Dritte Säule 3a Sparkonto oder Fonds?

Hallo, welches ist die bessere Lösung in der freiwilligen dritten Säule 3a: ein Vorsorgefonds oder ein Sparkonto?

Guten Tag

Sparkonto und Fondslösung unterscheiden sich bezüglich des maximalen Einzahlungsbetrags und des Steuervorteils nicht. Während es sich bei Säule-3a-Sparkonten um "Sparkonten" mit einer einfachen jährlichen Verzinsung handelt, beinhalten Vorsorgefonds im Rahmen der Säule 3a Wertschriften (vor allem Aktien und Obligationen).

Variante 1: 3a-Sparkonto

• Zinssatz, der im Durchschnitt der Verzinsung etwas oberhalb eines normalen Sparkontos liegt.
• Risiko ist minimal, dafür auch die Verzinsung in Tiefzinsphasen nicht hoch.
• Zinssätze können sich je nach Anbieter markant unterscheiden, ein Säule-3a-Vergleich lohnt sich. 
• Zinssätze werden laufend dem Zinsumfeld angepasst, sind also nicht fix. Ein regelmässiger Vergleich (einmal pro Jahr) kann sich lohnen.
• Beachten Sie auch allfällige Kosten bei einer vorzeitigen Auszahlung.

Variante 2: Vorsorgefonds

• Rendite kann deutlich über der Verzinsung eines 3a-Sparkontos liegen.
• Allerdings ist auch das Risiko deutlich höher. Je grösser der Aktienanteil des Fonds, desto höher das Risiko, so die alte Faustregel.
• Vorsorgefonds sind oft teuer, was die Rendite schmälert.
• Für kurzfristige Anlagen weniger geeignet.
• Es gibt aktive und passive Vorsorgefonds. Passive Vorsorgefonds sind in der Regel kostengünstiger.
• Weitere Informationen: Vorsorgefonds-Vergleich

Fazit:

Wenn Sie jegliches Risikos scheuen, sollten Sie auf jeden Fall ein 3a-Sparkonto wählen. Auch ist ein Sparkonto in der Regel vorzuziehen, wenn Sie Ihr Geld nur kurze Zeit auf der Säule 3a deponieren möchten (zum Beispiel, wenn Sie in 1-2 Jahren das Geld für ein selbstbewohntes Eigenheim verwenden möchten).

Sie können sich hingegen für einen Fonds entscheiden, wenn Sie etwas risikoaffiner sind und einen "langen Schnauf" haben. Je aktienhaltiger der Fonds ist, desto eher ist er den Schwankungen der Aktienmärkte ausgesetzt. Achten Sie bei einem Vorsorgefonds auf jeden Fall auf die Kosten - da gibt es grössere Unterschiede.

Beste Grüsse vom Moneyguru

Weitere Informationen:
Säule 3a: Sparkonto-Vergleich