Leasing ou crédit: comment financer ma voiture?

Le coût d'une voiture neuve ou d'une voiture d'occasion en bon état peut facilement s'élever à plusieurs dizaines de milliers de francs. En règle générale, la solution la plus avantageuse consiste à payer la totalité du montant en une seule fois en puisant dans ses propres économies. Cependant, beaucoup de gens ne peuvent pas, ou ne veulent pas, débourser cette somme en une seule fois. L'alternative consiste alors soit à contracter un crédit personnel pour acheter la voiture, soit à la prendre en leasing.

Dans le guide suivant, moneyland.ch passe en revue les avantages et les inconvénients de ces deux options et vous explique comment déterminer quelle variante est la plus avantageuse pour la voiture de vos rêves.

Quels sont les coûts liés au leasing et à l'achat?

Il est important de comprendre que certains coûts de base s’appliquent de toute façon, indépendamment du fait que vous soyez propriétaire de votre voiture ou que vous la preniez en leasing. Ces coûts s’appliquent même si vous achetez une voiture avec vos économies, sans recourir à un crédit ou à un leasing. Ces coûts sont notamment:

• les taxes automobiles et les vignettes
• l'assurance automobile obligatoire
• Les frais d'entretien de base et de réparations
• Carburant (essence, diesel, gaz naturel, électricité)
• Frais annexes (stationnement, péages, nettoyage et autres frais qui varient en fonction de l'utilisation de la voiture)

Lorsque vous procédez à la comparaison des coûts du leasing et du crédit automobile, il vous suffit de comparer les frais supplémentaires liés au type de financement choisi.

Quels sont les coûts liés au leasing automobile?

Plusieurs facteurs déterminent ensemble le coût du leasing d'une voiture.

• Acompte

Selon le prestataire choisi, vous devez ou pouvez verser un acompte. Celui-ci atteint souvent au moins 10 pour cent de la valeur du véhicule.

• Dépréciation

La majeure partie de votre coût de leasing correspond à la dépréciation du véhicule. Cette part des coûts de votre leasing est toujours similaire, et cela quelle que soit la société de leasing avec laquelle vous concluez le contrat. La société de leasing évalue quelle est la perte de valeur annuelle du véhicule pendant toute la durée du contrat.

Plusieurs facteurs entrent en ligne de compte dans ce calcul. Le facteur le plus important est le kilométrage annuel que vous avez choisi, c'est-à-dire le nombre de kilomètres que vous prévoyez de parcourir chaque année. Il existe toute une série d'autres facteurs. Le fait que vous gariez la voiture dans un garage, par exemple, joue un rôle.

Plus la voiture perd de sa valeur chaque année, plus sa valeur résiduelle à la fin de la durée du contrat de leasing est faible et plus vos mensualités de leasing seront élevées.

• Intérêts

Les intérêts correspondent au montant que vous versez à la société de leasing en plus de la dépréciation de la valeur du véhicule. Ils sont exprimés sous forme de taux d'intérêt annuel et sont également appelés mensualités de leasing. Ce taux d'intérêt indique le pourcentage du prêt – en l'occurence, du crédit automobile – que vous devez payer chaque année au titre des intérêts.

• Frais supplémentaires pour l'assurance automobile

Dans tous les cas, la société de leasing qui vous loue le véhicule exige que vous souscriviez une assurance casco complète. En revanche, lorsque vous achetez votre voiture, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance casco complète – même si celle-ci est avantageuse pour les voitures neuves. C’est pourquoi la différence de prix entre une assurance casco partielle et une assurance casco complète peut être considérée comme correspondant aux coûts supplémentaires du leasing.

• Frais supplémentaires liés à l'entretien et aux réparations

De nombreuses sociétés de leasing exigent que vous fassiez entretenir la voiture à intervalles réguliers. En outre, le contrat peut vous obliger à faire appel à certains garages partenaires, qui peuvent parfois facturer des frais plus élevés que d'autres garages. Les différences entre les travaux d'entretien nécessaires et obligatoires, ainsi qu'entre les garages les moins chers et les garages partenaires, constituent dès aussi des coûts supplémentaires liés au leasing.

Il convient toutefois de relever que les voitures neuves sont souvent assorties d'une garantie d'entretien et de réparation de base pour une période déterminée, généralement une durée d'un an.

• Usure supplémentaire

Lorsque vous restituez le véhicule en leasing, la société de leasing procède à son inspection. Tous les dommages exceptionnels qui vont au-delà d'une usure normale vous seront facturés.

