Diese Kredite werden in der Schweiz angeboten

Welche Kredite können Sie als Privatperson in der Schweiz aufnehmen und welcher Kredit ist der richtige für Sie? In diesem Ratgeber gibt Ihnen moneyland.ch einen Überblick über die Kredit-Arten, die Konsumentinnen und Konsumenten in der Schweiz zur Verfügung stehen.

1. Privatkredit

Ein Privatkredit ist ein Darlehen, das Ihnen auf Basis Ihrer Kreditwürdigkeit gewährt wird. Anstelle von Sicherheiten, auf die der Kreditgeber bei Nicht-Rückzahlung des Kredits zurückgreifen kann, müssen Sie die Kriterien für einen Konsumkredit erfüllen. Wofür Sie den Kredit verwenden, interessiert den Kreditgeber in der Regel nicht.

Privatkredite haben immer eine feste Laufzeit, während der Sie regelmässige Rückzahlungen des Kredits leisten müssen. Privatkredite von Schweizer Kreditanbietern sind Konsumkredite und unterliegen dem Konsumkreditgesetz (KKG). Sie haben das Recht, einen Privatkredit ohne zusätzliche Kosten vorzeitig zurückzuzahlen, auch wenn einige Kreditgeber in diesem Fall eine Gebühr für die Schlussabrechnung verlangen.

Privatkredite sind nicht durch Sicherheiten gedeckt. Die Nichtrückzahlung wirkt sich daher negativ auf Ihre Bonität aus. Der Kreditgeber leitet in der Regel nach mehreren Mahnungen eine Betreibung ein, um die ausstehenden Schulden einzutreiben. Dies kann sich auf viele Bereiche Ihres Lebens negativ auswirken. Beispielsweise kann es Ihnen die Suche nach einer Wohnung und einer Arbeitsstelle erschweren.

Die Zinsen sind relativ hoch, da der Kredit nicht durch Sicherheiten gedeckt ist. Sie sollten Privatkredite nur dann in Anspruch nehmen, wenn Sie wirklich auf einen Kredit angewiesen sind und keine günstigeren Möglichkeiten zur Verfügung stehen. Mit dem interaktiven Schweizer Privatkredit-Vergleich können Sie ganz einfach die aktuellen Zinssätze verschiedener Angebote vergleichen.

2. Peer-to-Peer-Kredit

Ein Peer-to-Peer-Kredit (Kurzform: P2P-Kredit) ist ein Kredit, der von Privatpersonen über eine Online-Peer-to-Peer-Kreditplattform vergeben wird. Die Voraussetzungen für die Aufnahme eines Peer-to-Peer-Kredits sind weitgehend identisch mit denen eines Privatkredits. Wie Privatkredite haben Peer-to-Peer-Kredite in der Regel eine feste Laufzeit, einen festen Zinssatz und können vorzeitig zurückgezahlt werden. Weitere Informationen finden Sie im Ratgeber zu Peer-to-Peer-Krediten in der Schweiz.

Peer-to-Peer-Kredite sind wie Privatkredite nicht durch Sicherheiten gedeckt. Wenn Sie Ihren Rückzahlungsverpflichtungen nicht nachkommen, kann das zu einer Betreibung führen. Dies wirkt sich auch negativ auf Ihre Bonität aus.

3. Teilzahlungsoption von Kreditkarten

Ein Kreditkartenkredit entsteht, wenn Sie die Teilzahlungsoption Ihrer Kreditkarte nutzen, also Ihre Kreditkartenrechnung nicht vollständig bezahlen. Kreditkartenkredite sind im Konsumkreditgesetz geregelt. Sie haben keine feste Laufzeit. Solange Sie den monatlichen Mindestbetrag bezahlen, können Sie Ihre Kreditkarte innerhalb Ihrer Kartenlimite weiterbenutzen.

