Pour la plupart des Suisses, les cartes de crédit sont devenues un accessoire indispensable, aussi bien au quotidien qu’en vacances. Les paiements effectués via smartphone sont également de plus en plus fréquents mais le règlement s’effectue souvent en arrière-plan au moyen d’une carte de crédit. moneyland.ch a analysé quels étaient les frais facturés par les différentes cartes de crédit en Suisse et à l'étranger.
Un potentiel d'économies de plus de 550 francs
Pour y parvenir, moneyland.ch a scruté en détail les coûts et les prestations de 130 cartes de crédit suisses. L’analyse a pris en compte tous les frais pertinents pour les deux premières années ainsi que les taux de change euro contre franc sur la base de 12 dates de référence en juin 2023.
Résultat: «Les coûts et les prestations des cartes de crédit suisses se différencient de façon marquée», conclut Benjamin Manz, directeur de moneyland.ch. «Beaucoup de clients utilisent encore une carte de crédit trop chère et pourraient économiser des coûts de quelques centaines de francs par an en changeant de carte», ajoute-t-il.
Les utilisatrices et utilisateurs occasionnels peuvent économiser près de 550 francs au cours des deux premières années de contrat s'ils passaient de la carte de crédit la plus chère à la moins chère - et cela sans même tenir compte des cartes de crédit platine les plus onéreuses. Pour les utilisatrices et les utilisateurs fréquents, ce potentiel d'économie dépasse même les 860 francs.
Les cartes de crédit qui sont les moins chères en cas d‘utilisation occasionnelle
Pour le profil «utilisateur occasionnel», moneyland.ch se base sur des achats portant sur un montant de 200 francs par mois à l’intérieur du pays et de 1000 euros par an à l'étranger. Les calculs se basent sur les deux premières années d’utilisation.
Pour les utilisatrices et utilisateurs occasionnels, les cartes de crédit qui offrent des remises en argent («cashback») Swisscard Cashback Cards Amex et Poinz Swiss Loyalty Card ressortent comme étant les plus avantageuses (voir tableau 1, en allemand): pour ces deux cartes, le retour d’argent dépasse leurs coûts – à hauteur de 18,65 francs pour la carte de Swisscard et de 1,65 francs pour celle de Poinz. Les utilisatrices et utilisateurs de ces deux cartes reçoivent donc de l’argent en retour pour le profil d’utilisation défini. Viennent ensuite la carte de crédit Visa Cumulus de Migros avec des coûts de 16,70 francs et la Spar Mastercard World avec 37,40 francs.
On peut relever que les cartes de crédit les moins chères pour les utilisateurs occasionnels sont des cartes de crédit gratuites, c’est-à-dire sans cotisation annuelle.
Les cartes de crédit les moins chères lorsque l’on voyage à l'étranger
Pour le profil «utilisateur à l'étranger», moneyland.ch part de l’hypothèse d’achats à hauteur de 5000 euros par an et des retraits d’espèces de 1000 euros par an effectués à l'étranger. Même s’il est déconseillé d’effectuer des retraits d'argent liquide avec des cartes de crédit en raison des frais élevés qui en résultent, les cartes de crédit continuent d’être utilisées par les Suissesses et les Suisses pour retirer de l'argent liquide durant leurs vacances. Selon les statistiques de la Banque nationale suisse, les cartes de crédit suisses sont utilisées plus de 2 millions de fois par an pour retirer de l’argent liquide auprès de bancomats à l’étranger.
Pour les utilisatrices et utilisateurs de cartes à l'étranger, la carte de crédit Visa de Migros Cumulus s’avère être de loin la moins chère avec des coûts de 261,75 francs pour deux ans, suivie par les cartes de crédit Visa ou Mastercard de Coop Supercard qui coûtent 440,45 francs. Les huit autres cartes figurant dans le top 10 des cartes de crédit les moins chères sont présentées dans le tableau 2.
Les cartes de crédit les moins chères en cas d’utilisation fréquente
Pour le profil «utilisateur fréquent», moneyland.ch se base sur des achats de 1000 francs par mois en Suisse et de 5000 euros par an à l’étranger. En outre, les utilisatrices et utilisateurs fréquents retirent également de l’argent liquide avec leur carte de crédit (via cinq retraits d'un montant de 200 francs en Suisse et cinq retraits de 200 euros à l’étranger par année). Il y a toujours des utilisatrices et des utilisateurs de cartes qui retirent de l’argent liquide avec leur carte de crédit, bien que cela soit déconseillé en raison des frais qui s’appliquent.
Pour le profil «utilisateur fréquent», c’est la carte de crédit Visa de Migros Cumulus qui ressort comme étant la moins chère avec des coûts de 232,55 francs pour les deux premières années (voir tableau 3). Viennent ensuite les cartes de crédit de type avec remises en argent American Express de Swisscard et de Poinz Swiss Loyalty qui coûtent toutes deux 277,05 francs.
