Questions et réponses sur l'assurance complémentaire

Beaucoup de gens ne savent pas exactement ce à quoi correspond une assurance maladie complémentaire, ce qu’elle couvre et en quoi elle diffère de l’assurance de base obligatoire de la caisse-maladie. Le guide suivant de moneyland.ch répond aux questions importantes au sujet de l’assurance complémentaire suisse.

Quelle est la différence entre l’assurance de base et l’assurance complémentaire?

Beaucoup de gens ne comprennent pas quelle est la différence entre l’assurance de base et l’assurance complémentaire.

• Assurance de base

L'assurance de base suisse couvre les soins médicaux de base en Suisse, avec une couverture limitée lors de voyages à l'étranger. Cette assurance est obligatoire pour toutes les personnes qui résident en Suisse et les assureurs sont tenus d'accepter toutes les personnes éligibles pour en faire la demande. Vous trouverez un aperçu de ce que couvre l'assurance de base dans le guide suivant.

• Assurance complémentaire

L'assurance complémentaire offre une couverture supplémentaire pour les prestations dont les coûts ne sont pris en charge que partiellement, voire pas du tout, par l'assurance de base. Elle vous permet ainsi de combler les lacunes de votre couverture d'assurance. Cette assurance est facultative. Les assureurs ne sont pas tenus de vous accepter en tant que cliente ou client.

Quels sont les différents types d’assurances complémentaires?

Les assurances complémentaires peuvent être classées en trois grandes catégories:

• Assurance complémentaire ambulatoire

Une assurance complémentaire ambulatoire complète la couverture de base de l'assurance maladie obligatoire pour les consultations chez les médecins et spécialistes, les médicaments, les vaccinations et les examens préventifs. Elle peut également inclure une assurance maladie pour les voyages, des prestations pour les abonnements à des salles de sport et centres de fitness, les cours visant à favoriser le bien-être, ainsi que la prise en charge des frais chez les dentistes et les orthodontistes. Les prestations varient selon les offres. Vous trouverez un aperçu des prestations possibles dans le guide consacré aux frais pris en charge par une assurance complémentaire. Grâce au comparatif interactif d’assurances complémentaires ambulatoires, vous pouvez comparer les offres en fonction des prestations et des coûts.

• Assurance dentaire

L'assurance de base ne prend en charge les soins dentaires que dans de très rares cas. Une assurance dentaire vous permet de couvrir les frais liés aux contrôles dentaires de routine, aux soins dentaires, aux prothèses dentaires et aux traitements orthodontiques. Vous trouverez de plus amples informations dans le guide sur l'assurance dentaire en Suisse.

• Assurance hospitalisation

Une assurance hospitalisation complète la couverture de l’assurance de base. Vous pouvez choisir entre des assurances hospitalisation pour la division commune, la division semi-privée ou la division privée. Il existe également des assurances hospitalisation dites «Flex» qui couvrent les trois divisions. Dans ce cas, les prestations et les franchises qui s'appliquent varient en fonction de la division choisie.

Le comparatif interactif des assurances d'hospitalisation vous aide à trouver l'offre la mieux adaptée à vos besoins et à votre budget.

Ai-je la possibilité de souscrire une assurance maladie complémentaire?

La possibilité de souscrire une assurance maladie complémentaire dépend principalement des facteurs suivants:

• Votre âge

De nombreuses offres prévoient des limites d'âge pour les nouveaux clients. Plus vous êtes âgé, moins vous avez de chances d'être accepté.

• Votre état de santé

Si vous souffrez de problèmes de santé graves ou si votre état de santé général est précaire, il se peut que vous ne soyez pas accepté en tant que nouvelle cliente ou nouveau client. Les assureurs ont certes la possibilité de vous accorder une assurance complémentaire, mais ils peuvent y ajouter des clauses d'exclusion en lien avec vos antécédents médicaux.

Dois-je souscrire l'assurance de base et l'assurance complémentaire auprès du même assureur ?

