Dans le domaine de l’assurance, le terme «bonus-malus» désigne un système qui récompense les assurés qui ne recourent pas aux prestations. Ces derniers se voient récompensés sous la forme d’une réduction des primes. À contrario, elle pénalise les assurés qui recourent aux prestations par le biais d’une augmentation des primes.
Les systèmes de bonus-malus servent à mieux assurer le de partage des risques: l’assurance facture des primes plus élevées aux personnes qui occasionnent effectivement des frais. Inversement, la prime de base est réduite en l’absence de sinistre.
Les systèmes de bonus-malus connaissent généralement différents degrés. La prime de normale sert de degré de référence de base. Le degré de bonus détermine alors le rabais accordé sur la prime de base, tandis que le degré de malus indique la majoration par rapport à la prime normale. Tant les rabais que les majorations représentent généralement un pourcentage de la prime habituelle. Dans certains cas, il peut y avoir des montants fixes au lieu d’un pourcentage.
Chaque année sans sinistre ou sans recours aux prestations vous permet d’améliorer votre degré. Certaines assurances incluent également d’autres possibilités permettant de progresser sur l’échelle de bonus. Ainsi, la participation à un cours de perfectionnement à la conduite est parfois récompensé par une réduction de degré de bonus.
Lorsque vous recourez à des prestations, il se peut que vous montiez d’un ou de plusieurs degrés, ce qui signifie que vous ne pourrez plus bénéficier de rabais ou alors qu’il vous faudra vous acquitter d’une majoration. Les assureurs appliquent aussi parfois d’autres méthodes pour faire augmenter le coefficient du bonus-malus. Ceci peut être le cas, par exemple, quand on commet une infraction grave au code de la route, même si ce n’est pas pratique courante chez les assureurs suisses.
Le système de bonus-malus est très courant chez les compagnies d’assurance automobile suisses. Parfois, il est également proposé dans le cadre d’autres types d’assurance, par exemple pour les assurances ménage et les assurances d’indemnités journalières de maladie. Il existe aussi quelques caisses d’assurance maladie qui utilisent également un système de bonus-malus (pour plus d’informations, consultez l’article du glossaire sur les assurances avec bonus).
En Suisse, les assurances responsabilité civile ne modifient généralement pas le coefficient du bonus-malus en cas de responsabilité causale. Les assurances suisses disposant d’un système de bonus-malus proposent souvent comme complément d’assurance la soi-disant garantie protection du bonus, si celle-ci n’est pas déjà comprise par défaut dans la police.
Informations complémentaires:
Assurance casco complète: questions et réponses
Comparatif des assurances automobile
Comparatif des caisses d’assurance maladie
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