Leasing oder Kredit: Wie soll ich mein Auto finanzieren?

Die Kosten für einen Neuwagen oder auch für einen guten Gebrauchtwagen können leicht mehrere Zehntausend Franken betragen. In der Regel ist es am günstigsten, die gesamte Summe auf einmal mit den eigenen Ersparnissen zu bezahlen. Allerdings können oder wollen viele Menschen diesen Betrag nicht auf einmal aufbringen. Die Alternative besteht darin, das Auto entweder mit einen Privatkredit aufzunehmen oder stattdessen zu leasen.

In diesem Ratgeber beleuchtet moneyland.ch die Vor- und Nachteile beider Optionen und erklärt Ihnen, wie Sie ermitteln können, welche Variante für Ihr Wunschauto günstiger ist.

Welche Kosten fallen sowohl beim Leasing als auch beim Kauf an?

Es ist wichtig zu verstehen, dass bestimmte grundlegende Kosten anfallen, unabhängig davon, ob Sie Ihr Auto besitzen oder leasen. Diese Kosten fallen auch dann an, wenn Sie ein Auto mit Ihren Ersparnissen kaufen, ohne einen Kredit oder ein Leasing in Anspruch zu nehmen. Dazu gehören:

• Fahrzeugsteuern und Vignetten
• Obligatorische Autoversicherung
• Die Kosten für grundlegende Wartungsarbeiten und Reparaturen
• Kraftstoff (Benzin, Diesel, Erdgas, Strom)
• Nebenkosten (Parkieren, Maut, Reinigung und andere Kosten, die je nach Nutzung des Autos variieren)

Beim Vergleich der Kosten von Leasing und Autokredit müssen Sie nur die zusätzlichen Kosten vergleichen, die je nach der Art der Finanzierung anfallen.

Welche Kosten fallen beim Autoleasing an?

Es gibt eine Reihe verschiedener Faktoren, die zusammen bestimmen, wie viel Sie das Leasing eines Autos kostet.

• Anzahlung

Je nach Anbieter müssen oder können Sie eine Anzahlung leisten. Diese beträgt oft mindestens 10 Prozent des Fahrzeugwerts.

• Wertminderung

Der Grossteil Ihrer Leasingrate setzt sich aus der Wertminderung des Autos zusammen. Dieser Anteil an Ihrer Leasingrate ist immer ähnlich – unabhängig davon, mit welcher Leasinggesellschaft Sie den Leasingvertrag abschliessen. Die Leasinggesellschaft schätzt, wie viel Wert das Auto in jedem Jahr der Leasinglaufzeit verlieren wird.

Mehrere Faktoren spielen eine Rolle. Der wichtigste Faktor ist Ihre gewählte jährliche Kilometerbegrenzung – die Anzahl der Kilometer, die Sie voraussichtlich jedes Jahr fahren werden. Es gibt eine Reihe weitere Faktoren. Eine Rolle spielt beispielsweise, ob Sie das Auto in einer Garage unterstellen.

Je mehr das Auto jedes Jahr an Wert verliert, desto niedriger ist sein Restwert am Ende der Leasinglaufzeit und desto höher sind Ihre Leasingraten.

• Zinsen

Die Zinsen sind der Betrag, den Sie zusätzlich zum Wertverlust an die Leasinggesellschaft zahlen. Sie werden als jährlicher Zinssatz angegeben und sind auch als Leasingrate bekannt. Dieser Zinssatz gibt den Prozentsatz des Darlehens – in diesem Fall des Autokredits – an, den Sie jedes Jahr als Zinsen zahlen müssen.

• Mehrkosten für die Autoversicherung

In jedem Fall verlangt der Leasinganbieter, dass Sie eine Vollkaskoversicherung abschliessen. Wenn Sie Ihr Auto kaufen, sind Sie hingegen nicht verpflichtet, eine Vollkaskoversicherung abzuschliessen – wenngleich diese für Neuwagen vorteilhaft ist. Deshalb kann der Preisunterschied zwischen einer Teilkaskoversicherung und einer Vollkaskoversicherung als zusätzliche Kosten des Leasings angesehen werden.

• Mehrkosten für Wartung und Reparaturen

Viele Leasinggesellschaften verlangen, dass Sie das Auto in regelmässigen Abständen warten lassen. Darüber hinaus kann der Vertrag Sie dazu verpflichten, bestimmte Partnergaragen zu nutzen, die möglicherweise höhere Gebühren verlangen als andere Werkstätten. Die Unterschiede zwischen den notwendigen und vorgeschriebenen Wartungsarbeiten sowie zwischen den günstigsten und den Partnergaragen stellen weitere Kosten des Leasings dar.

Anzumerken ist jedoch, dass Neuwagen oft mit einer grundlegenden Wartungs- und Reparaturgarantie für einen bestimmten Zeitraum – häufig ein Jahr – ausgestattet sind.

• Zusätzlicher Verschleiss

Wenn Sie das Leasingfahrzeug zurückgeben, begutachtet die Leasinggesellschaft das Fahrzeug begutachten. Alle aussergewöhnlichen Schäden, die über den normalen Verschleiss hinausgehen, werden Ihnen in Rechnung gestellt.

