Kosten und Zinsen von Banken und Versicherungen sind stetigen Veränderungen unterworfen. Neben allgemeinen Einflussfaktoren wie der nationalen und internationalen Wirtschaftslage spielen eine Reihe von weiteren Faktoren wie Teuerung, Marketing-Strategien oder Kundenverhalten eine Rolle.
Langfristig wird der Kostendruck im Banken- und Versicherungswesen aufgrund der zunehmenden Digitalisierung zunehmen. Dabei gibt es je nach Produktgruppe immer auch Gegentrends, welche die Preise kurz- oder sogar langfristig eher nach oben treiben.
Während bestimmte Kostenstrukturen bei Versicherungen und Banken jahrelang konstant sein können, können sich Spar- und Säule-3a-Zinsen je nach Zinsumfeld mehrmals pro Jahr ändern. Hypothekar-Zinsen ändern in der Regel sogar täglich.
Die einzelnen Einschätzungen im Überblick:
- Krankenkassen-Grundversicherung: Die Prämien für Erwachsene für das Jahr 2015 liegen im Durchschnitt rund 4 Prozent oberhalb der Prämien von 2014.
- Krankenkassen-Zusatzversicherungen und Spitalversicherungen: 2015 sind in der Tendenz leichte Prämienanstiege möglich beziehungsweise je nach Anbieter teilweise bereits im 2014 erfolgt. Zum Vergleich: Die Kosten für Spitalversicherungen sind 2014 gegenüber 2013 noch gesunken.
- Reiseversicherungen, Rechtsschutzversicherungen und Tierversicherungen: im Durchschnitt ist ein leichter Prämienanstieg möglich.
- Privatkonten: Im Durchschnitt steigen die Kosten, zum Teil sind schon Erhöhungen durchgeführt worden. Zum einen möchten die Banken eigene Pauschalangebote (Bankpakete) stark machen und deshalb die Gebühren bei den Einzelprodukten erhöhen. Zum anderen könnte der SNB-Negativzinsen-Entscheid zu Gebührenerhöhungen führen.
- Kreditkarten: Im Durchschnitt steigen die Kosten, zum Teil sind schon 2014 Erhöhungen durchgeführt worden. Ein weiterer Kostentreiber könnte die kürzlich beschlossene Senkung der Interchange Fee sein, welche die Kreditkartenherausgeber auf die Kunden überwälzen können.
- Sparkonten: Es ist vorerst ein weiterer Rückgang der Zinssätze zu erwarten – nicht zuletzt bedingt durch den Negativzins-Entscheid der Nationalbank 2014 und das allgemeine Zinsumfeld. Sparkonten sind kostenfrei, mit Negativzinsen auf Sparkonten ist 2015 aus Marketinggründen eher nicht zu rechnen.
- Bankpakete (Pauschalangebote): Die Kosten sind bei den mehrheitlich neu eingeführten Produkten stabil. Es ist auch 2015 mit der Einführung von neuen Bankpaket-Produkten zu rechnen.
- Säule-3a-Konto und Freizügigkeitskonto: Ein weiterer Rückgang der Zinssätze ist zu erwarten – auch bedingt durch SNB-Entscheid und das allgemeine Zinsumfeld.
- Kassenobligationen: Ein weiterer Rückgang der Zinssätze ist zu erwarten – auch bedingt durch SNB-Entscheid und das allgemeine Zinsumfeld. Ausnahmen sind möglicherweise einzelne Kreditinstitute, welche sich über Zinsprodukte wie Kassenobligationen mit attraktiven Zinssätze refinanzieren möchten.
- Hypotheken: Die Zinssätze von Festhypotheken dürften weiter auf Rekordtiefe bleiben.
- Konsum- und Privatkredite: Die Kosten sind voraussichtlich stabil. Einzelne Kreditzins-Erhöhungen sind aber nicht auszuschliessen.
- Trading: Die Kosten voraussichtlich stabil. Die Einführung einzelner neuer Pauschalangebote ist möglich (wie zum Beispiel durch die Bank Coop im Juli 2014). Die Depotgebühren können partiell erhöht werden. Langfristig sind die Preise aber unter Druck durch internationale Anbieter.
- Vermögensverwaltung und Private Banking: Preissenkungen haben bereits 2014 stattgefunden, weitere werden 2015 folgen (Beispiel: Credit Suisse im April 2015). Weitere Pauschalangebote werden eingeführt werden. Langfristig sind die Preise weiter unter Druck durch neue Online-Konkurrenz in der Vermögensverwaltung wie True Wealth, Swissquote und andere.
Das pauschale Fazit: ausser bei Hypotheken und der Vermögensverwaltung wird bei Schweizerinnen und Schweizer 2015 bezüglich Banken und Versicherungen eher weniger im Portemonnaie übrig bleiben.
Ihre Moneyland-Redaktion
