dans un délai de sept à dix ans s’en sortiront presque toujours mieux en optant pour une solution de placement en actions pour le pilier 3a plutôt qu’avec un compte d'épargne 3a. D’un point de vue historique, les rendements obtenus avec les solutions de placement en actions sont nettement plus élevés que ceux réalisés avec les comptes d’épargne.
«Une condition à remplir est que les investisseuses et les investisseurs puissent dormir sur leurs deux oreilles, même lorsque leur compte-titres 3a évolue dans le rouge pendant un certain temps», précise Benjamin Manz. Les personnes qui souhaitent opter pour un compte-titres 3a devraient choisir un fonds de prévoyance le moins cher possible ou alors une solution proposée par une application la plus avantageuse possible.
Il est également recommandé d’ouvrir plusieurs comptes 3a, qu'il s'agisse de comptes d'épargne 3a ou de solutions en actions 3a (par exemple des fonds de prévoyance). De cette façon, les comptes 3a peuvent être retirés et dissout de façon échelonnée avant la retraite, ce qui atténue la progression fiscale au moment du retrait.
Informations supplémentaires:
Comparatif des comptes d’épargne 3a
