Selon les assurances, les primes dépendent depuis plusieurs années déjà de nombreux facteurs individuels: l’âge, le sexe, le lieu de domicile, l’état de santé (pour les assurances-vie et les assurances maladie complémentaires), le domicile (pour l’assurance ménage) et bien d’autres en font partie.
Il faut en outre prendre en compte les réductions individuelles – les réductions sur la base d’une affiliation ou d’un contrat sur plusieurs années ainsi que les rabais pour absence de prestation. L’idée derrière cela est la suivante: celui qui ne cause pas de sinistre revient moins cher à l’assurance.
Dans le domaine des assurances, on observe donc une individualisation de plus en plus courante des primes – et particulièrement pour les assurances automobile.
Parallèlement à ce principe de causalité, d’autres facteurs jouent également un rôle, comme par exemple la possibilité de récolter une plus grande quantité de données plus précises sur les clients. Les données ainsi collectées peuvent être utilisées a posteriori de façon profitable.
Assurance automobile: primes individuelles
Dans le cas des assurances automobile, l’individualisation des primes d’assurance est déjà bien avancée, et ce depuis plusieurs années. Ainsi, les primes peuvent fortement varier en fonction du type et du modèle de voiture, de l’âge, du sexe, de la nationalité, du lieu de domicile et de divers autres facteurs.
Les statistiques des assurances indiquent déjà assez précisément quel conducteur présente quelle probabilité de causer un accident. Les jeunes conducteurs jusqu’à 25 ans sont par exemple plus impliqués dans des accidents que la moyenne. Par conséquent, les jeunes conducteurs doivent en règle générale compter sur un supplément de primes.
Assurance automobile avec offre de crash recorder
Dans plusieurs pays, les crash recorder et les tachygraphes sont déjà la norme depuis longtemps déjà. Des assurances automobile suisses comme AXA-Winterthur sont depuis plusieurs années déjà engagées à offrir des crash recorder.
Les crash recorder enregistrent plusieurs données lors d’un accident, dont l’analyse peut aider à reconstituer l’origine de celui-ci. Les jeunes conducteurs vulnérables sont encouragés à installer ces systèmes – chez AXA-Winterthur, ils reçoivent à cet effet 15% de réduction de primes. L’assurance quant à elle compte sur une réduction des coûts et des accidents grâce à une conduite plus prudente.
Les live-recorder vont-ils bientôt décider des primes?
Les tachygraphes vont encore plus loin que les crash recorder. Ils peuvent enregistrer précisément la vitesse et les mouvements du véhicule. Une puce électronique GPS donne à tout moment une indication de la localisation précise de la voiture.
A l’avenir, les tachygraphes numériques pourront faire partie de l’équipement standard des voitures privées en Suisse, même si les réflexions sur la protection des données ne sont pas négligeables. Sur ce point, AXA-Winterthur vient de lancer un tachygraphe du nom de «drive recorder».
D’autres assurances comme la Mobilière et la Vaudoise testent également des appareils similaires indiquant la localisation précise du véhicule en direct. Les avantages semblent être évidents: en cas d’accident, la scène peut être mieux reconstituée. L’ambulance peut en outre arriver plus rapidement sur les lieux.
Les compagnies d’assurances ont déjà une nouvelle idée en tête: les primes d’assurances peuvent aussi être adaptées individuellement en fonction du comportement, de la fréquence et de la distance de conduite.
Des comparatifs de primes seraient encore plus difficiles à mener avant la conclusion d’une assurance. Les données collectées pourraient être en plus utilisées par les compagnies d’assurances pour décider des primes d’autres produits, telle l’assurance-vie. Big Data et Analytics se rapprochent également de l’industrie des assurances, avec tous les avantages et les inconvénients pour les clients.
Votre rédaction Moneyland
