Welche Kosten übernimmt die ambulante Zusatzversicherung?

In der Schweiz gibt es neben der obligatorischen Grundversicherung noch Zusatzversicherungen, die Sie freiwillig abschliessen können.

Im Gegensatz zur obligatorischen Krankenversicherung, bei der alle Angebote die gleichen Leistungen enthalten, unterscheidet sich die Deckung von Zusatzversicherungen je nach Angebot. Einige wenige Kosten werden von allen Versicherungen übernommen, aber viele sind nur bei einigen Anbietern, mit teureren Angeboten oder mit optionalen Zusatzklauseln gedeckt.

Im interaktiven Zusatzversicherungs-Vergleich von moneyland.ch können Sie mit Filtern diejenigen Angebote finden, die Ihren konkreten Bedürfnissen entsprechen. Zudem können Sie die Angebote danach sortieren, wie gut die Deckung in einem spezifischen Bereich ist.

Um die Kosten für die Zusatzversicherung zu berechnen, rechnen Sie zuerst aus, wie viel Sie aktuell selbst für Dinge zahlen, die die Versicherung übernehmen würde (zum Beispiel Fitnessstudio-Mitgliedschaften oder Brillen und Kontaktlinsen). Diesen Betrag können Sie dann von den Versicherungskosten abziehen – denn diese Kosten fallen weg, wenn Sie die Versicherung abschliessen. Der restliche Betrag entspricht also der Prämie, die Sie für die anderen Versicherungsleistungen zahlen würden.

Diese Kosten übernehmen alle ambulanten Zusatzversicherungen:

• Medikamente

Alle ambulanten Zusatzversicherungen übernehmen Kosten für einige Medikamente, die nicht über die Grundversicherung gedeckt sind. Meistens sind vom Schweizerischen Heilmittelinstitut Swissmedic zugelassene Medikamente gedeckt. Manche Versicherungen führen jedoch ihre eigenen Listen von Medikamenten, deren Kosten sie übernehmen.

Diese Kosten sind nur bei bestimmten Angeboten gedeckt:

• Alternativmedizin

Bei vielen Angeboten ist auch Alternativmedizin enthalten, aber es gibt Unterschiede, wie viel der Kosten übernommen wird. Details dazu erfahren Sie im Ratgeber-Artikel zu Alternativ- und Komplementärmedizin von moneyland.ch.

• Ambulanztransport

Die meisten – aber nicht alle – Schweizer Krankenzusatzversicherungen übernehmen Kosten für Ambulanzfahrten in der Schweiz und im Ausland bis zu einer bestimmten Höhe. Dadurch wird die niedrige Deckung der obligatorischen Grundversicherung erweitert.

• Brillen und Kontaktlinsen

Viele Zusatzversicherungen zahlen für Brillen und Kontaktlinsen. Teils ist auch die Orthoptik (Sehschule) gedeckt. Es gibt jedoch Unterschiede zwischen den verschiedenen Versicherungsangeboten, was die Höhe der Kostendeckung betrifft. Sie erhalten die Details dazu auf den Informationsseiten der verschiedenen Versicherungen im Zusatzversicherungs-Vergleich von moneyland.ch.

• Ernährungsberatung

Einige Zusatzversicherungen übernehmen die Kosten für die ärztlich verordnete Ernährungsberatung, sofern diese nicht vollständig von der Grundversicherung übernommen werden. Der Umfang der Kostenübernahme ist je nach Angebot unterschiedlich.

• Fitnessstudio-Mitgliedschaften

Einige Zusatzversicherungen enthalten Leistungen für Gesundheit und Wohlbefinden oder bieten eine entsprechende, optionale Zusatzklausel. Diese Leistungen dienen der Förderung der Gesundheit und können unter anderem Mitgliedschaften in Fitnessstudios, Yoga-Kurse und Abonnements von Kletterhallen beinhalten.

• Häusliche Pflege

Die Kosten für ärztlich verordnete häusliche Krankenpflege werden von einigen Zusatzversicherungen übernommen. Einige zahlen bis zu einem bestimmten Betrag für eine Haushaltshilfe, falls Sie zu krank sind, um den Haushalt zu führen (zum Beispiel 50 Franken pro Tag für bis zu 30 Tage). Einige wenige Zusatzversicherungen übernehmen die Kosten für die Kinderbetreuung, falls Sie selbst nicht körperlich dazu in der Lage sind. Manche zahlen für Nachhilfe, falls Ihre Kinder nicht zur Schule gehen können, während Sie sich von einer Krankheit oder einem Unfall erholen.

• Heilbäder und Kuraufenthalte

Eine Reihe von Zusatzversicherungen deckt ärztlich verordnete Spa- und Thermalbad-Kuren ab. Diese Leistungen ergänzen die Kurleistungen der obligatorischen Krankenpflegeversicherung. Einige Zusatzversicherungen übernehmen einen Teil der Kosten für Kur- und Thermalbad-Besuche oder -Jahreskarten. In diesem Fall sind die Leistungen in der Regel in denselben Zuschüssen für Gesundheit und Wohlbefinden enthalten, die auch die Mitgliedschaft in einem Fitnessstudio abdecken.

