Cyber-Versicherungen für Privatpersonen

Der Schweizer Alltag ist zunehmend digital. Schweizer Versicherer haben den Trend erkannt und bieten nun auch für Privatpersonen so genannte Cyber- oder Internet-Versicherungen zum Schutz vor Schadensfällen im World Wide Web an.

Welche Schweizer Versicherer bieten Cyber-Versicherungen an?

Cyber-Versicherungen werden von den folgenden Anbietern offeriert:

• Allianz
• AXA
• Baloise
• Generali
• Groupe Mutuel
• Helvetia
• Mobiliar
• Vaudoise
• Zurich

Manchmal sind Internet-Versicherungen als Zusatz zu Hausratversicherungen, Haftpflichtversicherungen oder Rechtsschutzversicherungen abschliessbar. Viele Cyber-Versicherungen werden aber auch als Einzelversicherungen offeriert.

Welche Schadensfälle decken Cyber-Versicherungen ab?

Je nach Versicherungspolice und Anbieter können Versicherungssumme, Ausschlüsse und Dienstleistungen variieren. Allerdings decken viele Schweizer Cyber-Versicherungen die folgenden vier Schadensfälle ab:

• Datenverlust. Einige Schweizer Cyber-Versicherungen übernehmen die Kosten für die Rettung von Daten auf beschädigten Festplatten von Heimcomputern und anderen Geräten wie Smartphones – zum Beispiel aufgrund eines Angriffs von Hackern oder Computer-Viren. Je nach Versicherung sind Rettungskosten von 3000 Franken bis 20'000 Franken gedeckt – nach Abzug eines allfälligen Selbstbehalts. Eine Garantie für die Wiederherstellung Ihrer Daten kann Ihnen jedoch auch die Versicherung nicht geben. Beachten Sie zudem, dass bestimmte Versicherungen nur von Ihnen zugelassene Partnerfirmen für die Datenrettung zulassen.
• Vermögensschaden. Im Fall von betrügerischen Transaktionen mithilfe Ihrer persönlichen Daten decken viele Cyber-Versicherungen den entstandenen Vermögensschaden. Beispiele für solche Schadensfälle sind der Missbrauch von Kredit- und anderen Bezahlkarten oder die Abwicklung von privaten Finanzgeschäften in Ihrem Namen. Allerdings sind die maximal gedeckten Kosten begrenzt. Vermögensschäden von Online- und Mobile-Banking werden bei manchen Policen explizit ausgeschlossen. Es lohnt sich deshalb, die AVB im Voraus genau anzuschauen.
• Schaden im Zusammenhang mit Online-Shopping. Einige Cyber-Versicherungen bieten im Rahmen von Online-Käufen nicht nur Rechtsschutz-Dienstleistungen, sondern auch einen Kaufschutz an. Dabei wird die Beschädigung, Falschlieferung oder Nichtlieferung der im Internet bestellten Waren entschädigt. Auch hier ist die Deckung beschränkt – zum Beispiel auf maximal 10’000 Franken.
• Persönlichkeitsverletzungen. Im Fall von Persönlichkeitsverletzungen im Internet wie Online-Mobbing oder Rufmord übernehmen manche Cyber-Versicherungen allfällige Kosten für psychologische Behandlungen durch Fachpersonen (je nach Versicherung begrenzt – zum Beispiel bis zu 1000, 3000 oder 20'000 Franken pro Fall). Bestimmte Policen übernehmen ausserdem die Kosten für ein so genanntes Reputationsmanagement. Dazu können die Kostendeckung von Interventionen bei Blogs und Social Media ebenso gehören wie von Löschungs- oder Neuindexierungsaufträgen bei Suchmaschinen.

Rechtsschutz-Leistungen von Cyber-Versicherungen

In der Regel bieten Cyber-Versicherungen einen Internet-Rechtsschutz an. Im Fall von Rechtsstreitigkeiten übernehmen die Versicherungen die Kosten für Rechtsanwälte, Gutachten, Gerichtsgebühren und weitere Rechtskosten. Mögliche Rechtsfälle können beispielsweise im Zusammenhang mit Mobbing und Persönlichkeitsverletzungen auf Social-Media-Plattformen oder Identitätsmissbrauch stehen.

Die maximalen Versicherungsdeckungen sind allerdings je nach Police auf verhältnismässig geringe Beträge beschränkt. Das genügt im Ernstfall nicht immer, um die anfallenden Rechtskosten zu decken. Wer an einer Rechtsschutz-Versicherung interessiert ist und auf Nummer sicher gehen möchte, kann nach einer vollwertigen Rechtsschutz-Versicherung mit Internet-Deckung Ausschau halten.

Was kosten Cyber-Versicherungen?

Die jährlichen Prämien variieren je nach Cyber-Versicherung markant. Cyber-Versicherungen für Einzelpersonen kosten typischerweise zwischen 40 und mehr als 200 Franken pro Jahr – für Familien können die Prämien noch etwas teurer sein. Manche Versicherungen offerieren Rabatte für Mehrjahresverträge.

Zu beachten ist allerdings auch, dass die Leistungen je nach Police beträchtlich variieren können. Ausserdem können je nach Versicherung unterschiedliche Selbstbehalte gelten. Die genauen Konditionen erfahren Sie im Schweizer Vergleich für Cyber-Versicherungen.

Lohnen sich Cyber-Versicherungen?

Prinzipiell sind Cyber-Versicherungen als freiwillige Zusatzversicherungen zu betrachten, deren Zusatzleistungen wichtigere Versicherungen wie die Hausratversicherung ergänzen können. Ob sich eine Internet-Versicherung für Privatpersonen lohnt, hängt massgeblich von der persönlichen Internet-Nutzung und den individuellen Versicherungsbedürfnissen ab. Überlegen Sie sich auf jeden Fall vor dem Kauf einer Internet-Versicherung gut, für welche Schadensfälle Sie die Versicherung wirklich brauchen. Prüfen Sie vorgängig, ob die gewünschte Police die von Ihnen geforderten Leistungen wirklich abdeckt und ob diese Leistungen nicht bereits durch andere Versicherungen gedeckt sind. 

Eine Rettung von Daten auf einer beschädigten Festplatte oder einem Smartphone kann rasch einmal mehrere Hundert Franken kosten. Allerdings werden Sie wohl eher selten auf eine Datenrettung angewiesen sein.

Noch teurer können Gerichts- und Prozesskosten werden – allerdings sind die maximalen Deckungssummen von Cyber-Rechtsschutz-Zusätzen eher tief. Wer sich vor allem für den Rechtsschutz interessiert, sollte den Abschluss einer vollwertigen Rechtsschutz-Versicherung mit einer hohen Deckungssumme in Betracht ziehen. In diesem Fall lohnt es sich, einen unabhängigen Vergleich von Rechtsschutz-Versicherungen durchzuführen.

Bezüglich Vermögensschäden im Umgang mit Karten oder Bankkonten sollten Sie beachten, dass manche Banken den entstandenen Schaden auch ohne Versicherung zurückerstatten (wenn auch nur aus «Kulanzgründen»).

Weiterführende Informationen:
Cyberversicherungen im Schweizer Vergleich
Rechtsschutz-Versicherungen im Vergleich
Hausratversicherungen im Vergleich