Wenn Sie die im Vertrag vereinbarte Kilometerbegrenzung überschreiten, müssen Sie zusätzliche Gebühren für die zusätzlich gefahrenen Kilometer zahlen. In der Regel werden die Kosten für jeden zusätzlichen Kilometer berechnet, indem der vertraglich festgelegte Restwert des Fahrzeugs durch 2000 geteilt wird. Beträgt der im Voraus vereinbarte Restwert am Ende der Leasingdauer beispielsweise 10'000 Franken, zahlen Sie fünf Rappen pro zusätzlichem Kilometer (10'000 geteilt durch 2000).

Wenn Sie mehr oder weniger als 15'000 Kilometer pro Jahr fahren, wären die Leasingkosten entsprechend höher oder niedriger. Das Gleiche gilt, wenn Sie einen Leasingvertrag mit einem Jahreszinssatz über oder unter 3 Prozent abschliessen.

Mit dem Autoleasing-Rechner von moneyland.ch können Sie die Leasingkosten auf Basis Ihrer individuellen Bedürfnisse berechnen.

Welche Kosten fallen beim Autokauf mit einem Kredit an?

Es gibt mehrere Faktoren, die die Kosten für den Autokauf mit einem Privatkredit bestimmen.

• Der Zinssatz

Der Zins ist der Preis, den Sie für den Kredit zahlen. Er wird als Jahreszinssatz angegeben, der als Prozentsatz auf den ausstehenden Schuldbetrag angewendet wird.

• Kreditrückzahlungen

Der geschuldete Betrag wird über die Laufzeit des Kredits in monatliche Rückzahlungen aufgeteilt. Jeden Monat zahlen Sie den erforderlichen Teil des Kredits zuzüglich der Zinsen zurück.

• Wertminderung

Wie beim Leasing sind auch Wertverluste des Autos Teil der Kosten.

Je mehr Kilometer Sie pro Jahr fahren und je mehr Verschleiss und Schäden am Auto entstehen, desto höher sind die Kosten infolge der Wertminderung. Als Faustregel gilt, dass ein Auto pro Jahr etwa 10 Prozent seines Wertes verliert. Der Wertverlust ist in den ersten Nutzungsjahren am höchsten, wobei die Wertminderung im ersten Jahr oft bis zu 20 Prozent beträgt.

Wenn das Auto einen Wertverlust von mehr oder weniger als 10 Prozent pro Jahr verzeichnet, fallen die Kosten entsprechend höher oder niedriger aus. Das Gleiche gilt, wenn der Zinssatz für Ihren Privatkredit über oder unter 5 Prozent liegt.

Mit dem Kreditrechner von moneyland.ch können Sie die Kosten eines Kredits anhand Ihrer individuellen Situation berechnen.

Sollte ich ein Auto leasen oder mit einem Kredit kaufen?

Wie die obigen Beispiele zeigen, liegen die Kosten für das Leasing und den Kauf eines Autos mit einem Privatkredit meist auf einem ähnlichen Niveau.

Der Zinssatz ist ein entscheidender Faktor:

• Schliessen Sie einen Leasingvertrag mit einem sehr niedrigen Zinssatz von 3 Prozent oder weniger ab, kann das Leasing eines Autos günstiger ausfallen. Das gilt insbesondere, wenn Sie keine ausgezeichnete Bonität haben und sich nicht für die günstigsten Privatkredite qualifizieren würden. Es ist jedoch wichtig, alle möglichen Kosten zu berücksichtigen. Dazu gehören auch vertragliche Verpflichtungen, das Auto häufiger als nötig warten zu lassen und bestimmte Werkstätten zu nutzen.
• Wenn Sie hingegen über eine ausgezeichnete Bonität verfügen und die günstigsten Privatkredite (derzeit mit einem Zinssatz von 4.5 Prozent) erhalten, ist der Autokauf mit einem Kredit in der Regel die günstigere Option.

Wichtig: Beim Leasing ist Ihre Fahrzeugauswahl auf das Angebot der Leasinggesellschaften beschränkt. Insbesondere bei Gebrauchtwagen kann die Auswahl sehr begrenzt sein. Ein Privatkredit ist möglicherweise Ihre einzige Option, etwa wenn Ihr gewünschtes Auto von Leasinggesellschaften nicht angeboten wird.

Beachten Sie ausserdem, dass die Leasinggesellschaft Ihnen Strafgebühren berechnen kann, wenn Sie einen Leasingvertrag vor Ablauf der Laufzeit kündigen. Bei einem Privatkredit hingegen können Sie jederzeit zusätzliche Tilgungszahlungen leisten oder sogar den gesamten Kredit vorzeitig zurückzahlen. Sie haben zudem die Möglichkeit, Ihren Kredit abzulösen, wenn Sie ein günstigeres Angebot finden.

Wenn Sie ein Auto mit einem Kredit kaufen, sind Sie nicht verpflichtet, das Auto zu verkaufen. Je länger Sie das Auto nach der vollständigen Rückzahlung des Kredits weiter nutzen, desto niedriger ist das tatsächliche Kosten-Nutzen-Verhältnis.

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