Fragen und Antworten zur Zusatzversicherung

Viele Menschen sind unsicher, was eine Krankenzusatzversicherung ist, was sie abdeckt und wie sie sich von der obligatorischen Grundversicherung der Krankenkasse unterscheidet. Dieser Ratgeber von moneyland.ch beantwortet wichtige Fragen zur Schweizer Zusatzversicherung.

Was ist der Unterschied zwischen Grundversicherung und Zusatzversicherung?

Viele Menschen verstehen den Unterschied zwischen der Grund- und der Zusatzversicherung nicht.

• Grundversicherung

Die Schweizer Grundversicherung deckt die medizinische Grundversorgung in der Schweiz ab, mit begrenztem Versicherungsschutz bei Reisen ins Ausland. Diese Versicherung ist für alle Einwohner obligatorisch, und die Versicherer sind verpflichtet, alle anspruchsberechtigten Antragstellerinnen und Antragsteller aufzunehmen. Einen Überblick darüber, was die Grundversicherung abdeckt, finden Sie im Ratgeber.

• Zusatzversicherung

Die Zusatzversicherung bietet einen zusätzlichen Versicherungsschutz für Leistungen, deren Kosten die Grundversicherung nur teilweise oder gar nicht übernimmt. So können Sie Lücken in Ihrem Versicherungsschutz schliessen. Diese Versicherung ist freiwillig. Die Versicherer sind nicht verpflichtet, Sie als Kundin oder Kunden aufzunehmen.

Welche Arten von Zusatzversicherungen gibt es?

Zusatzversicherungen lassen sich grob in drei Kategorien einteilen:

• Ambulante Zusatzversicherung

Eine ambulante Zusatzversicherung ergänzt den grundlegenden Versicherungsschutz der Grundversicherung für Ärzte, Spezialisten, Medikamente, Impfungen und Vorsorgeuntersuchungen. Sie kann auch eine Reisekrankenversicherung, Leistungen für Fitness-Abos und Kurse zur Förderung des Wohlbefindens sowie die Kostenübernahme für Zahnärzte und Kieferorthopäden umfassen. Die Leistungen variieren je nach Angebot. Einen Überblick über mögliche Leistungen finden Sie im Ratgeber zu den Kosten, die von einer Zusatzversicherung übernommen werden. Mit dem interaktiven Vergleich für ambulante Zusatzversicherungen können Sie Angebote anhand von Leistungen und Kosten vergleichen.

• Zahnversicherung

Die Grundversicherung deckt zahnärztliche Behandlungen nur in sehr wenigen Fällen ab. Mit einer Zahnversicherung können Sie die Kosten für routinemässige Zahnkontrollen, Zahnbehandlungen, Zahnersatz und kieferorthopädische Behandlungen versichern. Weitere Informationen finden Sie im Ratgeber zur Zahnversicherung in der Schweiz.

• Spitalversicherung

Eine Spitalversicherung erweitert die Deckung der Grundversicherung. Sie können zwischen Spitalversicherungen für die allgemeine Abteilung, die halbprivate Abteilung oder die private Abteilung wählen. Es gibt auch sogenannte Flex-Spitalversicherungen, die alle drei Abteilungen abdecken. Dabei gelten für jede Abteilung unterschiedliche Leistungen und Selbstbehalte. 

Der interaktive Spitalversicherungs-Vergleich hilft Ihnen dabei, das richtige Angebot für Ihre Bedürfnisse und Ihr Budget zu finden.

Kann ich eine Krankenzusatzversicherung abschliessen?

Ob Sie eine Krankenzusatzversicherung abschliessen können oder nicht, hängt hauptsächlich von folgenden Faktoren ab:

• Ihr Alter

Viele Angebote sehen Altersgrenzen für Neukunden vor. Je älter Sie sind, desto unwahrscheinlicher ist es, dass Sie aufgenommen werden.

• Ihr Gesundheitszustand

​​​​​​​Wenn Sie schwerwiegende gesundheitliche Probleme haben oder allgemein in schlechter gesundheitlicher Verfassung sind, werden Sie möglicherweise nicht als Neukundin oder Neukunde aufgenommen. Versicherer gewähren Ihnen möglicherweise zwar eine Zusatzversicherung, können Ihnen jedoch Ausschlussklauseln für Ihre Vorerkrankungen hinzufügen.

Muss ich die Grund- und die Zusatzversicherung beim gleichen Versicherer abschliessen?

Nein. Ihre Grundversicherung und Ihre Zusatzversicherung sind separate Versicherungspolicen. Sie können die eine kündigen, ohne die andere kündigen zu müssen. Es gibt mehrere Gründe, die Grund- und Zusatzversicherung bei verschiedenen Anbietern abzuschliessen:

• Besserer Versicherungsschutz

Die Krankenkasse mit der günstigsten Grundversicherung für Ihr Alter und Ihren Wohnort bietet möglicherweise nicht die günstigste oder die am besten geeignete Zusatzkrankenversicherung an.

