Séparer l'assurance de base et l'assurance complémentaire: peut-on faire des économies grâce au splitting?

Beaucoup de gens en Suisse ont recours à la même caisse maladie à la fois pour l'assurance de base et l'assurance complémentaire. Ce n'est toutefois pas toujours la meilleure solution. Dans ce guide, moneyland.ch explique quels sont les avantages et les inconvénients de ce que l'on appelle le «splitting» ou séparation de l'assurance de base et de l'assurance complémentaire.

Puis-je choisir des assureurs maladie différents pour mon assurance de base et mes assurances complémentaires?

Oui. Votre assurance de base et chaque assurance complémentaire sont des contrats distincts. Il est ainsi tout à fait possible de souscrire chaque type d’assurance maladie auprès d’un autre assureur.

Quels sont les avantages de séparer l'assurance de base de l'assurance complémentaire?

Le recours à différents assureurs offre toute une série d'avantages. Les principaux avantages sont les suivants:

• Réduction des coûts

Il arrive très rarement qu’une même caisse d’assurance maladie propose les primes les plus avantageuses aussi bien pour l’assurance de base que pour l’assurance complémentaire. De même, un assureur peut proposer des primes peu élevées pour l’assurance complémentaire ambulatoire, mais des primes moins avantageuses lorsqu'il s'agit de l’assurance d'hospitalisation ou de l’assurance dentaire. En choisissant plusieurs assureurs, vous pouvez bénéficier des conditions les plus avantageuses pour chaque type d’assurance.

Hinzu kommt: Sie haben die Freiheit, jedes Jahr die günstigste Grundversicherung abzuschliessen, ohne dass Ihre Zusatzversicherung davon betroffen ist.

• Une meilleure couverture d’assurance

Les coûts d’assurance ne sont qu’un aspect parmi d’autres à prendre en compte. Contrairement à l’assurance de base obligatoire, les différentes assurances complémentaires se distinguent par l’étendue des prestations ainsi que par les franchises et les montants assurés applicables. Même au niveau de l’assurance de base, la qualité du service client peut varier considérablement d’une caisse maladie à l’autre.

Il est très peu probable qu'un seul assureur santé offre la meilleure couverture possible pour tous vos besoins. Comparer les différents prestataires peut vous aider à trouver la meilleure offre possible.

Quels sont les inconvénients de recourir à plusieurs assureurs maladie?

Il existe également quelques inconvénients importants. Les principaux désavantages sont les suivants:

• Davantage d'efforts sont requis

Si vous n'utilisez qu'une seule caisse maladie à la fois pour votre assurance de base et pour votre assurance complémentaire, vous n'avez besoin d'envoyer vos factures médicales qu'une seule fois. La caisse maladie se charge elle-même de déterminer quelle partie est prise en charge par quelle assurance.

En revanche, si vous avez recours à plusieurs assureurs, vous devez alors leur envoyer vos factures séparément. Vous devez également veiller à ce que votre médecin ou tout autre prestataire vous remette des copies des factures afin que vous puissiez les envoyer à vos différents assureurs.

Autre aspect à prendre en compte: comment les prestations médicales sont-elles indiquées sur les factures? Si votre assurance complémentaire prend en charge les examens préventifs, vous devez vous assurer que les médecins les mentionnent bien en tant que tels – et non comme une consultation pour une maladie.

En outre, vous devez joindre à votre déclaration d'impôts les attestations fiscales de tous vos assureurs maladie.

• Pas de rabais dûs aux offres combinées

Es gibt Krankenkassen, die Ihnen Rabatte gewähren, wenn Sie mehr als eine Art von Krankenversicherung bei ihnen abschliessen. Wenn Ihr Hauptanliegen für das Splitting Ihrer Krankenversicherung darin besteht, Kosten zu sparen, lohnt es sich, beim Vergleich von Angeboten mögliche Kombirabatte zu berücksichtigen.

• Franchises potentiellement plus élevées

Certaines caisses maladie suisses n'appliquent qu'une seule franchise ou une seule quote-part, qui s'applique tant à votre assurance de base qu'à votre assurance complémentaire, à condition toutefois que vous souscriviez les deux types d'assurance auprès d'elles. Dans ce cas, le fait de répartir vos assurances signifie que vous pourrez plus bénéficier de ce modèle de franchise.

Vaut-il la peine de faire appel à plusieurs assureurs maladie?

Bénéficier de la meilleure couverture d’assurance maladie possible, adaptée à vos besoins individuels, est l’argument principal en faveur de la séparation de l’assurance de base et de l’assurance complémentaire. L’assurance de base ne se distingue que par ses tarifs et son service client.

Procéder à un choix minutieux de l'assurance complémentaire est en revanche bien plus important. Cela vaut tout particulièrement pour l'assurance complémentaire ambulatoire. Vous trouverez des liens vers des tableaux récapitulatifs utiles sur la prise en charge de nombreux frais de santé différents dans le guide consacré aux frais couverts par l'assurance complémentaire ambulatoire.

Les économies réalisées grâce à l’assurance complémentaire ne justifient peut-être pas à elles seules les démarches supplémentaires liées au fait de devoir faire des demandes de remboursement auprès de deux, voire trois assureurs différents. Cependant, cela vous permet de changer librement d’assurance de base afin de pouvoir opter pour la plus avantageuse, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de francs par an.

Pour en savoir davantage à ce sujet:
Comparatif des assurances de base
Comparatif des assurances d'hospitalisation
Comparatif des assurances complémentaires ambulatoires
L'assurance de base couvre ces frais
Quels sont les frais pris en charge par l'assurance complémentaire ambulatoire?