3a Versicherung oder Bank

Liebe Experte im Forum

Was ist besser in der dritten Säule 3a: eine Lösung von einer Versicherung oder einer Bank?

Danke für Ratschlag.

LG

Guten Tag

Es gilt einige Unterscheidungen zu treffen.

Anbieter von klassischen Bankenlösungen:
Klassische 3a-Sparkonten und Wertschriften-Vorsorgefonds werden beide auch von einigen wenigen Versicherungsfirmen "angeboten", allerdings stehen dann immer auch noch Banken dahinter.

Beispiel: 3a-Sparkonte von Swiss Life: Das Konto ist bei Lienhardt Privatbank. 
Wertschriftenfonds von Swiss Life, Mobiliar, Zurich: Es gibt immer noch eine Depotbank, zum Beispiel Lienhardt oder Zürcher Kantonalbank.

Mit eigentlichen Versicherungslösungen im Vorsorgebereich 3a meint man in der Regel einfach  3a-Produkte (in der Regel Fonds) mit integriertem Versicherungsschutz. Je nach Produkt können verschiedene Versicherungszusätze gewählt werden, zum Beispiel:

a) Todesfallversicherung (mit konstanter oder abnehmender Versicherungssumme): Häufig kann noch die Versicherungssumme, die im Todesfall des Versicherungsnehmers an die begünstigten Personen ausbezahlt wird, ausgewählt werden.

b) Erwerbsausfallsversicherung (zum Beispiel bei Invalidität durch Unfall oder Krankheit): mit einer definierten Rente und/oder Prämienausfallversicherung.

Bei Versicherungslösungen wird die Sparkomponente (beziehungsweise die Investmentkomponente) also mit eine Versicherungskomponente kombiniert, deshalb spricht man auch von einer Mischlösung. 

Probleme bei Mischlösungen: Häufig werden die Kosten für die Versicherung und die Komplexität der Produkte unterschätzt. Ausserdem ist die Flexibilität häufig stark eingeschränkt, das heisst man ist verpflichtet, die vereinbarten Prämien während der ganzen Vertragszeit zu zahlen. Ein vorzeitiger Bezug ist häufig nur gegen eine hohe Strafzahlung (beziehungsweise den Verlust der einbezahlten Sparbeträge) möglich.

Als Faustregel gilt deshalb, dass Sie mit einer separaten Banklösung besser fahren. Hier sind Sie flexibler und können aus einer breiteren Angebotspalette Ihr Konto oder Ihren Vorsorgefonds auswählen. 

Fragen Sie sich selbst, ob Sie wirklich einen Versicherungsschutz brauchen, und wenn ja, welchen. Diesen können Sie auch separat losgelöst von der 3a-Spar- oder 3a-Wertschriftenlösung bei einer Versicherung kaufen. Mit einer getrennten Lösung fahren Sie meistens günstiger.

Viele Schweizer Versicherungsanbieter bieten Lebensversicherungen mit Rückkaufswert für die Säule 3a an. Diese Versicherungen nutzen den Rückkaufswert der Versicherung – das Eigenkapital in der Lebensversicherungsleistung – als Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.

Es gibt einige grosse Unterschiede zwischen der Säule-3a-Sparversicherung und anderen Säule-3a-Sparlösungen wie Säule-3a-Sparkonten, Pensionsfonds und Vermögensverwaltungsdiensten. Die wichtigsten Unterschiede sind:

