Performance Wechsel Migros Bank Vorsorge-Fonds

Guten Morgen

Ich habe seit ca. 6 Jahren Vorsorgefonds der Migros Bank auf meiner 3. Säule, und zwar den Fd 45 V, den Fd 25 V und den Fd 45 Sustainable. Diese investieren zu einem Teil in Obligationen und zu 25 bzw. 45% in Aktien. Die Performance finde ich nicht so berauschend, der Fd 45 V hat innert 3 Jahren +13% gemacht, der Fd 25 V sogar nur 8%. Zum Vergleich: Mein ETF-World hat innert 3 Jahren 40% plus gemacht.

Meine Frage: Meine dritte Säule besteht noch 30 Jahre. Lohnt es sich da für mich nicht eher, z.B. zu frankly oder Viac zu gehen und viel mehr Aktien in mein Depot zu nehmen? Die Anlagefonds der Migros Bank scheinen mir sehr konservativ zu sein.

Anschlussfrage: Wie wechsle ich am besten? Ich habe den Vollbetrag zur Steuerersparnis bei Viac bereits ausgeschöpft. Angenommen, ich transferiere jetzt das bestehende Depot von der MB zu Viac, hat das Auswirkungen auf diesen Jahresfreibetrag von 6800? Oder spielt das keine Rolle?

Danke für Ihre Antwort.

Guten Morgen

Die maximale Einzahlungsmöglichkeit in die Säule 3a (mit Pensionskasse sind es 2021 6883 Franken) bezieht sich auf EIN Jahr. Und zwar unabhängig von den Anbietern. Das heisst Sie könnten in diesem Jahr zum Beispiel 3000 Franken in die Säule 3a der Bank A, und 3883 Franken in die Säule 3a der Bank B einzahlen und von den Einkommensteuern abziehen. Für 2022 gilt dann wieder ein neuer Freibetrag.

Wechseln können Sie unabhängig vom jährlichen Freibetrag, da Sie ja den Betrag schon in die Säule 3a eingezahlt haben. Prinzipiell kann sich ein Wechsel lohnen, da die Vorsorge-Apps frankly und Viac günstiger sind als die Vorsorgefonds der Migros Bank. Das heisst die Kosten sind hier vor allem entscheidend. Viac und frankly sind ähnlich günstig.

Performance-Daten von frankly und Viac sind schwieriger zu vergleichen, unter anderem da es noch neue Angebote sind. Aber: Performance-Vergleich ist so oder so nur begrenzt aussagekräftig. Weshalb? Weil die vergangene Performance nichts über die zukünftige aussagt, die Kosten aber schon (die bleiben gleich).

In der Vergangenheit galt so oder so die Faustregel: Je mehr Aktienanteil, desto höher die langfristige durchschnittliche Performance. Wieso? Weil auch die Aktienmärkte langfristig viel besser performt haben als Sparzinsen oder Obligationen. Eine Garantie für die Zukunft gibt es allerdings nicht - aber die meisten Finanzspezialisten gehen von weiter steigenden Aktienmärkten aus - langfristig. Kurzfristig kann das natürlich anders aussehen. 

Last but not least: Wenn Sie regelmässig einzahlen möchten, eröffnen Sie am besten mehrere 3a-Beziehungen. Das hat dann bei der Auflösung in 30 Jahren den Vorteil, dass Sie geringere Vorsorgesteuern bezahlen müssen (Progression vermindern). Sie können ein 3a-Konto jeweils nur als Ganzes auflösen.

Weitere Infos:
Interaktiver Vorsorgefonds-Vergleich
3a-Vorsorge-Apps im Vergleich