Sie bezahlen Zinsen, die sich nach der Höhe des geliehenen Betrags und der Dauer der Verschuldung richten. Die Zinssätze für Kreditkarten sind hoch, wie der Ratgeber zu den Kreditkartenzinsen für Teilzahlungen zeigt.

Ihr Kreditrahmen hängt von Ihrer Bonität ab und ist nicht durch Sicherheiten gedeckt. Wenn Sie die Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlen, leitet der Kreditgeber nach mehreren Mahnungen ein Betreibungsverfahren gegen Sie ein. Auch Ihre Bonität verschlechtert sich.

4. Darlehen von Privatpersonen

Darlehen von Privatpersonen können zum Beispiel Darlehen von einem Familienmitglied oder von anderen Bekannten sein. Der Vorteil liegt darin, dass der Kreditgeber Ihre Situation womöglich besser versteht und Ihnen niedrigere Zinsen berechnen kann.

Das Schweizer Recht lässt mündliche Vereinbarungen zu. Aus Beweisgründen ist es aber sinnvoll, einen schriftlichen Kreditvertrag aufzusetzen, in dem die Höhe des Darlehens, der Zinssatz und der Rückzahlungsplan klar festgelegt sind. Es ist auch ratsam, dass der Kreditgeber bei Rückzahlungen mit Bargeld Quittungen ausstellt. Die ordnungsgemässe Dokumentation von Darlehen von Privatpersonen dient als schriftlicher Nachweis für die Steuererklärung und bietet dem Kreditgeber eine rechtliche Grundlage für die Eintreibung ausstehender Schulden.

Private Darlehen müssen Sie in der Steuererklärung deklarieren. Der Darlehensgeber muss die Zinseinnahmen als Einkommen deklarieren. Sie als Darlehensnehmer können die für den Kredit gezahlten Zinsen von den Steuern abziehen.

5. Leasing

Leasing ist eine Art Kredit, bei dem anstelle von Geld ein Sachwert (zum Beispiel ein Auto) geliehen wird. Am Ende der Leasingdauer müssen Sie den Leasinggegenstand an den Leasinggeber zurückgeben (je nach Vertrag besteht auch die Möglichkeit, den Leasinggegenstand bei Vertragsende zu kaufen). Ein Leasingvertrag hat in der Regel einen festen Kreditbetrag, eine feste Laufzeit und einen festen Zinssatz (die Leasingrate). Im Gegensatz zu den meisten anderen Krediten sind die beim Leasing gezahlten Zinsen in der Schweiz steuerlich nicht abzugsfähig.

Privatpersonen nutzen Leasing vor allem für Motorfahrzeuge. Ein Nachteil des Leasings besteht darin, dass die Schweizer Leasinggeber in der Regel eine Vollkaskoversicherung und eine regelmässige Wartung des Fahrzeugs in vom Leasinggeber vorgeschriebenen Garagen verlangen. Dies kann die Kosten in die Höhe treiben. Zudem wird in der Regel eine Anzahlung verlangt. Ausserdem gehört das geleaste Fahrzeug nicht Ihnen. Weitere Informationen finden Sie im Ratgeber zum Autoleasing von moneyland.ch.

6. Kontoüberziehung (Dispokredit)

Einige Schweizer Banken bieten Ihnen die Möglichkeit, einen Kreditrahmen für Ihr Privatkonto zu beantragen. Wenn Ihnen ein Kreditrahmen gewährt wird, können Sie Ihr Konto bis zur Höhe der Kreditlimite überziehen. Die Zinsen richten sich nach Ihrem durchschnittlichen Negativsaldo und der Dauer der Überziehung.

Überziehungskredite unterliegen dem Konsumkreditgesetz.

7. Policendarlehen

Wenn Sie eine kapitalbildende Lebensversicherung (gemischte Lebensversicherung oder Sparversicherung) in der Säule 3b haben, können Sie sich über Policendarlehen informieren. Ein Policendarlehen ist ein Kredit, der mit dem Rückkaufswert Ihrer Säule-3b-Lebensversicherung besichert ist. Für Lebensversicherungen der Säule 3a werden keine Policendarlehen angeboten.