• Sie müssen regelmässige Versicherungsprämien zahlen, wie bei jeder anderen Art von Versicherung. Bei anderen Lösungen für die Altersvorsorge der Säule 3a können Sie frei wählen, wann und wie viel Geld Sie in die Säule 3a einzahlen möchten. Bei der Sparversicherung der Säule 3a müssen Sie jedoch die im Voraus vereinbarten Versicherungsprämien in den im Voraus vereinbarten Abständen zahlen.
• Nicht das gesamte eingezahlte Geld fliesst in Ihre Säule-3a-Ersparnisse. Ein Teil des Geldes wird zur Zahlung von Verwaltungsgebühren und Verkaufsprovisionen verwendet. Wenn die Sparversicherung mit einer Risikolebensversicherung und/oder einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert wird, wird ein Teil des Geldes zur Zahlung der Prämien für diese Versicherungen verwendet.
• Wenn Sie Ihre Säule-3a-Ersparnisse abheben oder übertragen, kann dies zu einem Verlust führen. In vielen Fällen ist der Betrag, den Sie als Rückkaufswert erhalten, wenn Sie eine Säule-3a-Sparversicherung vorzeitig kündigen (z. B. um Ihr Vermögen auf eine andere Säule-3a-Lösung zu übertragen), viel niedriger als der Betrag, den Sie eingezahlt haben. In der Regel steigt der Rückkaufswert nur bis zu dem Betrag, den Sie eingezahlt haben, und zwar etwa zu dem Zeitpunkt, an dem Sie das Rentenalter erreichen. Ein vorzeitiger Bezug oder eine vorzeitige Übertragung vor Erreichen des Rentenalters kann zu einem erheblichen Verlust führen.
• Bei einer Sparversicherung haben Sie nur wenig Kontrolle darüber, wie Ihr Geld angelegt wird. Die Versicherungsgesellschaft entscheidet über den Zinssatz oder das Anlageinstrument (Fonds, Zertifikat usw.).

Diese einzigartigen Aspekte der Verwendung von Versicherungen als Mittel zum Sparen für den Ruhestand machen sie viel unflexibler als andere Altersvorsorgelösungen.

Bei Säule-3a-Konten können Sie beispielsweise selbst entscheiden, wann und wie viel Sie einzahlen möchten. Sie können Ihr Säule 3a-Guthaben auch übertragen, wenn Sie ein Konto mit einer höheren Rendite finden (obwohl einige Anbieter eine Übertragungsgebühr erheben).

Bei Säule 3a-Fonds können Sie einen Fonds wählen, der Ihrer Anlagestrategie entspricht. Sie können auch entscheiden, wann und wie viel Sie investieren möchten (obwohl es in der Regel eine Mindestanlagesumme gibt). Sie können Ihre Fondsanteile verkaufen und Ihr Geld ohne Verlust auf einen anderen Anbieter übertragen (sofern der Wert Ihres Vermögens gestiegen ist). Einige Anbieter können eine Übertragungsgebühr verlangen.

Mit der Vermögensverwaltung der Säule 3a haben Sie eine grosse Kontrolle darüber, wie Ihr Geld angelegt wird. Sie können jederzeit einen beliebigen Betrag einzahlen. Sie können Ihr Geld ohne grössere Verluste zu einem anderen Anbieter der Säule 3a transferieren (sofern der Wert Ihres Vermögens gestiegen ist). Bei einigen Anbietern kann eine Ablösesumme erhoben werden.

Ergänzend zu den guten Antworten hier: Die Frage "Versicherung oder Bank" lässt sich nicht pauschal beantworten — es kommt stark auf die persönliche Situation an.

Wann eine Banklösung (Sparkonto/Fonds) Sinn macht: Hohe Flexibilität gewünscht (variable Einzahlungen, Anbieterwechsel), tiefer Kostenfokus, kein zusätzlicher Risikoschutz nötig (z.B. bereits gut abgesichert über Arbeitgeber).

Wann eine Versicherungslösung trotzdem Sinn machen kann: Selbständigerwerbende ohne Pensionskasse, Familien mit Alleinverdiener, wo Todesfallschutz und Sparen kombiniert werden soll, sowie Personen, die sich ohne "Sparzwang" schwer tun, regelmässig einzuzahlen.

Wichtig dabei: Wer sich für eine Versicherungslösung entscheidet, sollte unbedingt vorher die Gesamtkosten (Verwaltung + Risikoprämie + Abschlusskosten) mit einer getrennten Lösung (Bank-3a + separate Risikoversicherung) vergleichen. In den meisten Fällen fährt man mit der getrennten Lösung günstiger.

Wer unsicher ist, welche Variante zur eigenen Situation passt, dem empfehle ich eine unabhängige Vorsorgeberatung — wir bei PVVS Finanzkompetenz helfen zum Beispiel genau bei solchen Entscheidungen und schauen, was individuell am meisten Sinn macht.