Comment ouvrir un compte d’épargne en Suisse

Un compte d’épargne vous permet de mettre de l’argent de côté. Un tel compte peut vous être utile, par exemple, pour disposer d’une réserve d’urgence, pour payer votre prochaine facture d’impôts ou dans l’optique d’effectuer des achats plus importants comme un ordinateur ou une voiture. La banque vous verse des intérêts sur le compte d'épargne. Le compte d’épargne n’est toutefois pas approprié pour effectuer des opérations de paiement et afin de régler des factures. Faites en outre attention aux restrictions qui s’appliquent lorsque vous souhaitez effectuer des retraits, qui peuvent être plus ou moins strictes en fonction du compte d’épargne utilisé.

Vous trouverez des conseils détaillés à ce sujet dans l'article de conseil de moneyland.ch au sujet des comptes d'épargne.

Quelles sont les banques suisses qui proposent un compte d'épargne?

Un compte d'épargne fait partie de l’assortiment de toutes les banques suisses qui proposent leurs services à des clientes et des clients privés. De nombreuses banques sur smartphone ne proposent certes pas de compte d'épargne mais elles offrent des fonctions d’épargne comparables à un compte d’épargne. Selon le prestataire, ces produits s’appellent «pots d’épargne», «spaces», «projets» ou «tirelires». Vous trouverez une vue d’ensemble des comptes d’épargne suisses dans le comparatif des comptes d’épargne de moneyland.ch.

Comment ouvrir un compte d’épargne en tant que cliente ou client existant d’une banque?

Si vous souhaitez ouvrir un compte d'épargne auprès d’une banque où vous avez déjà un compte privé, la démarche est très simple. En règle générale, il suffit d'envoyer un message à votre banque par le biais de l’e-banking. Ensuite, la banque ouvre un compte d'épargne. A noter que seules quelques banques suisses vous permettent d’ouvrir vous-même un compte d'épargne en appuyant sur un bouton via l’e-banking ou dans le cadre de l’application bancaire.

Comment puis-je ouvrir un compte d'épargne en tant que nouvelle cliente ou nouveau client?

Si vous n’avez pas encore de compte dans une banque, vous êtes alors considéré comme une nouvelle cliente ou un nouveau client. Chaque banque détermine son propre processus pour l’ouverture d’un nouveau compte d’épargne. En général, une ou plusieurs des possibilités suivantes sont proposées:

• Agence bancaire: vous pouvez ouvrir un compte d’épargne auprès d’une agence bancaire. Presque toutes les banques offrent cette possibilité. Les banques directes et les banques sur smartphone sont des exceptions.
• Ouverture en ligne: certaines banques vous permettent d'ouvrir un compte d'épargne en ligne. L’ouverture de comptes d'épargne en ligne n'est toutefois pas encore très répandue en Suisse.
• Correspondance: chez certaines banques, vous pouvez ouvrir un compte d'épargne par voie de correspondance. Vous manifestez votre intérêt pour un compte d’épargne via le site Internet, en envoyant un e-mail ou effectuant un appel téléphonique. La banque vous envoie ensuite les documents nécessaires par la poste.

De quels documents les nouveaux clients doivent-ils disposer pour ouvrir un compte d'épargne?

En règle générale, il vous suffit, en tant que nouveau client ou nouvelle cliente, de vous munir de votre carte d'identité ou de votre passeport. Si vous n’avez pas la nationalité suisse, la banque peut vous demander votre livret pour étrangers.

Comment les nouveaux clients doivent-ils s’identifier?

Pour pouvoir ouvrir un compte d’épargne en tant que nouveau client, vous devez vous identifier en présentant une pièce d’identité à la banque. Les possibilités suivantes sont habituelles en Suisse mais toutes les banques ne les proposent pas:

• Agence bancaire: si vous ouvrez un compte bancaire auprès d’une agence bancaire, vous vous identifiez auprès du collaborateur de la banque avec votre carte d’identité ou votre passeport et, le cas échéant, votre livret pour étrangers. Chez certaines banques, vous pouvez également vous identifier à l’intérieur de l’agence après avoir faire une demande d’ouverture de compte en ligne, mais sans avoir pu prouver votre identité en ligne.
• Ouverture en ligne: certaines banques vous permettent de vous identifier directement en ligne. Chez certaines banques, l’identification s’effectue par le biais d’une application pour smartphone. En règle générale, vous devez prendre une photo de votre pièce d’identité. Ensuite, vous devez vous identifier à l’aide d’un selfie sous forme de photo ou de vidéo ou via un entretien par vidéo.
• Correspondance: vous recevez les documents par la poste et devez les renvoyer signés à la banque. Souvent, les banques exigent que vous vous identifiiez au moyen de ce que l’on appelle une copie certifiée conforme de votre carte d'identité, que vous envoyez à la banque par courrier. Celle-ci est par exemple disponible aux guichets Change CFF («Identification client CFF» au prix de 18 francs), auprès de chaque bureau de poste («Identification jaune» pour 25 francs) ainsi qu’auprès de certaines communes et cantons.

Auprès de quelles banques les nouveaux clients peuvent-ils ouvrir un compte d’épargne?

