Vollkaskoversicherung: Fragen und Antworten

In diesem Ratgeber beantwortet moneyland.ch die wichtigsten Fragen zur Schweizer Auto-Vollkaskoversicherung.

Was ist die Vollkaskoversicherung?

Die Vollkaskoversicherung kombiniert die Teilkasko- mit der Kollisionskaskoversicherung. Zusätzlich zu den Elementarschäden und Vandalismusschäden der Teilkaskoversicherung deckt die Vollkaskoversicherung auch Schäden an Ihrem Auto, die durch einen selbst verschuldeten Unfall entstanden sind. Darüber hinaus kann eine Parkschadenversicherung in der Vollkaskoversicherung enthalten sein oder als Zusatzversicherung angeboten werden.

Wichtig! Die Vollkaskoversicherung kommt nicht für Schäden an Ihrem Auto auf, wenn ein anderes Auto den Unfall verursacht hat. In diesem Fall wird der Schaden an Ihrem Auto von der Auto-Haftpflichtversicherung des anderen Fahrzeugs übernommen – dafür brauchen Sie keine Vollkaskoversicherung.

Was ist der Unterschied zwischen einer Vollkasko- und einer Teilkaskoversicherung?

Die Teilkaskoversicherung deckt nur Schäden durch Naturgewalten und Vandalismus. Die Vollkaskoversicherung deckt diese Schäden, aber auch Schäden, die durch selbstverschuldete Unfälle am Auto entstehen.

Was deckt die Kollisionskaskoversicherung?

Die Kollisionskaskoversicherung als Teil der Vollkaskoversicherung deckt sowohl Unfälle mit anderen Fahrzeugen als auch Unfälle ohne Beteiligung anderer Fahrzeuge, wie etwa Überschläge und Zusammenstösse mit stehenden Objekten.

Welche Reparaturen übernimmt die Vollkaskoversicherung?

Die Vollkaskoversicherung übernimmt die Kosten für die Reparatur Ihres Fahrzeugs, wenn es bei einem von Ihnen verschuldeten Unfall beschädigt wird.

Was die Vollkaskoversicherung bei Elementarschäden und Vandalismus übernimmt, erfahren Sie im Ratgeber zur Teilkaskoversicherung in der Schweiz.

Die Parkschadenversicherung übernimmt die Kosten für die Reparatur von Beulen und anderen Schäden, die durch unbekannte Fahrzeuge an Ihrem parkierten Auto verursacht wurden. Sie übernimmt auch die Kosten für die Behebung von Kratzern, die von unbekannten Dritten verursacht wurden, da der Vandalismusschutz der Teilkaskoversicherung Kratzer nicht deckt.

Hilft mir die Vollkaskoversicherung bei einem Totalschaden?

Wenn Ihr Fahrzeug einen Totalschaden erlitten hat, zahlt die Versicherung eine Pauschalentschädigung. Ihr Versicherer kann Ihnen diese Pauschale auch anbieten, wenn die Reparaturkosten im Verhältnis zum Zeitwert des Fahrzeugs sehr hoch wären.

Eine detaillierte Übersicht über die standardmässigen und optionalen Entschädigungsmodelle der Schweizer Vollkaskoversicherung finden Sie in Tabelle 3 des Ratgebers zur Teilkaskoversicherung von moneyland.ch.

Ist die Vollkaskoversicherung obligatorisch?

Nein, sie ist nicht obligatorisch. Im Gegensatz zur Autohaftpflichtversicherung, die in der Schweiz obligatorisch ist, können Sie selbst entscheiden, ob Sie eine Vollkaskoversicherung für Ihr Auto abschliessen wollen. Eine Ausnahme besteht, wenn Sie Ihr Auto leasen. Die Schweizer Leasinggeber verlangen in der Regel den Abschluss einer Vollkaskoversicherung für das geleaste Fahrzeug.

Was kostet eine Vollkaskoversicherung?

Wie viel Sie für eine Vollkaskoversicherung bezahlen, hängt von Ihrem Fahrzeug und dem Versicherungsanbieter ab. Auch Ihr Wohnort, Ihre voraussichtliche jährliche Fahrleistung, Ihr Alter, seit wann Sie Ihren Führerausweis besitzen, Ihre Staatsangehörigkeit und weitere Faktoren spielen eine Rolle.

