Bonus-Malus

Im Zusammenhang mit Versicherungen bezeichnet der Begriff «Bonus-Malus» ein System, das Versicherte belohnt, die keine Leistungen in Anspruch nehmen. Umgekehrt werden Versicherte bestraft, die Leistungen in Anspruch nehmen. Die Belohnung erfolgt in Form von Prämienreduktionen. Die Bestrafung erfolgt in Form einer Prämienerhöhung.

Bonus-Malus-Systeme dienen dazu, das Versicherungsrisiko besser zu verteilen: Die Versicherung verrechnet denjenigen Personen höhere Prämien, die effektiv Kosten verursachen. Umgekehrt zahlen Versicherte, die keine Kosten verursachen, weniger.

In der Regel gibt es bei Bonus-Malus-Systemen eine Reihe von verschiedenen Stufen. Auf der Basisstufe zahlen Sie die normale Prämie. Auf Bonusstufen erhalten Sie Rabatte auf diese Prämie. Auf Malusstufen zahlen Sie hingegen Aufschläge auf die normale Prämie. Sowohl Rabatte als auch Aufschläge sind in der Regel ein Prozentsatz der üblichen Prämie. Alternativ kann es sein, dass statt eines Prozentsatzes Fixbeträge verwendet werden.

Jedes Jahr, in dem Sie keine Leistungen in Anspruch nehmen, steigen Sie eine Stufe nach oben. Bei manchen Versicherungen können Sie zudem auf anderen Wegen Ihre Bonus-Malus-Bewertung verbessern. So kann es beispielsweise sein, dass Sie bei Ihrer Autoversicherung eine Stufe aufsteigen, wenn Sie Verkehrskundekurse besuchen.

Wenn Sie Leistungen in Anspruch nehmen, steigen Sie einen oder womöglich mehrere Stufen ab, sodass Sie Rabatte nicht mehr erhalten oder künftig einen Aufschlag zahlen müssen. Versicherungen haben teils auch andere Möglichkeiten, Ihre Bonus-Malus-Bewertung zu verschlechtern. Autoversicherungen können dies beispielsweise tun, wenn Sie ein schweres Verkehrsdelikt begehen – bei Schweizer Versicherungen ist das jedoch nicht üblich.

In der Schweiz gibt es Bonus-Malus-Systeme vor allem bei Autoversicherungen. Teils wird das System auch bei anderen Versicherungen angewendet, zum Beispiel bei Hausratversicherungen und Krankentaggeld-Versicherungen. Manche Schweizer Krankenkassen verwenden ebenfalls ein Bonus-Malus-System (mehr Informationen dazu finden Sie im Glossar-Artikel zu Bonusversicherungen).

Schweizer Haftpflichtversicherungen senken Ihre Bonus-Malus-Bewertung für Leistungen im Zusammenhang mit Kausalhaftung in der Regel nicht. Schweizer Versicherungen mit Bonus-Malus-System bieten in der Regel einen Bonusschutz-Versicherungszusatz – oder ein Bonusschutz ist bereits standardmässig Teil der Police.

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