Si vous dépassez le kilométrage maximal convenu dans le contrat, vous devrez payer des frais supplémentaires pour les kilomètres supplémentaires parcourus. En règle générale, le coût de chaque kilomètre supplémentaire est calculé en divisant la valeur résiduelle du véhicule fixée dans le contrat par 2000. Si, par exemple, la valeur résiduelle convenue à l'avance à la fin de la durée du leasing est de 10'000 francs, vous payez cinq centimes par kilomètre supplémentaire (10'000 divisé par 2 000).

Si vous parcourez plus ou moins de 15'000 kilomètres par an, les coûts de leasing seraient respectivement plus élevés ou plus bas. Il en va de même si vous souscrivez un contrat de leasing avec un taux d’intérêt annuel supérieur ou inférieur à 3 pour cent.

Grâce au calculateur de leasing automobile, vous pouvez calculer les coûts de leasing en fonction de vos besoins individuels.

Quels sont les coûts qui s'appliquent lors de l'achat d'une voiture à crédit?

Plusieurs facteurs déterminent les coûts liés à l'achat d'une voiture avec un crédit personnel.

• Le taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est le prix que vous payez pour le crédit contracté. Il est indiqué sous forme de taux annuel, appliqué en pourcent du montant restant encore dû.

• Remboursements du crédit

Le montant que vous devez est réparti en remboursements mensuels sur la durée du crédit. Chaque mois, vous remboursez la partie requise du crédit, majorée des intérêts supplémentaires.

• Dépréciation

Comme c'est le cas pour le leasing, la dépréciation de la valeur du véhicule fait partie des coûts.

Plus vous parcourez de kilomètres par an et plus votre voiture subit d'usure et de dommages, plus les coûts liés à la dépréciation de la valeur de votre véhicule seront alors élevés. En règle générale, une voiture perd environ 10 pour cent de sa valeur par an. La perte de valeur est la plus importante au cours des premières années d'utilisation, la dépréciation pouvant souvent atteindre 20 pour cent la première année.

Si la voiture subit une dépréciation supérieure ou inférieure à 10 pour cent par année, les coûts seront respectivement plus élevés ou plus bas. Il en va de même si le taux d’intérêt de votre crédit personnel est supérieur ou inférieur à 5 pour cent.

Grâce au calculateur de crédit, vous pouvez calculer le coût d’un crédit en fonction de votre situation personnelle.

Faut-il mieux prendre une voiture en leasing ou l'acheter avec un crédit?

Comme le montrent les exemples ci-dessus, les coûts liés au leasing et à l'achat d'une voiture avec un crédit personnel se situent dans un ordre de grandeur similaire.

Le taux d'intérêt est un facteur déterminant:

• Si vous concluez un contrat de leasing avec un taux d'intérêt très bas, de 3 pour cent ou moins, opter pour le leasing d'une voiture peut s'avérer plus avantageux. Cela vaut en particulier si vous ne disposez pas d'une excellente solvabilité et que vous ne seriez pas éligible pour avoir accès aux crédits personnels les plus avantageux. Il est toutefois important de prendre en compte tous les coûts éventuels qui peuvent être liés à un leasing. Cela inclut également les obligations contractuelles, qui vous obligent à faire entretenir la voiture plus souvent que nécessaire et à utiliser certains garages.
• En revanche, si vous disposez d'une excellente solvabilité et que vous pouvez obtenir des crédits personnels aux tarifs les plus avantageux (actuellement avec un taux d'intérêt de 4,5 pour cent), l'achat d'une voiture à crédit est généralement l'option la plus avantageuse.

Important: si vous optez pour un leasing, votre choix de véhicule est limité à l'offre proposée par les sociétés de leasing. Le choix peut être très restreint, en particulier pour les voitures d'occasion. Dans ce cas, recourir à un crédit personnel peut être la seule option qui s'offre à vous, par exemple si la voiture que vous souhaitez n'est pas proposée par les sociétés de leasing.

Relevez également que la société de leasing peut vous facturer des pénalités si vous résiliez un contrat de leasing avant son échéance. À l'inverse, avec un crédit personnel, vous pouvez effectuer à tout moment des remboursements supplémentaires, voire même rembourser l'intégralité du crédit de manière anticipée. Vous avez également la possibilité de racheter votre crédit si vous trouvez une offre plus avantageuse.

Si vous achetez une voiture à crédit, vous n’êtes pas non plus obligé de la revendre. Plus vous continuez à utiliser la voiture après le remboursement complet du crédit, plus le rapport coût-bénéfice réel est faible.

Pour en savoir plus sur ce sujet:
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