Des conseils importants à connaître si l’on utilise des cartes de crédit en vacances
Outre le fait de choisir une carte de crédit la moins chère possible, d'autres conseils importants sont à prendre en considération. «Les personnes qui voyagent à l’étranger devraient payer dans la monnaie du pays et non pas en francs suisses», recommande Benjamin Manz. Elles devraient ainsi renoncer à ce que l'on appelle la conversion dynamique des devises car il peut en résulter des frais élevés. Les voyageurs devraient, dans la mesure du possible, retirer des espèces avec leur carte de débit ou une carte d’une néo-banque, et non pas avec leur carte de crédit. La plupart des cartes de crédit facturent en effet des frais très élevés pour les retraits d’espèces.
Être attentif aux prestations d’assurance des cartes de crédit
Beaucoup de gens ne savent pas que certaines cartes de crédit incluent également des assurances voyages et d’autres prestations d’assurance. La condition requise pour en bénéficier est en général que le voyage ait été payé au moins en partie avec la carte de crédit. Avant de souscrire à une assurance voyages, les titulaires de cartes de crédit ont donc tout intérêt à jeter un coup d'œil aux prestations offertes par la carte. A l’aide du comparatif des cartes de crédit sur moneyland.ch, les utilisatrices et utilisateurs peuvent également sélectionner et trier toutes les cartes en fonction des prestations d’assurance qui sont proposée. De plus amples informations à ce sujet sont disponibles dans l’article sur les assurances des cartes de crédit.
Entre cartes de crédit ou cartes de néo-banques, que faut-il choisir?
Certaines cartes proposées par des néo-banques telles que Neon, Revolut et Wise sont encore plus avantageuses que les cartes de crédit les moins chères lorsque l’on est à l'étranger en raison de leurs taux de change favorables. Toutefois, les cartes des néo-banques ne sont généralement pas des cartes de crédit et elles ont donc un degré d’acceptation un peu moins élevé. moneyland.ch les a donc examinées dans une analyse séparée. Dans tous les cas, il est recommandé, pour des raisons liées à leur acceptation, de toujours emporter également une carte de crédit classique lorsque l’on voyage à l’étranger. En Suisse, l’inverse s’applique: il existe de nombreuses cartes de crédit qui sont moins chères que les cartes proposées par les néo-banques (à condition que les cartes de crédit ne soient utilisées que pour les paiements et non pas pour les retraits d'argent). Cela s'explique par le fait que les néo-banques ne proposent pas de programmes de remises en argent («cashback») et de bonus.
Méthodologie
Pour l’étude de 2023, moneyland.ch a calculé quels étaient les coûts et les prestations de 130 cartes de crédit pour les deux premières années. Les facteurs suivants ont été pris en compte:
- Les frais annuels pour la première année et les années suivantes peuvent être différents. C’est pourquoi les coûts ont été calculés pour deux ans.
- Les remboursements sous forme de remises d’argent («cashback») ont été pris en compte. Celle-ci varient en fonction du chiffre d'affaires réalisé avec la carte.
- Les programmes de fidélisation et de bonus d’achat ont été pris en compte par moneyland.ch non seulement dans le cadre de la comparaison des prestations, mais également pour la comparaison des coûts, de manière analogue aux remboursements sous forme de retour d’argent. Pour y parvenir, un facteur de conversion en pourcentage du chiffre d'affaires a été appliqué à chaque programme de bonus.
- Retraits d’espèces et achats à l'étranger en monnaie étrangère (EUR): les frais minimaux, les frais de retrait d’espèces, les frais de traitement des transactions en monnaie étrangère et les majorations de change ont été pris en compte.
- Les majorations de cours ont été calculées sur la base de la différence de cours entre le taux de conversion EUR contre CHF et le taux de conversion interbancaire correspondant – et cela via la moyenne arithmétique des montants de différence se rapportant à 12 dates de décompte ayant servi de référence en juin 2023. Les taux de conversion étant susceptibles de changer quotidiennement, des écarts par rapport aux frais affichés sont possibles.
- Tous les résultats ont été arrondis à 5 centimes. Des différences d'arrondissement sont possibles.
Les profils d'utilisateurs de cartes de crédit reposent sur les hypothèses suivantes:
Utilisateur occasionnel
- Pas de retrait d'espèces auprès des bancomats.
- Achats en Suisse ou achats en ligne en francs: deux transactions par mois, au total 200 francs par mois.
- Achats à l’étranger ou achats en ligne en monnaies étrangères: dix transactions de 100 euros chacune par an.
Utilisateur fréquent
- Retrait d’espèces auprès des bancomats en Suisse: cinq transactions de 200 francs chacune par an.
- Retrait d’espèces auprès des bancomats à l'étranger: cinq transactions de 200 euros chacune par an.
- Achats en Suisse ou achats en ligne en francs: dix transactions par mois, pour 1000 francs par mois au total.
- Achats à l'étranger ou achats en ligne en monnaies étrangères: 50 transactions d’un montant de 100 euros chacun par an.
Utilisateur à l'étranger
- Pas de retrait d’espèces auprès des bancomats en Suisse. Pas d’achats en Suisse.
- Retrait d'espèces aux distributeurs automatiques à l'étranger: cinq transactions d’un montant de 200 euros chacun par an.
- Achats à l'étranger ou achats en ligne en monnaies étrangères: 50 transactions d’un montant de 100 euros chacun par an.
Informations supplémentaires:
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