La numérisation est un thème incontournable actuellement. Malgré tout, les ouvertures de compte en ligne pour les nouveaux clients ne sont pas encore possibles en Suisse dans de nombreuses banques, ou seulement en partie, comme le montre la dernière étude de moneyland.ch. Le service comparatif indépendant a demandé à des banques suisses si et de quelle manière l'ouverture de comptes privés, de comptes d’épargne et de comptes du pilier 3a était possible via Internet auprès de ces établissements.
Conclusion: pour le compte privé, un tiers des banques traditionnelles interrogées ne permettent pas encore d'ouvrir un compte en ligne. La situation est encore bien pire en ce qui concerne l'ouverture en ligne d’un compte d'épargne ou d’un compte du pilier 3a. Seules neuf banques traditionnelles sur 31 donnent la possibilité d'ouvrir un compte d’épargne sans compte privé via le site web ou l’application de ces établissements, et seules sept banques le font pour le compte 3a. Pour autant, ce sont les Suissesses et les Suisses de l'étranger qui sont le plus durement touchés par le déficit en matière de numérisation: pour ouvrir un compte, ces personnes doivent encore se rendre dans une succursale en Suisse dans pratiquement toutes les banques.
«En ne proposant pas l’ouverture de compte numérique, de nombreuses banques ratent l’occasion d'attirer de nouvelles clientes et de nouveaux clients», déclare Benjamin Manz, directeur de moneyland.ch. A ses yeux, une chose est claire: «L’avenir dans le domaine bancaire est numérique. Cela vaut aussi pour l’ouverture de comptes bancaires en Suisse».
Compte privé: l’ouverture en ligne n'est possible que dans deux banques sur trois
Chez 19 des 31 banques suisses traditionnelles prises en compte dans l’analyse, les nouvelles clientes et les nouveaux clients peuvent ouvrir un compte privé pour le trafic des paiements en ligne (voir le tableau ci-après). moneyland.ch a surtout interrogé les banques les plus importantes. Dans de nombreuses plus petites banques, une ouverture en ligne ne devrait pas encore être possible non plus. S’agissant des banques sur smartphone, l’ouverture de compte est par définition numérique, c'est pourquoi ces néo-banques ne sont pas mentionnées séparément dans cette étude.
Chez 19 banques, l’ouverture de compte, y compris en ce qui concerne l’identification, est entièrement numérisée. Pour cela, un selfie ou un entretien vidéo est généralement nécessaire. Dans deux autres banques, les nouvelles clientes et les nouveaux clients peuvent certes demander le compte en ligne et s'identifier en ligne mais l’ouverture définitive n’a lieu qu’à partir du moment où un formulaire signé est renvoyé par la poste. Alternativement, le document signé peut aussi être remis au guichet de la banque.
Dans sept banques, l'ouverture du compte privé est possible par correspondance, après avoir fait une demande d’ouvrir un compte en ligne. Les nouveaux clients doivent signer les documents reçus par courrier, y joindre une copie de leur pièce d'identité - souvent authentifié - puis les renvoyer par la poste.
«La plupart des clients s’attendent aujourd’hui à pouvoir ouvrir un compte sans avoir à signer et à faire circuler des documents en papier», explique Ralf Beyeler de moneyland.ch. «Près des deux tiers des banques prises en compte dans notre analyse permettent aujourd’hui une ouverture de compte sous forme entièrement numérique, sans remplir de documents en papier», poursuit Ralt Beyeler.
Plusieurs banques helvétiques travaillent actuellement à l’introduction d’une identification en ligne à l'avenir. La Banque cantonale de Glaris, la Banque cantonale de Thurgovie et la Banque cantonale d'Uri ont indiqué à moneyland.ch qu’elles allaient commencer à le faire en 2024. La Banque cantonale de Zurich introduira à l'avenir la possibilité d’effectuer une ouverture complètement en ligne, de sorte que les nouvelles clientes et les nouveaux clients n'auront plus besoin de signer à la main des documents sur papier.
L'ouverture d’un compte d'épargne n’est pas encore suffisamment numérisée
Chez 17 des 31 banques suisses traditionnelles, il est en principe possible d'ouvrir un compte d'épargne en ligne. Toutefois, les clients ne peuvent ouvrir un compte d’épargne sans disposer d’un compte privé ou d’un paquet bancaire (offre combinée) que dans dix banques. «Quelqu’un qui souhaite avoir un compte d'épargne sans disposer ni d’un compte privé, ni d’un paquet bancaire doit passer au guichet de nombreuses banques pour y parvenir, explique Ralf Beyeler de moneyland.ch. Alors que le compte d’épargne est géré gratuitement par de nombreuses banques, les banques facturent généralement des frais de tenue de compte pour les comptes privés et les paquets bancaires.
Les comptes du pilier 3a: l’ouverture en ligne est encore presque impossible
L'ouverture d’un compte du pilier 3a en ligne se heurte encore à de plus grandes difficultés que s’il s’agit d’un compte d'épargne. Seules sept des 31 banques traditionnelles suisses permettent aux nouvelles clientes et nouveaux clients d’ouvrir un compte 3a en ligne. Dans trois autres banques, il est possible d’ouvrir un compte pilier 3a en ligne si un compte privé ou un paquet bancaire est ouvert simultanément. «De plus en plus de clients souhaitent ouvrir séparément un compte d’épargne ou un compte d'épargne 3a en ligne. Malheureusement, ce souhait reste encore souvent insatisfait pour eux», explique Benjamin Manz.