• Impfungen

Die grosse Mehrheit der Zusatzversicherungen deckt Impfungen ab. Je nach Angebot übernimmt die Versicherung zwischen 75 und 90 Prozent der Kosten. Bei einigen Angeboten gibt es eine jährliche Obergrenze für Impfleistungen – sie liegt zwischen 100 und 1000 Franken. Bei einigen anderen gibt es gar keine Limite. Mehr zu diesem Thema finden Sie im Ratgeber-Artikel zu Versicherungsleistungen für Impfung und Prävention.

• Kieferorthopädie

Viele Schweizer Zusatzversicherungen übernehmen einen Teil der Kosten für Zahnspangen und andere kieferorthopädische Behandlungen. Diese Kostenübernahme gilt in der Regel nur bis zum Alter von 18, 20 oder 25 Jahren, je nach Angebot. Die günstigsten Angebote übernehmen 80 Prozent der Kosten, maximal 10'000 Franken pro Jahr. Mit dem Zusatzversicherungs-Vergleich von moneyland.ch können Sie die Angebote nach Kieferorthopädie-Deckung filtern und sortieren. Mehr dazu erfahren Sie im Ratgeber-Artikel über die Versicherung von Zahnbehandlungen für Kinder.

• Kindergeburt

Die Krankenkassen-Grundversicherung enthält bereits grundlegende Leistungen für Schwangerschaft und Geburt. Viele Zusatzversicherungen übernehmen zusätzliche Kosten für Ultraschalluntersuchungen, Geburtsvorbereitungskurse und Fitnesstraining. Einige zahlen Müttern, die ihr Baby stillen, eine Pauschalleistung, um das Stillen zu fördern.

• Medizinische Notfälle im Ausland

Die meisten Zusatzversicherungen übernehmen Kosten für medizinische Notfälle auf Reisen ausserhalb der Schweiz oder bieten eine zusätzliche Reiseversicherung für medizinische Notfälle. Nur medizinische Notfälle sind versichert, nicht aber medizinische Routine-Behandlungen oder -Untersuchungen. Wie lange eine Reise versichert ist, ist beschränkt (zum Beispiel 60 Tage pro Reise oder 120 Tage pro Jahr). In der Regel übernimmt die Zusatzversicherung die Kosten für ambulante Behandlungen und Spitalaufenthalte, die über die Leistungen der Grundversicherung und der Unfallversicherung hinausgehen. Bei manchen Versicherungen gibt es eine maximale Versicherungssumme.

• Ohrenkorrektur

Einige Zusatzversicherungen zahlen für kosmetische Operationen zur Korrektur von Ohrfehlbildungen, wobei die günstigsten Angebote bis zu 90 Prozent der Kosten übernehmen.

• Persönliche medizinische Geräte

Die Kosten für Geräte wie beispielsweise Blutzuckermessgeräte, Hörgeräte und Rollstühle werden von der obligatorischen Grundversicherung übernommen, wenn sie auf der vom Bundesamt für Gesundheit veröffentlichten Liste der beihilfefähigen medizinischen Hilfsmittel stehen. Einige ambulante Zusatzversicherungen übernehmen die Kosten für Hilfsmittel, die nicht von der obligatorischen Krankenpflegeversicherung gedeckt sind, wenn sie auf der eigenen Liste der Krankenkasse aufgeführt sind.

• Rechtskosten

Einige Schweizer Zusatzversicherungen übernehmen die Kosten für Rechtsstreitigkeiten zwischen medizinischen Leistungserbringern und Patienten. Dieser Rechtsschutz gilt nur für die medizinische Notfallversorgung, während Sie ausserhalb der Schweiz reisen. Wenn Sie bereits eine Rechtsschutzversicherung haben, sind Sie womöglich bereits gegen dieses Risiko versichert. Im interaktiven Rechtsschutzversicherungs-Vergleich können Sie mit Filtern sehen, ob Ihre Versicherung Patientenrecht abdeckt.

• Routineuntersuchungen

Üblicherweise übernehmen Zusatzversicherungen Kosten für vorsorgliche medizinische Untersuchungen. Einige Versicherungen zahlen jedoch nur für gynäkologische Vorsorgeuntersuchungen, während andere auch Kosten für andere Arten von Kontrolluntersuchungen übernehmen. Falls die Versicherung für solche Untersuchungen zahlt, gilt in der Regel ein jährlicher Höchstbetrag. Beim am wenigsten grosszügigen Angebot ist nur eine Untersuchung alle drei Jahre gedeckt. Bei der besten Versicherungsdeckung werden 90 Prozent der Kosten für vorsorgliche Untersuchungen übernommen, ohne dass es einen Höchstbetrag pro Jahr gibt.

• Sterilisation

Die Kosten für eine Sterilisation (Vasektomie) werden von vielen Zusatzversicherungen übernommen. Die Deckung reicht von 300 Franken am unteren Ende der Skala bis zu 90 Prozent ohne Obergrenze. Die Versicherungen mit der höchsten Vasektomie-Deckung finden Sie per Filter und Sortierung im Zusatzversicherungs-Vergleich.

