Vous trouverez ici un aperçu des banques pour smartphones en Suisse.
N26 est une banque sur smartphone, ou une «néo-banque» comme on l’appelle parfois, qui met au défi les établissements classiques en tant que «Challenger Bank». Après les sociétés britanniques Revolut et TransferWise et à la suite des prestataires suisses Neon et Zak, une nouvelle start-up fintech vient ainsi courtiser les clients helvétiques. La Suisse est déjà le 26ème pays dont le marché est desservi désormais par N26. Selon ses propres indications, la société compte en tout déjà 3,5 millions de clients en tout.
Les comptes en euros pour les clients suisses
N26 propose aux clients suisses un compte en euros allemand (avec un numéro IBAN allemand) ainsi qu’une carte de débit Mastercard. N26 n’offre ainsi pas encore de compte en francs suisses – celui-ci doit être lancé dans une phase ultérieure. N26 ne facture aucun frais de base, ni pour le compte, ni pour la carte. En outre, cinq retraits en argent liquide par mois peuvent effectués dans les pays de la zone euro – mais pas en Suisse. En Suisse, des frais à hauteur de 1,7% sont prélevés lors de retraits d’argent liquide en francs.
Ouverture de compte rapide et fonctions proposées
Selon N26, il suffit de quelques minutes pour ouvrir un compte N26 via son smartphone. En tant que banque sur smartphone, N26 propose aussi diverses fonctions via son application. En font partie notamment des notifications push disponibles pour toutes les transactions et toutes les catégories de dépenses. N26 est en outre compatible avec Apple-Pay.
Taux de change et frais de traitement
N26 applique selon ses propres indications un «vrai cours de change moyen sans supplément pour monnaies étrangères». Tout comme c’est le cas avec Revolut et TransferWise, N26 promet à ses clients d’appliquer un cours de change sensiblement plus favorable que les banques suisses établies. En outre, N26 renonce à des frais supplémentaires additionnels. A titre de comparaison: avec les cartes de crédit helvétiques, des frais de traitement pouvant aller jusqu’à 2,5% s’appliquent.
Différences par rapport aux comptes en euros classiques des banques helvétiques
En matière de frais, N26 a un avantage par rapport aux banques suisses. En effet, les banques suisses facturent entre autres des frais de base pour un compte en euros ainsi que des frais lors de retraits d’argent liquide à l’étranger.
Les banques suisses ont, elles, l’avantage de pouvoir proposer des services complets aux clients helvétiques. En font partie aussi les comptes suisses en francs suisses, le négoce de titres, la gestion de fortune, les hypothèques, les crédits privés et beaucoup d’autres offres supplémentaires.
Les avoirs sur des comptes suisses sont «protégés» jusqu’à hauteur de 100'000 francs dans le cadre de la garantie des dépôts helvétique (esisuisse). N26 est affilié au système de garantie des dépôts légal en Allemagne. En cas de faillite d’un établissement, les dépôts sont protégés jusqu’à hauteur de 100'000 euros.
Les différences par rapport aux cartes de crédit des banques helvétiques
N26 mise sur la carte de débit Mastercard. Les clients peuvent dépenser avec cette carte seulement l’argent dont ils disposent sur leur compte. Les clients des cartes de crédit helvétiques peuvent en revanche utiliser leur carte sans versement préalable dans le cadre de leur limite de crédit.
Les achats effectués en monnaies étrangères sont encore significativement meilleur marché grâce aux taux de change utilisés et compte tenu de l’absence de frais de traitement.
N26 est compatible avec Apple Pay – au contraire de beaucoup de cartes de crédit helvétiques. Cela alors que les clients de grands établissements comme Raiffeisen, la Banque Cantonale de Zurich, UBS et PostFinance n’obtiennent pas encore de carte de crédit compatible avec Apple Pay de leur banque principale (le comparatif des cartes de crédit vous indique quelles cartes de crédit en Suisse sont déjà compatibles avec Apple Pay). Les clients des banques suisses bénéficient en revanche de la possibilité d’utiliser Twint, ce qui n’est pas le cas avec N26.
Les différences par rapport à Revolut et à TransferWise
Les différences par rapport aux prestataires britanniques Revolut et TransferWise ne sont pas prononcées. Tout comme Revolut et TransferWise, N26 mise sur l’utilisation des cours interbancaires. A l’instar de Revolut, N26 ne facture pas de frais de conversion des devises. TransferWise, de son côté, prélève des frais de change modestes.
Un avantage concernant Revolut et Transferwise est que les clients helvétiques peuvent transférer de l’argent sans frais sur le compte suisse de Revolut et de TransferWise. Les clients de Revolut et de TransferWise n’obtiennent certes pas non plus de propre compte en Suisse. Ils ont néanmoins la possibilité d’utiliser les francs suisses dans leur «panier de devises». Chez N26, utiliser la carte pour effectuer des transactions en francs suisses ne fait pas encore sens.
Avantage de N26: les clients de la néo-banque allemande bénéficient d’une garantie des dépôts, au contraire de ce qui est le cas avec Revolut et TransferWise.
Pour les versements effectués à l’étranger en Europe et à l’intérieur de la Suisse, N26 ne facture pas de frais. Toutefois, la question se pose encore de savoir sous quelle forme N26 va effectuer le versement et si les clients ne devront pas quand même payer des frais cachés. Il y a peu, on a appris par exemple que les clients de Revolut devaient s’acquitter de frais allant jusqu’à 12 francs lors de versements. N26 assure en revanche qu’aucun frais caché ne sera prélevé.
Comment l’argent arrive-t-il sur le compte de N26?
Dans la mesure où les clients transfèrent de l’argent de leur banque suisse sur le compte de N26 via un virement SEPA, il peut en résulter – selon les banques – des frais supplémentaires tout comme un mauvais cours de change. Une alternative peut être d’utiliser TransferWise pour transférer l’argent. TransferWise est de surcroît un partenaire qui coopère avec N26. Quelqu’un qui est déjà client de TransferWise n’a toutefois plus forcément besoin, selon les circonstances, d’avoir un compte chez N26.
L’avis de moneyland.ch
N26 ne permet pas encore de remplacer complètement un compte privé auprès d’une banque suisse. Dans une première phase, son offre pourrait être avant tout utilisée comme un produit de niche pour effectuer des transactions bon marché à l’étranger.
En termes de transactions bon marché à l’étranger, N26 se trouve avant tout en concurrence avec Revolut et TransferWise qui proposent des services similaires.
Par rapport à Revolut et TransferWise, N26 présente au moins l’avantage pour les clients en Suisse alémanique de pouvoir proposer un service à la clientèle en allemand. C’est justement le service clients de Revolut qui a fait l’objet de vives critiques récemment. En proposant un meilleur service clients, N26 pourrait gagner du terrain par rapport à Revolut.
Pour les clients suisses qui sont souvent en déplacement à l’étranger, l’offre de N26 peut être intéressante. C’est le cas aussi des clients qui transfèrent régulièrement de l’argent à l’étranger en Europe ou qui, à l’inverse, en reçoivent régulièrement depuis ces pays.
Cependant, il sera difficile pour N26 de gagner beaucoup de clients en Suisse ces prochaines années en l’absence d’un élément de différenciation unique. Cela d’autant plus que la concurrence internationale, avec des sociétés telles que Revolut et TransferWise, a déjà gagné en visibilité en Suisse.
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