Die Prämien für eine Vollkaskoversicherung liegen in der Regel zwischen rund 400 und 1500 Franken pro Jahr. Diese Schätzungen basieren auf den günstigsten Angeboten für Neuwagen im Wert von rund 12'000 bis 230'000 Franken. Sie berücksichtigen die Teilkasko-, Kollisionskasko- und Parkschadenversicherung, alle mit einem Selbstbehalt von 500 Franken.

Wie kann ich die Kosten für die Vollkaskoversicherung senken?

• Vergleichen Sie Angebote: Die Prämien verschiedener Versicherungsanbieter für ein und dasselbe Auto unterscheiden sich stark, sodass Sie durch einen Angebotsvergleich mehrere hundert Franken pro Jahr sparen können. Mit den Autoversicherungsvergleichen auf Bonus.ch, Comparis.ch und Financescout24.ch können Sie die genauen Prämien für Ihr Auto ermitteln.

• Wählen Sie den richtigen Selbstbehalt: Schweizer Versicherer verlangen in der Regel einen Mindest-Selbstbehalt von 500 Franken für die Kollisionskaskoversicherung. Bei der Teilkasko- und Parkschadenversicherung können Sie einen Selbstbehalt ab null Franken wählen. Sie sollten überlegen, wie viel die verschiedenen Reparaturen voraussichtlich kosten werden.

• Wählen Sie die Versicherungsoption mit Partnergaragen: Viele Schweizer Autoversicherer bieten Ihnen die Möglichkeit, dass die Versicherung die Reparaturen organisiert. Sie verpflichten sich, sich immer an die Versicherung zu wenden und diese die Reparatur in einer Werkstatt ihrer Wahl organisieren zu lassen. Dafür zahlen Sie eine niedrigere Versicherungsprämie. Wenn Sie keine bevorzugte Werkstatt haben, ist dies eine einfache Möglichkeit, die Kosten Ihrer Vollkaskoversicherung zu senken.

• Auf unnötige Zusatzdeckungen verzichten: Die meisten Versicherer gehen davon aus, dass Ihr Auto über Extras verfügt, die einen zusätzlichen Wert von 10 Prozent des Listenpreises des Fahrzeugs haben. Dies führt zu höheren Prämien. Wenn Ihr Auto keine Extras hat, sollten Sie dies beim Versicherungsantrag angeben.

• Schliessen Sie keine unnötige Versicherungen für persönliche Gegenstände und Insassen ab: Die Versicherung von persönlichen Gegenständen, die Sie im Auto mitführen, ist bei vielen Angeboten standardmässig enthalten. Wenn Sie nicht häufig wertvolle Gegenstände im Auto mit sich führen, ist der Nutzen dieser Versicherung eher gering. Auch die Insassenversicherung ist oft unnötig, da die Einwohner der Schweiz über eine obligatorische Unfallversicherung verfügen. Sie können Ihre Autoversicherungsprämie erheblich senken, wenn Sie diese Versicherungen ausschliessen. Es sei denn, Sie sind sich sicher, davon profitieren zu können.

• Kilometerabhängige Prämien prüfen: Einige Schweizer Versicherer bieten Autoversicherungen an, deren Prämien sich nach den gefahrenen Kilometern richten. Wenn Sie im Durchschnitt nur wenige Kilometer pro Monat fahren, kann eine kilometerabhängige Autoversicherung günstiger sein als eine normale Jahresversicherung.

Weitere nützliche Tipps finden Sie in den Spartipps zur Autoversicherung von moneyland.ch.

Kann ich eine Vollkasko- und eine Auto-Haftpflichtversicherung bei zwei verschiedenen Versicherern abschliessen?

Nein. Eine Vollkaskoversicherung können Sie nur in Kombination mit einer Teilkasko- und Haftpflichtversicherung beim gleichen Versicherer abschliessen. Deshalb ist es sinnvoll, die Gesamtkosten für alle diese Versicherungen zusammen zu vergleichen.

Lohnt sich ein Grobfahrlässigkeitsschutz?

Ihr Versicherer kann seine Leistungen kürzen, wenn sich herausstellt, dass der Schaden darauf zurückzuführen ist, dass Sie Ihre Sorgfaltspflichten nicht erfüllt haben. Alle Schweizer Autoversicherer bieten jedoch eine optionalen Grobfahrlässigkeitsschutz an, die Sie zu Ihrer Police hinzufügen können. Mit diesem Zusatz entfällt das Recht des Versicherers, die Leistungen im Falle grober Fahrlässigkeit zu kürzen. Dieser Zusatz kostet in der Regel etwa 50 bis 100 Franken.