• Suche und Rettung

Die meisten Zusatzversicherungen übernehmen einen Teil der Kosten für Such- und Rettungseinsätze in der Schweiz und im Ausland. Die Deckung ist von Angebot zu Angebot sehr unterschiedlich. Ein und dieselbe Versicherungspolice kann eine niedrigere Limite für die Schweiz und eine höhere Limite für Such- und Rettungseinsätze im Ausland haben. Einige Angebote haben eine niedrigere Obergrenze für Suchaktionen und eine höhere für Rettungsaktionen. Mit dem Zusatzversicherungs-Vergleich können Sie die Angebote nach ihrer Deckung für Such- und Rettungseinsätze filtern und sortieren. Einzelheiten finden Sie auf den Seiten mit den Produktinformationen. Wie Sie möglicherweise bereits versichert sind und ob Sie eine Zusatzversicherung benötigen, erfahren Sie im Ratgeber-Artikel zur Schweizer Versicherung für Krankentransporte, Such- und Rettungseinsätze.

• Transplantationen

Einige Zusatzversicherungen schliessen Transplantationen (zum Beispiel Organ- oder Knochenmark-Transplantationen) ausdrücklich aus, während andere die Kosten für diese medizinischen Verfahren übernehmen. Wenn das für Sie wichtig ist, sollten Sie sich vor Abschluss einer Zusatzversicherung in den Versicherungsbedingungen informieren, ob Transplantationen versichert sind.

• Zahnbehandlungen

Zahnbehandlungen sind in den meisten ambulanten Zusatzversicherungen nicht enthalten. Bei einigen gibt es eine eingeschränkte Deckung für Zahnarzt- und Dentalhygiene-Besuche (zum Beispiel 50 Prozent der Kosten, aber nicht mehr als 100 Franken pro Jahr). Einige Versicherungen übernehmen einen Teil der Kosten für zahnärztliche Eingriffe (zum Beispiel das Ziehen von Weisheitszähnen). Manche Versicherungen zahlen nur für zahnärztliche Leistungen bei Kindern, andere auch für Zahnbehandlungen bei Erwachsenen. Bei vielen Krankenkassen gibt es auch eine separate Zahnzusatzversicherung. Details dazu finden Sie im Ratgeber-Artikel zu Schweizer Zahnversicherungen.

Diese Kosten übernimmt die ambulante Zusatzversicherung nicht:

• Spitalaufenthalte in der Schweiz

Viele ambulante Zusatzversicherungen übernehmen bei medizinischen Notfällen auf Reisen die Kosten für Spitalaufenthalte im Ausland – aber Spitalaufenthalte in der Schweiz sind nicht versichert. Wenn Sie die Spitaldeckung der obligatorischen Grundversicherung erweitern möchten, können Sie eine Spitalzusatzversicherung für allgemeine Abteilungen, eine halbprivate Spitalversicherung oder eine private Spitalversicherung abschliessen. Mit dem interaktiven Spitalzusatzversicherungs-Vergleich finden Sie das günstigste Angebot für Ihre Bedürfnisse.

In diesen Situationen sind Sie teils nicht über die Zusatzversicherung versichert:

• Erdbeben

Medizinische Kosten, die durch Erdbeben entstehen, sind normalerweise nicht über die ambulante Zusatzversicherung gedeckt.

• Krieg

Zusatzversicherungen schliessen Leistungen aufgrund von Krieg oder kriegsähnlichen Ereignissen generell aus.

• Pandemien

Einige Zusatzversicherungen zahlen keine Leistungen, wenn die Krankheit, von der Sie betroffen sind, zu einer Epidemie oder Pandemie erklärt wurde. Es gibt jedoch viele Angebote ohne diesen Ausschluss. Wenn Ihnen der Schutz vor Pandemien wichtig ist, sollten Sie sich darum vor dem Abschluss der Versicherung über die in den Bedingungen aufgeführten Ausschlüsse informieren.

• Radioaktivität

Die Kosten für die Behandlung von Krankheiten, die von Radioaktivität verursacht wurden, übernimmt die Zusatzversicherung normalerweise nicht.

• Riskante Aktivitäten

Medizinische Kosten, die durch besonders risikoreiche Aktivitäten – dazu gehören viele Extremsportarten – entstehen, sind in der Regel von der Zusatzversicherung ausgeschlossen. Es gibt jedoch einige wenige Angebote, die solche medizinischen Kosten übernehmen – allerdings nur bis zu einer bestimmten Grenze (zum Beispiel 250'000 Franken). Was alles zu den riskanten Aktivitäten gehört, erfahren Sie im Ratgeber-Artikel über Extremsport-Versicherungen.

• Unfälle

Ambulante Zusatzversicherungen decken in der Regel Heilungskosten ab, die durch Unfälle oder Krankheiten entstehen. Bei einigen Zusatzversicherungen haben Sie jedoch die Möglichkeit, die Unfalldeckung auszuschliessen, um Ihre Versicherungsprämie zu senken.

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