Splitting von Grund- und Zusatzversicherung: Kann ich damit Geld sparen?

Viele Menschen in der Schweiz nutzen für die Grund- und die Zusatzversicherung dieselbe Krankenkasse. Das ist jedoch nicht immer die beste Lösung. In diesem Ratgeber erläutert moneyland.ch die Vor- und Nachteile des sogenannten «Splittings» der Grund- und Zusatzversicherung.

Kann ich für meine Grundversicherung und meine Zusatzversicherung überhaupt verschiedene Krankenversicherer wählen?

Ja. Ihre Grundversicherung und jede Zusatzversicherung sind separate Verträge. Es ist durchaus möglich, jede Art von Krankenversicherung bei einem anderen Krankenversicherer abzuschliessen.

Was sind die Vorteile einer Trennung von Grundversicherung und Zusatzversicherung?

Die Nutzung verschiedener Versicherer bietet eine Reihe von Vorteilen. Die wichtigsten Vorteile sind:

• Kosteneinsparungen

Es kommt nur sehr selten vor, dass eine und dieselbe Krankenkasse die günstigsten Prämien sowohl für die Grundversicherung als auch für die Zusatzversicherung bietet. Ebenso kann ein Versicherer zwar tiefe Prämien für die ambulante Zusatzversicherung haben, dafür aber weniger günstige Prämien für die Spitalversicherung oder die Zahnversicherung. Durch die Wahl von mehr als einem Versicherer können Sie für jede Versicherungsart die günstigsten Konditionen erhalten.

Hinzu kommt: Sie haben die Freiheit, jedes Jahr die günstigste Grundversicherung abzuschliessen, ohne dass Ihre Zusatzversicherung davon betroffen ist.

• Besserer Versicherungsschutz

Die Versicherungskosten sind nur ein Aspekt. Im Gegensatz zur obligatorischen Grundversicherung unterscheiden sich die einzelnen Zusatzversicherungen hinsichtlich des Leistungsumfangs sowie der geltenden Selbstbehalte und Versicherungssummen. Selbst bei der Grundversicherung kann der Kundenservice zwischen den verschiedenen Krankenkassen stark variieren.

Es ist sehr unwahrscheinlich, dass nur ein einziger Krankenversicherer den bestmöglichen Versicherungsschutz für alle Ihre Bedürfnisse bietet. Ein Vergleich verschiedener Anbieter kann Ihnen helfen, das bestmögliche Angebot zu finden.

Was sind die Nachteile, wenn ich mehr als einen Krankenversicherer nutze?

Es gibt auch einige wichtige Nachteile. Die wichtigsten Nachteile sind:

• Es ist mehr Aufwand erforderlich

Wenn Sie für Ihre Grund- und Zusatzversicherung nur eine einzige Krankenkasse nutzen, müssen Sie Ihre Arztrechnungen nur einmal einreichen. Die Krankenkasse klärt selbst, welcher Teil von welcher Versicherung übernommen wird.

Wenn Sie jedoch verschiedene Versicherer nutzen, müssen Sie Ihre Rechnungen bei jedem einzelnen separat einreichen. Ausserdem müssen Sie darauf achten, dass Ihr Arzt oder ein anderer Leistungserbringer Ihnen Kopien der Rechnungen aushändigt, die Sie an Ihre verschiedenen Anbieter schicken können.

Ein weiterer Punkt, auf den Sie achten sollten: Wie werden medizinische Leistungen auf den Rechnungen ausgewiesen? Deckt Ihre Zusatzversicherung Vorsorgeuntersuchungen ab, sollten Sie sicherstellen, dass Ärzte eine Vorsorgeuntersuchung auch als solche ausweisen – und nicht als Besuch wegen einer Krankheit.

Ausserdem müssen Sie bei Ihrer Steuererklärung die Steuerbescheinigungen aller Ihrer Krankenversicherer berücksichtigen.

• Keine Kombirabatte

Es gibt Krankenkassen, die Ihnen Rabatte gewähren, wenn Sie mehr als eine Art von Krankenversicherung bei ihnen abschliessen. Wenn Ihr Hauptanliegen für das Splitting Ihrer Krankenversicherung darin besteht, Kosten zu sparen, lohnt es sich, beim Vergleich von Angeboten mögliche Kombirabatte zu berücksichtigen.

• Möglicherweise höhere Selbstbehalte

Es gibt bestimmte Schweizer Krankenkassen, die nur eine einzige Franchise oder einen einzigen Selbstbehalt sowohl für Ihre Grund- als auch für Ihre Zusatzversicherung anwenden – sofern Sie beide bei ihnen abschliessen. In diesem Fall bedeutet eine Aufteilung Ihrer Versicherung, dass Sie nicht von diesem Franchise-Modell profitieren.

Lohnt sich der Aufwand, mehrere Krankenversicherer zu nutzen?

Der bestmögliche Krankenversicherungsschutz für Ihre individuellen Bedürfnisse ist das wichtigste Argument für das Splitting von Grund- und Zusatzversicherung. Die Grundversicherung unterscheidet nur in Bezug auf Kosten und Kundenservice. 

Die sorgfältige Auswahl der Zusatzversicherung ist hingegen viel wichtiger. Das gilt insbesondere für die ambulante Zusatzversicherung. Links zu nützlichen Übersichten über die Deckung vieler verschiedener Gesundheitskosten finden Sie im Ratgeber zu den Kosten, welche die ambulante Zusatzversicherung deckt.

Die Kostenersparnisse für die Zusatzversicherung allein rechtfertigen den Zusatzaufwand möglicherweise nicht, die mit der Einreichung von Leistungsanträgen bei zwei oder sogar drei verschiedenen Versicherern verbunden sind. Allerdings können Sie so immer frei zur günstigsten Grundversicherung wechseln – so können Sie Hunderte oder sogar Tausende Franken pro Jahr sparen.

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