Die Kollisionskaskoversicherung erbringt Leistungen, wenn Sie einen Unfall verschuldet haben. Da die Wahrscheinlichkeit, dass ein Unfall durch grobe Fahrlässigkeit verursacht wird, relativ hoch ist, lohnt sich der Abschluss dieser Zusatzversicherung in der Regel.

Was ist Bonus-Malus?

Viele Schweizer Versichererer wenden bei Vollkaskoversicherungen das sogenannte Bonus-Malus-System an. Jedes Jahr, in dem Sie keinen Schaden haben, werden Sie in eine bessere Bonusstufe eingestuft und bezahlen im nächsten Jahr eine tiefere Prämie. Wenn Sie jedoch einen Schaden haben, wird Ihre Prämie erhöht. Wenn Sie Ihre Prämie fixieren möchten, müssen Sie einen kostenpflichtigen Bonusschutz (in der Regel rund 50 Franken pro Jahr) abschliessen.

Wichtig: Auch wenn Sie einen sehr hohen Rabatt auf die Grundprämie erhalten, lohnt sich ein Preisvergleich mit Angeboten von Versicherungsanbietern ohne Bonus-Malus-System (zum Beispiel Postfinance und Zurich). Je nach Fahrzeug und persönlichem Profil können die Standardprämien ohne Bonus-Malus unter Umständen günstiger sein.

Tabelle: Bonus-Malus-Modelle in der Vollkaskoversicherung

Angaben gemäss den Allgemeinen Versicherungsbedingungen der Anbieter. moneyland.ch übernimmt keine Gewähr für die Richtigkeit der Angaben. Stand: März 2024.

Lohnt sich eine Vollkaskoversicherung?

Grundsätzlich lohnt sich die Vollkaskoversicherung für einen Neuwagen in den ersten Jahren, da die Kosten für einen Ersatz sehr hoch wären. Da Neuwagen in den ersten Jahren sehr schnell an Wert verlieren, kann es sich lohnen, in diesen Jahren ein grosszügigeres Entschädigungsmodell zu wählen. Eine Übersicht über die Entschädigungsmodelle der Schweizer Autoversicherer finden Sie in Tabelle 3 im Ratgeber zur Teilkaskoversicherung von moneyland.ch.

Wenn Sie ein älteres Auto besitzen, sollten Sie verschiedene Faktoren berücksichtigen:

• Wie viel würde die Reparatur Ihres Autos kosten? Je nach Schwere des Unfalls kann die Reparatur Ihres Autos sehr teuer werden. Das Gleiche gilt für Schäden an parkierten Fahrzeugen. Wenn Sie auf Ihr Auto angewiesen sind und die Reparatur nicht selbst bezahlen könnten, kann eine Vollkaskoversicherung auch bei einem älteren Auto sinnvoll sein. Langfristig ist es jedoch besser, Geld für diese Risiken anzusparen, als eine teure Vollkaskoversicherung abzuschliessen.

• Wie viel fahren Sie? Je mehr Sie fahren, desto höher ist das Risiko, in einen Unfall verwickelt zu werden – und desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie von der Kollisionsversicherung profitieren.

• Wo parkieren Sie Ihr Auto? Der Abschluss einer Vollkaskoversicherung ist in der Regel Voraussetzung für den Abschluss einer Parkschadenversicherung. Wenn Sie Ihr Auto häufig an Orten parkieren, an denen mit Kratzern oder Schäden durch andere Fahrzeuge zu rechnen ist, kann eine Vollkaskoversicherung sinnvoll sein. Dies gilt insbesondere, wenn Sie Wert auf die Ästhetik Ihres Fahrzeugs legen.

• Wie viel würde die Wiederbeschaffung Ihres Autos kosten? Selbst die vorteilhaftesten optionalen Zeitwertzusatz-Modelle zahlen bei Autos, die acht Jahre oder länger in Gebrauch waren, in der Regel kaum mehr als den tatsächlichen Zeitwert. Je älter Ihr Auto ist, desto weniger bekommen Sie bei einem Totalschaden von der Versicherung.

In vielen Fällen reicht für ältere Fahrzeuge eine Teilkaskoversicherung aus. Wenn Sie ein altes Auto von geringem Wert haben und es sich leicht leisten könnten, es zu ersetzen, kann es finanziell sinnvoll sein, einfach die günstigste Auto-Haftpflichtversicherung ohne Kaskoversicherung abzuschliessen.

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