Pour beaucoup de gens, les vacances d'été s’approchent à nouveau à grands pas. Il s’agit du moment idéal pour tester les cartes de crédit et les cartes prépayées. C'est en effet précisément à l'étranger que les coûts prélevés par les carte de crédit sont les plus élevés.
Des centaines de francs peuvent être économisées
En juin 2022, moneyland.ch a analysé 168 cartes de crédit et cartes prépayées suisses du point de vue des coûts et des prestations qu’elles offrent. Tous les frais pertinents pour les deux premières années ainsi que les taux de change entre le franc et l’euro sur la base de 15 dates de référence en 2022 ont été pris en compte dans l’analyse.
Résultat: «Les cartes de crédit se différencient considérablement en termes de coûts et de prestations», analyse Benjamin Manz, directeur de moneyland.ch. «Beaucoup de consommatrices et de consommateurs pourraient économiser plusieurs centaines de francs par an en changeant de carte», met-il en perspective.
Les utilisatrices et les utilisateurs occasionnels peuvent même économiser près de 560 francs au cours des deux premières années de contrat, sans même tenir compte des cartes platine onéreuses, s’ils passaient de la carte de crédit la plus chère à la moins chère. Les utilisateurs réguliers ont même la possibilité d’économiser plus de 830 francs au cours des deux premières années s’ils passaient de la carte de crédit la plus chère à la moins chère.
Les cartes de crédit les moins chères pour les utilisateurs occasionnels
Pour le profil «utilisateur occasionnel», moneyland.ch part de l’hypothèse d’achats portant sur un montant de 200 francs par mois à l’intérieur du pays en Suisse et de 1000 euros par an à l'étranger. Les calculs se basent sur les deux premières années d’utilisation.
Pour les utilisateurs occasionnels, les cartes de crédit avec retour d’argent («cashback») Poinz Swiss Loyalty Card ainsi que Swisscard Cashback Cards sont celles qui sont les meilleur marché: toutes deux se caractérisent par des coûts négatifs – à savoir moins 25,10 francs pour la carte de Poinz et moins 12,30 francs pour celle de Swisscard. Ces deux produits sont des cartes de crédit Amex issues de l’émetteur Swisscard - le montant négatif obtenu s’explique en raison du remboursement octroyé qui est basé sur le chiffre d’affaires. Viennent ensuite la Coop Supercard Visa/Mastercard dont les frais s’élèvent à 42,85 francs, puis la Jumbo et la Manor Mastercard (toutes deux issues de Viseca) avec des coûts de 43,60 francs.
Concernant toutes les cartes de crédit qui sont les moins chères pour les utilisateurs moyens, il s’agit de cartes de crédit dites gratuites, qui sont exemptes de frais annuels. Pour d’autres profils d’utilisation - par exemple pour l’utilisation à l'étranger -, il peut toutefois arriver que d'autres cartes qui appliquent des frais annuels et de change moins élevés s’avèrent plus avantageuses que les cartes de crédit dites gratuites.
Les cartes de crédit les moins chères lorsque l’on voyage à l'étranger
Pour le profil utilisateur à l’étranger, moneyland.ch part de l’idée que la personne effectue des achats à hauteur de 5000 euros par an et des retraits d'espèces d’un montant de 1000 euros par année à l'étranger.
Pour les personnes qui correspondent au profil utilisateur à l'étranger, la carte multi-devises Silver de Swissquote s’avère être la plus avantageuse avec des coûst de 292,05 francs pour deux ans, suivie par la carte multi-devises Gold de Swissquote (392,05 francs). Viennent ensuite la Coop Supercard Visa/Mastercard (458.95 francs), la Jumbo et la Manor Mastercard de Viseca avec des coûts de 463,55 francs, puis la carte nouvellement lancée appelée UBS key4 Mastercard Standard qui engendre des frais de 485,15 francs.
Les cartes de crédit les moins chères pour les utilisateurs réguliers
Pour le profil «utilisateur régulier», moneyland.ch part du principe que les achats effectués s'élèvent à 1000 francs par mois en Suisse et qu’ils atteignent 5000 euros par an à l'étranger. En outre, l’utilisateur fréquent retire également de l'argent liquide à l’aide de sa carte de crédit (cinq retraits de 200 francs en Suisse et cinq retraits de 200 euros à l'étranger). Il y a toujours des utilisateurs de cartes qui retirent de l’argent liquide avec leur carte de crédit, bien que cela soit largement déconseillé en raison des frais qui s’appliquent.