De nombreuses clientes et de nombreux clients souhaitent ouvrir un compte d’épargne auprès d’une banque sans avoir besoin de souscrire un compte privé ou un paquet bancaire complet auprès de la même banque. Il peut du reste être tout à fait recommandé de posséder un compte d'épargne auprès de différentes banques.

Le tableau ci-dessous indique quelles sont les banques auprès desquelles vous pouvez ouvrir un compte d’épargne sans compte privé:

Tableau: Ouvrir un compte d'épargne

¹ Un compte d’épargne ne peut être ouvert en ligne qu’en même temps qu’un compte privé.
² Un compte d'épargne peut être demandé en ligne, l’ouverture se fait par correspondance.
³ Un compte d'épargne est disponible sans compte privé, mais le client doit obligatoirement ouvrir un paquet bancaire. Des frais mensuels sont facturés pour le paquet bancaire.
⁴ Un compte d'épargne n'est disponible en ligne que dans le set standard, qui comprend un compte privé, une carte de débit, l'e-banking et Twint.
⁵ Un compte d'épargne ne peut être ouvert que si les clients possèdent un compte privé (ancienne appellation: compte de trading). Il n'y a pas de frais qui s’appliquent au compte privé s’il n’y a pas de titres.

Certaines banques ne permettent toutefois d’ouvrir un compte d'épargne sans disposer d’un compte privé que si vous vous rendez dans une agence ou si vous ouvrez le compte par voie de correspondance. Ces banques ont été signalées dans le tableau par la note de bas de page2 dans la colonne «en ligne».

Est-ce que j’obtiens aussi un compte d'épargne dans les banques sur smartphone?

Chez les banques sur smartphone suisses les plus connues telles que Neon, Yapeal, Yuh et Zak, vous ne recevez pas de compte d'épargne avec un numéro de compte propre.

Toutefois, certaines banques sur smartphone proposent des fonctions qui ressemblent à un compte d'épargne dans une banque classique. Chez Neon, vous pouvez épargner en plaçant de l’argent dans ce que l'on appelle des espaces («Spaces») et recevoir des intérêts en contrepartie. Chez Yuh, vous pouvez déplacer l’argent dans des «projets», et chez Zak, il existe des «pots d’épargne». Chez les trois néo-banques précitées, la fonction d'épargne fait partie du compte privé et elle n’est ainsi pas disponible séparément.

Combien coûte un compte d’épargne?

On entend souvent dire qu’un compte d'épargne est gratuit. Pourtant, même un compte d’épargne peut engendrer des frais.

• Frais de tenue de compte: chez la plupart des banques, la tenue d'un compte bancaire est gratuite. Il existe toutefois des exceptions à ce sujet: certaines banques facturent des frais pour la gestion du compte.
• Frais pour le trafic des paiements: si vous souhaitez transférer de l'argent à partir de votre compte d'épargne vers votre compte privé, vous devrez généralement payer des frais à hauteur d’environ 5 francs par transfert. La seule exception est un transfert d’avoirs à partir du compte d'épargne vers un compte privé auprès de la même banque et dans le cadre de la même relation client. Selon la banque, il arrive que vous devez même payer des frais si vous transférez l’argent d’un compte d'épargne vers votre propre compte de ménage.
• Commission de non-résiliation: si vous ne respectez pas les conditions de retrait définies par le prestataire, les banques exigent ce que l’on appelle une commission de non-résiliation. Celle-ci s’élève en général à 2% du montant supérieur à la limite de retrait.
• Frais de clôture de compte: de nombreuses banques facturent également des frais pour la clôture d’un compte d'épargne. Ainsi, la clôture d'un compte d'épargne peut tout à fait coûter 25 francs, et il y a souvent aussi des frais qui s’ajoutent pour un ordre de paiement manuel. Dans de nombreuses situations, il est plus avantageux de se faire verser le solde en espèces au guichet.

Prenez également en considération ces frais dans votre réflexion. Toutefois, les intérêts versés sont un critère bien plus importants pour un compte d’épargne. Le comparatif des comptes d'épargne de moneyland.ch vous indique les frais et les intérêts des comptes d'épargne auprès de nombreuses banques suisses.

Toutes les personnes reçoivent-elles un compte d'épargne?

Certes, les obstacles à l’obtention d'un compte d’épargne en Suisse sont minimes. Les personnes résidant en Suisse obtiennent généralement sans problème un compte d'épargne auprès d’une banque suisse. Toutefois, les personnes politiquement exposées («PEP») et les citoyens de certaines nationalités peuvent avoir plus de difficultés pour obtenir un compte d’épargne. C'est le cas par exemple des «US persons», qui comprennent les citoyens américains et les titulaires d'une carte verte («Greencard»).

Les personnes résidant à l'étranger, comme les Suisses de l'étranger, peuvent également obtenir un compte d'épargne auprès de certaines banques. Toutefois, en règle générale, ces personnes doivent se rendre personnellement dans une succursale pour ouvrir un compte d'épargne. Attention aux frais supplémentaires pour les clientes et les clients résidant à l'étranger.

Pour en savoir plus:
Comparatif des comptes d’épargne
Comparatif des forfaits bancaires