Les taux d’intérêt des comptes d’épargne continuent de baisser. Au début de 2020, la Banque Migros ainsi que les banques cantonales d’Argovie, de Bâle-Campagne et de Zoug ont par exemple abaissé les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne.
Pour les adultes, les taux d’intérêt des comptes d’épargne n’atteignent plus que 0,05% par an en moyenne (valeur médiane). Sur les comptes d’épargne 3a, la situation n’est pas beaucoup plus favorable avec 0,15% par an. Quant aux comptes de libre passage, seuls des taux de 0,05% sont encore proposés en moyenne pour ceux-ci. Sur un compte privé moyen qui est utilisé pour le trafic des paiements, plus aucun intérêt n’est même versé désormais.
Le compte d’épargne a-t-il fait son temps?
Compte tenu du recul constant des taux d’intérêt sur l’épargne, on entend toujours plus souvent dire que le compte d’épargne a fait son temps. Certaines voix recommandent même de transférer l’argent sur les comptes privés qui ont toujours l’avantage d’offrir des possibilités de retrait plus flexibles. La différence de taux d’intérêt entre les comptes d’épargne et les comptes privés étant désormais négligeable.
Cela peut être vrai pour les comptes d’épargne moyens. «Toutefois, même dans le contexte actuel des taux historiquement bas, les comptes d’épargne ont encore tout à fait leur justification: il existe ainsi des offres qui proposent une rémunération plus élevée – et pas seulement pour les jeunes. Il peut dès lors valoir la peine de comparer», estime Benjamin Manz, le directeur de moneyland.ch.
Des différences de taux selon les prestataires
Un nombre grandissant de banques ont abaissé les taux d’intérêt sur leurs comptes d’épargne à 0%. En font partie UBS et la Banque Cantonale de Zoug. A l’autre bout de l’échelle, on trouve toutefois aussi des comptes d’épargne pour adultes offrant des taux d’intérêt qui s’élèvent jusqu’à 0,7%.
Malheureusement, les comptes d’épargne qui proposent des taux d’intérêt plus élevés sont la plupart du temps soumis à des restrictions ou des conditions spéciales. Ainsi, le compte d’épargne Bonviva Platinum qui offre un taux d’intérêt de 0,4% n’est proposé que dans le cadre du paquet bancaire payant Platinum. Le compte d’épargne Energy de Crédit Agricole propose un taux de 0,3% seulement jusqu’à 50'000 francs et avec un délai de résiliation de six mois.
Différents comptes d’épargne bonus assortissent le versement d’un taux d’intérêt plus élevé à d’autres conditions, notamment des apports d’argent. Ainsi, avec le compte d’épargne bonus de la Banque WIR, il est possible d’obtenir un taux d’intérêt de 0,7% - seulement toutefois à condition d’avoir des parts sociales et de verser de l’argent frais à hauteur d’au moins 5000 francs par an. Dans le comparatif des comptes d’épargne figurant sur moneyland.ch, toutes ces conditions spécifiques sont prises en compte.
Des taux d’intérêt sur l’épargne plus élevés pour les jeunes et les étudiants
Pour les étudiants et les jeunes, les taux d’intérêt offerts sur les comptes d’épargne sont toujours significativement plus élevés que ceux proposés pour les adultes. En moyenne, des taux de 0,5% par an sont encore octroyés sur les comptes d’épargne pour les jeunes et les étudiants. En fonction des prestataires, les taux d’intérêt s’élèvent toujours encore jusqu’à 1% par an (chez Crédit Agricole next bank, ces taux d’intérêt atteignent même jusqu’à 1,5% pour les clients âgés jusqu’à 18 ans).
Les taux d’intérêt plus élevés valent la plupart du temps seulement jusqu’à un certain montant – par exemple jusqu’à 25'000 ou 50'000 francs. La limite d’âge qui s’applique aux comptes d’épargne jeunesse se situe le plus souvent à 25 ans, alors qu’elle est fréquemment un peu plus élevée pour les comptes d’épargne étudiants (par exemple jusqu’à 30 ans).
Les taux négatifs pour les comptes d’épargne en Suisse
Les banques suisses ont désormais commencé à introduire des taux négatifs aussi sur les comptes d’épargne en Suisse. En principe, ceux-ci ne valent qu’à partir de montants d’épargne élevés.
Ainsi, la Banque cantonale d’Argovie prélève -0,8% à partir d’un montant d’épargne de 2 millions de francs, tandis que Credit Suisse, la Neue Aargauer Bank et la Banque Cantonale de Glaris appliquent un taux de -0,75% à partir de 2 millions également. De son côté, la Banque Cantonale des Grisons prélève -0,75% à partir de 250'000 francs, alors que PostFinance applique un taux de -1% à partir de la même somme.
Cas particulier, la Banque Alternative Suisse (BAS) fait figure d’exception en appliquant des taux négatifs sur les comptes d’épargne à partir de 50'000 francs déjà (s’agissant des comptes privés même à partir de 0 franc). Chez d’autres banques comme UBS et la Banque cantonale de Zurich (ZKB), les taux négatifs peuvent être prélevés à partir de montants différents en fonction du profil des clients. Vous trouverez ici d’une vue d’ensemble des taux négatifs en Suisse.
Les taux négatifs restent improbables pour les petits épargnants
«On peut s’attendre à ce que les seuils pour les taux négatifs continuent d’être abaissés au cours des prochains mois et des prochaines années. Malgré tout, les petits épargnants ne devraient pas être affectés directement par les taux négatifs en 2020», anticipe Benjamin Manz.
«En appliquant les taux négatifs sur les comptes d’épargne des petits épargnants, les banques scieraient la branche sur laquelle elles sont assises», poursuit-il. Les clients bancaires concernés partiraient chez d’autres banques si les taux négatifs leur sont répercutés.
Benjamin Manz donne le conseil suivant à quelqu’un qui serait déjà affecté actuellement par les taux négatifs en raison d’un montant d’épargne trop élevé: «Les épargnants fortunés peuvent changer pour un compte d’épargne non soumis aux taux négatifs ou alors répartir le montant économisé sur différents comptes d’épargne auprès de plusieurs banques».
Les alternatives aux comptes d’épargne
Il existe diverses alternatives aux comptes d’épargne classiques. Parmi celles-ci, il y a les dépôts à terme qui proposent des taux d’intérêt un peu plus élevés mais qui offrent en revanche moins de flexibilité. Quelqu’un qui peut et souhaite encourir un peu plus de risques a aussi la possibilité d’investir dans des actions ou dans des ETF. Ceux-ci devraient être achetés auprès d’un courtier en ligne bon marché.
Quelqu’un qui n’ose pas acheter lui-même des papiers-valeurs peut aussi déléguer l’activité de placement à un gérant de fortune en ligne. L’accès à une offre de gestion de fortune auprès de tels «robots conseillers» est possible à partir de frais de gestion de 0,5%. Quant à l’achat de fonds de placement gérés de manière active par les banques, il est conseillé de faire preuve de prudence en raison des frais souvent élevés qui en découlent.
Une autre alternative recommandable est aussi la prévoyance volontaire du pilier 3a. Celle-ci peut en valoir la peine surtout en raison de l’économie d’impôt qui en résulte. Dans le cadre du pilier 3a, les investisseurs peuvent placer de l’argent dans des solutions de prévoyance ou de manière plus prudente dans des comptes d’épargne 3a.
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