Ouvrir un compte en ligne est pratiquement impossible depuis l'étranger
Si des Suissesses et des Suisses de l'étranger veulent ouvrir un compte auprès d'une banque suisse traditionnelle, ils doivent toujours se rendre exprès en Suisse afin de le faire dans une succursale. En effet, parmi les 31 banques suisses traditionnelles interrogées, seule la CA next bank accorde aux personnes résidant en Allemagne, en France et en Italie la possibilité d'ouvrir un compte en ligne. La condition à satisfaire est qu’il existe une relation économique avec la Suisse chez ces personnes. Les personnes domiciliées dans d’autres pays peuvent demander un compte en ligne auprès de la CA next bank mais cette banque procède ensuite à un examen individuel des demandes qui lui sont adressées.
Les banques sur smartphone Yapeal et Yuh permettent aux personnes résidant dans les pays voisins de la Suisse d’ouvrir un compte en ligne. «C’est un avantage non seulement pour les Suissesses et les Suisses de l'étranger mais aussi pour les personnes originaires de ces pays qui prévoient de s'installer prochainement en Suisse», explique Ralf Beyeler.
Tableau: Vous pouvez ouvrir un compte en ligne auprès de ces banques
Le tableau ci-après répertorie les banques suisses auprès desquelles vous pouvez ouvrir un compte bancaire en ligne. Le tableau ne prend en compte que les prestataires auprès desquels l’ouverture en ligne est entièrement possible.
| Banque |
Compte privé |
Compte d'épargne |
Compte du pilier 3a |
| Banque Alternative Suisse |
possible |
pas de données |
pas de données |
| Banque BSU |
possible |
possible |
possible |
| Banque cantonale d'Argovie |
possible |
possible |
possible |
| Banque cantonale de Bâle-Campagne |
possible |
possible uniquement
avec un compte privé 1 |
possible uniquement
avec un compte privé 1 |
| Banque Cantonale Bernoise |
possible |
possible uniquement
avec un compte privé 1 |
possible uniquement
avec un compte privé 1 |
| Banque Cantonale de Genève |
possible |
possible |
possible |
| Banque cantonale de Lucerne |
possible |
possible |
possible |
| Banque cantonale de Nidwald |
possible |
possible |
pas possible 2 |
| Banque cantonale d'Obwald |
possible |
possible uniquement
avec un compte privé 1 |
pas possible 2 |
| Banque cantonale de Saint-Gall |
possible |
possible uniquement
avec le kit standard 5 |
pas possible |
| Banque cantonale du Tessin |
possible |
possible |
possible |
| Banque Cantonale Vaudoise |
possible |
possible |
pas possible 2 |
| Banque cantonale de Zoug |
possible |
possible |
possible |
| Banque Migros |
possible |
possible |
pas possible 2 |
| CA next bank |
possible |
pas possible |
pas possible |
| Postfinance |
uniquement possible
via l'application 3 |
possible uniquement
avec le paquet bancaire 4 |
pas possible 2 |
| Raiffeisen |
possible |
possible uniquement
avec un compte privé 1 |
pas possible |
| UBS (key4) |
possible |
possible uniquement
avec un compte privé 1 |
possible uniquement
avec un compte privé 1 |
| Valiant |
possible |
possible |
possible |
1 Un compte d'épargne ou un compte pilier 3a ne peut être ouvert en ligne qu'en même temps qu’un compte privé.
2 Il est possible de faire une demande pour ouvrir un compte pour le pilier 3a en ligne, l'ouverture elle-même se fait par correspondance.
3 Si l’ouverture du compte se fait à l’aide du navigateur - donc pas dans l’application-, il est alors impérativement nécessaire de se rendre auprès d’un office de poste ou d’une succursale de Postfinance pour ouvrir un compte postal.
4 Un compte d'épargne peut être obtenu sans compte privé mais le client doit obligatoirement ouvrir un paquet bancaire dans ce cas. Des frais mensuels sont facturés pour le paquet bancaire.
5 Un compte d’épargne n'est disponible en ligne que dans le cadre d’un set standard, comprenant un compte privé, une carte de débit, l'e-banking et Twint.
Informations supplémentaires:
Les comptes bancaires suisses en comparaison
Comparatif de comptes d’épargne en Suisse
Les comptes du pilier 3a en Suisse en comparaison
Méthodologie
Pour réaliser cette évaluation, moneyland.ch a envoyé à 36 banques suisses traditionnelles un questionnaire contenant des questions relatives à l’ouverture de comptes. Les plus grandes banques suisses et les plus importantes pour les clientes et les clients privés, toutes les banques cantonales ainsi que quelques banques de petite et moyenne taille ont été sollicitées.
Pour effectuer l’évaluation présentée dans cette étude, les réponses de 31 banques suisses traditionnelles ont été prises en compte. Les courtiers en ligne, les banques sur smartphone, les gestionnaires de fortune numériques et les applications de prévoyance ne sont pas inclus dans la présente étude.
moneyland.ch a reçu des informations des 31 banques suisses traditionnelles suivantes: Banque cantonale d’Argovie, Banque cantonale d’Appenzell, Banque Alternative Suisse, Banque cantonale de Bâle-Campagne, Banque Cantonale Bernoise, Banque BSU, Banque cantonale de Bâle, Banque cantonale de Fribourg, Banque cantonale de Genève, Banque cantonale de Glaris, Banque cantonale des Grisons, Banque cantonale de Lucerne, Banque Cantonale Neuchâteloise, Banque cantonale de Nidwald, Banque cantonale d’Obwald, Banque cantonale de Schwyz, Banque cantonale de St-Gall, Banque cantonale du Tessin, Banque cantonale de Thurgovie, Banque Cantonale Vaudoise, Banque cantonale d’Uri, Banque cantonale de Zoug, Banque cantonale de Zurich, Banque Cler, Banque Migros, CA next bank, LLB, Postfinance, Raiffeisen, UBS, Valiant.