In der Regel können Sie einen Betrag von bis zu 80 Prozent des aktuellen Barwertes Ihrer Police leihen. Der Zinssatz ist nicht fix und kann sich jederzeit ändern. Sie können jederzeit Zahlungen zur Tilgung des Kredits leisten, sind aber in der Regel nicht zu regelmässigen Rückzahlungen verpflichtet. Solange Sie die jährlichen Zinszahlungen für den Kredit leisten, können Sie den Kredit in der Regel bis zum Ablauf Ihrer Lebensversicherung (in der Regel im Rentenalter) in Anspruch nehmen.

Der Vorteil von Policendarlehen liegt darin, dass die Zinsen in der Regel niedriger sind als bei Privatkrediten. Aus diesem Grund ist ein Policendarlehen die günstigere Alternative zu einem Privatkredit, wenn Sie eine Lebensversicherung mit einem hohen Barwert besitzen.

Allgemeiner Hinweis: Von gemischten Lebensversicherungen ist abzuraten. Eine gemischte Lebensversicherung ist keine gute Möglichkeit, Geld anzusparen und Ihre Angehörigen für Ihren Todesfall abzusichern. Viel günstiger ist es, eine Risiko-Lebensversicherung abzuschliessen und separat mit einem Sparkonto, einer Vermögensverwaltung oder einem Vorsorgefonds (für Säule-3a-Guthaben und Freizügigkeitsleistungen) zu sparen.

8. Lombardkredite

Bei einem Lombardkredit handelt es sich um einen Kredit, der durch Wertschriften wie Aktien, Anleihen und Guthaben auf einem Wertschriftendepot besichert ist. Bei einigen Anbietern können auch Edelmetalle und Lebensversicherungspolicen mit Rückkaufswert verpfändet werden.

Es gibt zwei Varianten von Lombardkrediten:

• Lombardkredit als Kreditrahmen: Die Bank gewährt Ihnen einen Kreditrahmen. Dieser richtet sich nach dem Wert Ihrer Wertschriften. Der Kreditrahmen wird grösser, wenn Ihre Wertschriften an Wert gewinnen, und kleiner, wenn sie an Wert verlieren. Solange Sie die Zinsen zahlen, kann der Kredit grundsätzlich unbegrenzt weitergeführt werden. Der Zinssatz ist nicht fest, sondern kann sich im Laufe der Zeit ändern.
• Lombardkredit als Festvorschuss: Der Kredit hat einen festen Betrag, eine feste Laufzeit und einen festen Zinssatz. Diese Art von Lombardkredit ähnelt einem Privatkredit, da Sie während der gesamten Kreditlaufzeit regelmässige Rückzahlungen leisten müssen, um den Kredit zu tilgen.

Normalerweise können Sie maximal einen Betrag aufnehmen, der zwischen 70 und 80 Prozent des Wertes Ihrer Wertschriften entspricht. Der Maximalbetrag kann jedoch variieren, je nachdem, welche Vermögenswerte Sie besitzen.

Wichtig: Wenn Ihre Wertschriften an Wert verlieren, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Zahlungen leisten, um die Höhe Ihres Kredits im Verhältnis zum Beleihungswert Ihrer Vermögenswerte zu verringern. Ein weiterer Nachteil ist, dass viele Banken hohe Mindestbeträge für Lombardkredite vorsehen (zum Beispiel 30'000 Franken oder 50'000 Franken).

Der Vorteil des Lombardkredits ist, dass die Zinssätze in der Regel deutlich niedriger sind als bei Privatkrediten. Wenn Sie ein umfangreiches Wertschriftendepot besitzen, lohnt es sich, einen Lombardkredit als Alternative zu einem Privatkredit in Betracht zu ziehen.

