Les crédits privés coûtent désormais aussi plus cher

La hausse des taux d'intérêt ne fait pas seulement grimper les coûts des hypothèques, mais aussi ceux des crédits à la consommation. moneyland.ch a analysé quels étaient les taux d’intérêt minimum et maximum des crédits privés helvétiques et a interrogé les prestataires qui fournissent des crédits en Suisse à propos de la hausse des coûts du crédit.

Résultat: «Plusieurs fournisseurs de crédit suisses ont déjà augmenté leurs taux d'intérêt. Et il faut s’attendre à de nouvelles hausses de coûts», déclare Benjamin Manz, directeur de moneyland.ch.

Cette évolution n’a commencé qu’au milieu de l’année 2022: au cours des deux premiers trimestres de l’année dernière, les taux d’intérêt pour les crédits privés n’ont guère bougé. Toutefois, lorsque la Banque nationale suisse a commencé à augmenter progressivement le taux directeur, les choses ont commencé à bouger: les fournisseurs de crédit Bob Finance et Good Finance, par exemple, confirment à moneyland.ch que les coûts moyens des nouveaux crédits privés conclus ont augmenté au cours des derniers mois. Cela est dû à l'augmentation des coûts de refinancement pour les prestataires qui fournissent des crédits.

Taux d’intérêt minimum et maximum en hausse

Tous les prestataires ne fournissent pas d’informations sur les coûts moyens réels des nouveaux crédits à la consommation. Tous les fournisseurs de crédit publient toutefois une fourchette de taux d’intérêt indicatifs avec un taux d’intérêt minimal et un taux d'intérêt maximal.

Le taux d’intérêt minimal est celui qui peut être obtenu dans le meilleur des cas par les emprunteurs qui présentent une très bonne solvabilité et qui satisfont éventuellement à d’autres critères (par exemple s'ils sont propriétaires de leur logement). Inversement, le taux d’intérêt maximal est le taux d’intérêt le plus élevé qu’un prêteur peut exiger. moneyland.ch contrôle en permanence les taux d'intérêt qui sont publiés et a évalué les changements observés.

Entre-temps, quatre parmi onze prestataires suisses qui fournissent des crédits privés ont déjà augmenté les taux d’intérêt affichés. Le tableau 1 présente la moyenne de ces valeurs pour tous les prestataires de crédit privé suisses – cela signifie qu’il y a donc des taux d’intérêt minimum et maximum qui sont plus élevés ou plus bas que cette moyenne.

Tableau 1: Evolution des taux d’intérêts publiés

Actuellement, la moyenne non pondérée de tous les taux d’intérêt minimaux publiés pour les nouveaux crédits privés conclus s’élève à 5,17%, alors qu'il y a un an, cette moyenne était encore de 4,83%. La moyenne non pondérée des taux d’intérêt maximaux publiés par tous les prestataires est actuellement de 8,66%, alors qu'elle se situait encore à 8,49% il y a un an.

Dans la pratique, la plupart des personnes qui sont à la recherche d’un crédit obtiennent toutefois un taux d’intérêt qui se situe quelque part entre le taux d’intérêt minimal et le taux d’intérêt maximal de ces différents prestataires. Chez de nombreux prestataires, ce taux d'intérêt n’est fixé qu’après l'examen de la solvabilité et il peut varier en fonction de l’évaluation de la solvabilité du demandeur de crédit. La durée de l’emprunt et le montant du crédit à la consommation demandé sont d’autres facteurs qui sont susceptibles d’influer sur le taux d’intérêt. En outre, certains fournisseurs de crédit proposent des taux d'intérêt spécialement bas pour les propriétaires de logements. «La moyenne des taux d’intérêt qui sont effectivement octroyés n'est pas publiée, mais elle devrait être proche des taux d'intérêt maximaux exigés par les différents fournisseurs de crédit», explique Benjamin Manz. «Les taux d'intérêt minimaux ne sont que rarement accordés», ajoute-t-il.

Comparaison des taux d’intérêt actuels

Le tableau 2 indique quels sont les taux d'intérêt minimaux et maximaux actuellement publiés par les fournisseurs de crédit privé helvétiques (à noter que la plupart des banques suisses ne proposent pas de crédits privés). Trois prestataires ont augmenté leurs taux d’intérêt minimaux depuis un an, deux d’entre eux ont rehaussé leurs taux d’intérêt maximaux. S’agissant des valeurs extrêmes, rien n'a changé depuis un an: le taux d'intérêt minimal le moins cher de tous les prestataires s'élève, comme jusqu'à présent, à 3,5%, le taux d'intérêt maximal le plus élevé à 9,95% (la loi autorise jusqu'à 10%).

Tableau 2: Taux d’intérêt actuellement publiés par les prestataires suisses qui proposent des crédits

De nouveaux plus hauts sont à attendre pour les taux d’intérêt

Le Département fédéral de justice et police (DFJP) fixe au moins une fois par an le taux d’intérêt le plus élevé qui est autorisé par la loi pour les crédits à la consommation. Pour déterminer ce taux d’intérêt maximal, on ajoute 10 points de pourcentage sur le Saron composé à trois mois (le fameux SAR3MC). Pour les cartes de crédit et les cartes de clients, cet écart est de 12 points de pourcentage. Ces dernières années, le taux d'intérêt correspondant était négatif - les taux d’intérêt maximaux étaient de 10% pour les crédits privés et de 12% pour les prêts accordés dans le cadre de cartes de crédit.

Avec le Saron actuel, il faut s’attendre à une adaptation du taux d’intérêt maximal à 11% pour les crédits privés (13% dans le cas des cartes de crédit). Si le Saron continue à augmenter, des taux d’intérêt maximaux encore plus élevés sont possibles. 

Interrogé par moneyland.ch, le DFJP ne peut pas encore dire quand le taux d'intérêt maximal sera adapté. Le DFJP fournit néanmoins les indications suivantes: «Nous sommes conscients des adaptations qui sont en cours et probablement encore à venir sur les marchés, ce qui entraînera des modifications pour les taux d'intérêt». Il se pourrait donc bien qu’une hausse intervienne prochainement. 

«Dès que la Confédération adaptera les taux d'intérêt maximaux à la hausse, de nombreux prestataires de crédit augmenteront également à nouveau les taux d'intérêt de crédit qui sont publiés», poursuit Benjamin Manz. «Compte tenu de la politique monétaire suisse actuelle, on peut, de manière générale, s’attendre à ce que les crédits coûtent encore plus cher dans les mois à venir», ajoute-t-il.

Un resserrement en matière d’octroi de crédit peut survenir

Avec la hausse des taux de crédit, va-t-il également devenir plus difficile d’obtenir un crédit à la consommation? Au moins quelques-uns des fournisseurs de crédit contactés confirment qu'il pourrait devenir plus difficile d’obtenir un crédit à l'avenir si les taux d'intérêt augmentent. La raison en est que le coût des intérêts a aussi une influence sur le calcul de la capacité de contracter un crédit.

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