Pour les utilisateurs réguliers, les cartes de crédit «cashback» d’American Express proposées par Poinz Swiss Loyalty, qui engendrent des coûts de 289,80 francs, et les Swisscard Cashback Cards, qui occasionnent des frais de 319,80 francs pour les deux premières années, obtiennent les meilleurs résultats dans le comparatif des coûts. Viennent ensuite la carte multi-devises Silver de Swissquote (362,05 francs), puis la Coop Supercard Visa/Mastercard avec des coûts de 454,75 francs.
Les cartes prépayées les moins chères pour les utilisateurs moyens
A côté des cartes de crédit, la plupart des émetteurs de cartes en Suisse proposent également des cartes prépayées. Pour le profil de l’utilisateur moyen qui emploie une carte prépayée, moneyland.ch se base sur des dépenses de 500 francs par mois effectuées à l’intérieur du pays ainsi que sur des achats à l’étranger pour 2250 euros par an, à quoi s’ajoutent trois retraits d’argent liquide en Suisse ainsi que huit recharges de carte par an.
Parmi toutes les cartes prépayées en Suisse qui ont été analysées, c’est la Neon Free Mastercard qui s’avère être la moins chère. Il s'agit d'une carte prépayée de Mastercard qui inclut aussi un compte privé. Pour le profil de l’utilisateur moyen, les coûts de Neon Free s'élèvent en effet à 26,60 francs au cours des deux premières années.
Suivent les cartes prépayées Neon Green Mastercard qui engendrent des frais de 136,60 francs, UBS key4 Mastercard Prepaid à hauteur de 216,40 francs, Postfinance Mastercard Value pour 241,80 francs et la Cornèrcard Energy avec 282,65 francs.
A côté des cartes prépayées suisses, il existe aussi d'autres cartes proposées par différentes néo-banques suisses et étrangères qui sont également bon marché. Il s'agit toutefois le plus souvent de cartes de débit. En font partie par exemple les cartes de prestataires étrangers comme Revolut et Wise, qui sont aussi avantageuses que la carte proposée par la banque sur smartphone helvétique Neon.
Les cartes prépayées les moins chères lors de voyages à l'étranger
Pour le profil de l’utilisateur qui utilise une carte surtout à l'étranger (se référer à la méthodologie), la Neon Free Mastercard est celle qui s’avère être la moins chère, avec des coûts de l'ordre de 40 francs pour les deux premières années. Elle est suivie par la Neon Green Mastercard avec des frais de 150 francs. Viennent ensuite l’UBS key4 Mastercard Prepaid avec des coûts de 226,55 francs, la carte prépayée Swissquote Silver avec 238,25 francs, la Coop Supercard Visa Prepaid avec 249,20 francs ainsi que la Cornèrcard Energy Card avec 293,70 francs.
D’autres cartes proposées par différentes banques sur smartphone sont tout aussi avantageuses que celles de Neon Free - en général, il s’agit toutefois ici de cartes de débit et elles ne sont donc pas prises en compte dans la présente étude. «L’utilisation des cartes de néo-banques – qu’il s’agisse de cartes de débit, de cartes prépayées ou cartes de crédit - est particulièrement intéressante lorsque celles-ci sont employées à l'étranger. Cela s’explique par le fait que les frais pour les devises étrangères et les taux de change appliqués sont souvent nettement plus avantageux que ce n’est le cas chez les cartes de crédit et de débit proposées par les banques suisses traditionnelles», explique Benjamin Manz.
Toutefois, les cartes de débit et les cartes prépayées ne bénéficient pas d’un degré d’acceptation aussi élevé que ce n’est le cas pour les cartes de crédit. Les exemples classiques sont les réservations d’hôtel et les locations de voiture, où la mise à disposition de cartes de crédit reste souvent exigée. «C'est pourquoi il est recommandé, lors de voyages à l'étranger, d’emporter au moins une carte de crédit bon marché, en plus des cartes particulièrement avantageuses proposées par les néo-banques ou d'autres cartes de débit», recommande Benjamin Manz.
Benjamin Manz fournit d’autres conseils importants pour les paiements effectués à l'étranger: «À l'étranger, payez toujours dans la monnaie locale, non pas en francs suisses, afin d'éviter de devoir supporter des frais élevés. Et évitez de retirer des espèces avec votre carte de crédit – au lieu de celle-ci, utilisez plutôt une carte de débit».
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