• Flexibilität

Die obligatorischen Grundversicherung steht allen Einwohnern offen. Sie können nicht aufgrund eines schlechten Gesundheitszustands abgelehnt werden. Da sich die Prämien für die obligatorische Versicherung regelmässig ändern, können Sie oft viel Geld sparen, indem Sie jedes Jahr den Versicherungsanbieter wechseln.

Versicherer sind jedoch nicht verpflichtet, Ihnen eine Zusatzversicherung anzubieten. Wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert, kann es schwierig werden, zu einer anderen Zusatzversicherung zu wechseln. Aus diesem Grund möchten Sie Ihre Zusatzversicherung möglicherweise über viele Jahre hinweg behalten – insbesondere, wenn Sie älter werden oder Krankheiten entwickeln.

• Mehr Auswahl

Es gibt einige Versicherer, die nur Zusatzversicherungen, aber keine Grundversicherung anbieten. Wenn Sie diese Angebote nutzen wollen, müssen Sie die Grund- und Zusatzversicherung separat abschliessen.

Der grösste Nachteil: Sie müssen dieselben Versicherungsansprüche bei jeder Ihrer verschiedenen Versicherungsgesellschaften einreichen. Dies ist weniger praktisch, als wenn alle Ansprüche von nur einer einzigen Versicherung bearbeitet würden.

Kann ich für verschiedene Arten von Zusatzversicherungen unterschiedliche Versicherungsgesellschaften nutzen?

Ja. Es steht Ihnen frei, jede beliebige Zusatzversicherung bei jeder beliebigen Versicherungsgesellschaft zu beantragen. Das bedeutet, dass Sie beispielsweise eine ambulante Zusatzversicherung bei einem Versicherer, eine ergänzende Spitalversicherung bei einem zweiten und eine Zahnversicherung bei einem dritten abschliessen können. Es empfiehlt sich, jede Versicherungsart einzeln zu vergleichen. Nutzen Sie dazu die interaktiven Vergleiche für ambulante Zusatzversicherungen und Spitalversicherungen sowie die Übersicht im Ratgeber zur Zahnversicherung. Wenn Sie bei jeder benötigten Versicherung für das beste verfügbare Angebot entscheiden, können Sie Geld sparen und/oder den bestmöglichen Versicherungsschutz erhalten.

Auch hier besteht der grösste Nachteil darin, dass Sie verschiedene Arztrechnungen an verschiedene Versicherungen schicken müssen. Dies kann mühsam sein.

Wann kann ich eine Zusatzversicherung kündigen?

Jedes Angebot hat eigene Kündigungsfristen, wobei bei vielen eine dreimonatige Kündigungsfrist vor Jahresende zu beachten ist. Das ist ein wesentlicher Unterschied zur Grundversicherung: Diese können Sie jeweils zum Jahresende spätestens Ende November kündigen.

Viele Versicherer bieten Rabatte an, wenn Sie sich für eine Mindestvertragslaufzeit von zwei Jahren oder mehr entscheiden. Wenn Sie eine Mindestvertragslaufzeit vereinbaren, müssen Sie bis zum Ablauf dieser Frist warten, um Ihre Police zu kündigen – immer unter Einhaltung der vorgeschriebenen Kündigungsfrist. Beträgt Ihre Vertragslaufzeit mehr als drei Jahre, haben Sie das gesetzliche Recht, Ihren Vertrag am Ende des dritten Jahres oder danach jeweils am Ende eines jeden Jahres zu kündigen.

Nützliche Informationen finden Sie in den Ratgebern zur Kündigung und zum Wechsel der Zusatzversicherung.

Kann ich meine Schweizer Zusatzversicherung behalten, wenn ich die Schweiz verlasse?

Herkömmliche Zusatzversicherungen für ambulante Behandlungen, Spitalaufenthalte und Zahnbehandlungen werden in der Regel nur an Personen mit Wohnsitz in der Schweiz angeboten. Wenn Sie die Schweiz verlassen, wird Ihre Zusatzversicherung normalerweise gekündigt.

Einige Anbieter bieten Ihnen jedoch die Möglichkeit, Ihre Zusatzversicherung während vorübergehender Aufenthalte im Ausland für einen bestimmten Zeitraum ruhen zu lassen. Bei Ihrer Rückkehr in die Schweiz können Sie sie dann wieder aktivieren. So verhindern Sie, dass Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren.

Einige Schweizer Versicherer und Versicherungsmakler bieten Auslandskrankenversicherungen an. Diese freiwillige Versicherung kann eine Lösung sein, um nach einem Umzug in ein Land ohne angemessene Krankenversicherung weiterhin versichert zu bleiben.

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