9. Pfandleihe

Pfandleihen oder Pfandkredite sind Kredite, die durch Wertgegenstände wie teuren Schmuck, Uhren, Diamanten und andere Edelsteine, Edelmetallbarren und einige andere Gegenstände besichert sind. Die Wertgegenstände, die Sie als Sicherheit hinterlegen, verbleiben beim Pfandleihhaus, bis die Pfandleihe zurückgezahlt ist. Sie müssen Pfandkredite innert einer bestimmten Frist zurückzahlen, wobei die Frist in einigen Fällen verlängert werden kann. Wenn Sie den Kredit nicht bis zum Ende der Laufzeit zurückzahlen, kann das Pfandleihhaus die als Sicherheit hinterlegten Wertgegenstände pfänden.

In der Regel können Sie einen Betrag in Höhe von etwa 40 Prozent des geschätzten tatsächlichen Barwerts Ihrer hinterlegten Wertsachen aufnehmen. Dies kann aber von Anbieter zu Anbieter variieren. Eine Bonitätsprüfung ist nicht erforderlich.

Neben privaten Pfandleihhäusern gibt es auch Pfandstellen mit öffentlichem Mandat, beispielsweise die Pfandleihkasse der Zürcher Kantonalbank in Zürich oder die Caisse publique de prêts sur gages in Genf.

10. Umkehrhypotheken

Umkehrhypotheken werden von einigen Schweizer Banken angeboten. Eine Umkehrhypothek ist ein Kredit, der durch eine eigene Immobilie gesichert ist. Dies bedeutet, Sie verpfänden Ihr Eigenheim als Sicherheit für das Darlehen.

Die Laufzeiten von Umkehrhypotheken liegen in der Regel zwischen fünf und 15 Jahren. Die Zinsen für die gesamte Kreditlaufzeit werden bei der Aufnahme der Hypothek als Pauschalbetrag berechnet. Je nach Hypothekaranbieter kann das Darlehen bis zu 66 Prozent des Marktwerts Ihrer Immobilie betragen.

Ein Nachteil von Umkehrhypotheken ist, dass sie in der Regel nur für Erwachsene ab 60 Jahren erhältlich sind. Ein weiterer Nachteil: Der Mindestbetrag einer Umkehrhypothek ist oft hoch (in der Regel 100’000 Franken). Die Kreditgeber akzeptieren in der Regel nur Immobilien mit einem Marktwert von 1 Million Franken oder mehr. Je nach Kreditgeber müssen Sie entweder zu 100 Prozent Eigentümer der Immobilie sein oder die Hypothek bereits weitgehend abbezahlt haben.

Welcher Kredit ist der richtige für mich?

Alle Kredite sind mit Kosten verbunden, Darlehen aus dem Familien- und Freundeskreis möglicherweise ausgenommen. Am günstigsten ist es daher immer, gar keinen Kredit aufzunehmen. Ein zinsloses oder zinsgünstiges Darlehen von Verwandten oder Freunden ist eine weitere Alternative.

Wenn Sie eine gemischte Lebensversicherung abgeschlossen haben, ist ein Darlehen aus der Lebensversicherung in der Regel günstiger als ein Privatkredit. Hinweis: Eine gemischte Lebensversicherung ist nicht zu empfehlen.

Wenn Sie über ein wertvolles Wertschriftenportfolio verfügen, ist ein Lombardkredit, der durch Ihre Wertschriften besichert ist, in der Regel günstiger als ein Privatkredit. Lombardkredite sind jedoch mit einem gewissen Risiko verbunden – denn wenn Ihr Wertschriftenportfolio drastisch an Wert verliert, müssen Sie zusätzliche Zahlungen leisten.

Wenn Sie im Alter eine Immobilie besitzen und die Voraussetzungen für eine Umkehrhypothek erfüllen, kann dies eine relativ erschwingliche Option für grössere Darlehen sein.

In anderen Fällen ist ein Privatkredit oder ein Peer-to-Peer-Kredit die günstigste Option.

Kreditkartenkredite, Überziehungskredite und Pfandleihen sind in der Regel teuer und sollten daher vermieden werden.

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