Non. Votre assurance de base et votre assurance complémentaire sont des contrats d'assurance distincts. Vous pouvez résilier l'une sans avoir à résilier l'autre. Il existe plusieurs raisons de souscrire l'assurance de base et l'assurance complémentaire auprès de prestataires différents:

• Meilleure couverture d'assurance

La caisse maladie qui propose l'assurance de base la moins chère pour votre âge et votre lieu de résidence n'offre peut-être pas l'assurance maladie complémentaire la moins chère ou la mieux adaptée à vos besoins.

• Flexibilité

L'assurance de base obligatoire est accessible à tous les résidents. Vous ne pouvez pas être refusé en raison d'un mauvais état de santé. Les primes de l'assurance obligatoire évoluant régulièrement, vous avez souvent la possibilité de réaliser d'importantes économies en changeant d'assureur chaque année.

Les assureurs ne sont toutefois pas tenus de vous proposer une assurance complémentaire. Si votre état de santé se détériore, il peut s'avérer difficile de changer d'assurance complémentaire. C'est pourquoi vous souhaiterez peut-être conserver votre assurance complémentaire pendant de nombreuses années, en particulier si vous vieillissez ou si vous êtes confronté à des maladies.

• Davantage de choix

Certains assureurs proposent uniquement des assurances complémentaires, mais pas d’assurance de base. Si vous souhaitez profiter de ces offres, vous devez souscrire séparément l’assurance de base et l’assurance complémentaire.

Le principal inconvénient est le suivant: vous devez déposer les mêmes demandes d'indemnisation auprès de chacune de vos différentes compagnies d'assurance. C'est moins pratique que si toutes les demandes étaient traitées par une seule et même compagnie d'assurance.

Puis-je faire appel à différentes compagnies d'assurance pour différents types d'assurances complémentaires?

Oui. Vous êtes libre de souscrire n'importe quelle assurance complémentaire auprès de l'assureur de votre choix. Cela signifie que vous pouvez, par exemple, souscrire une assurance complémentaire ambulatoire auprès d'un assureur, une assurance hospitalisation complémentaire auprès d'un deuxième et encore une assurance dentaire auprès d'un troisième. Il est recommandé de comparer chaque type d’assurance séparément. Pour ce faire, utilisez les comparatifs interactifs pour les assurances complémentaires ambulatoires et les assurances hospitalisation, ainsi que le tableau récapitulatif figurant dans le guide sur l’assurance dentaire. En choisissant la meilleure offre disponible pour chaque assurance dont vous avez besoin, vous pouvez réaliser des économies et/ou bénéficier de la meilleure couverture d’assurance possible.

Là encore, le principal inconvénient réside dans le fait que vous devez envoyer différentes factures médicales à différentes compagnies d'assurance. Cela peut s'avérer fastidieux.

Quand puis-je résilier une assurance complémentaire?

Chaque offre a ses propres délais de préavis, mais pour beaucoup d’entre elles, il faut respecter un délai de préavis de trois mois avant la fin de l’année. C’est une différence essentielle par rapport à l’assurance de base: vous avez la possiblité de résilier cette dernière pour la fin de chaque année, au plus tard fin novembre.

De nombreux assureurs proposent des réductions si vous optez pour une durée minimale de contrat de deux ans ou plus. Si vous convenez d’une durée minimale de contrat, vous devez attendre l’expiration de ce délai pour résilier votre police, en respectant toujours le délai de préavis requis. Si la durée de votre contrat est supérieure à trois ans, vous avez le droit légal de résilier votre contrat à la fin de la troisième année, puis à la fin de chaque année suivante.

Vous trouverez des informations utiles dans les guides consacrés à la résiliation et au changement d’assurance complémentaire.

Puis-je conserver mon assurance complémentaire suisse si je quitte la Suisse?

Les assurances complémentaires classiques qui couvrent les soins ambulatoires, les séjours hospitaliers et les soins dentaires ne sont généralement proposées qu’aux personnes domiciliées en Suisse. Si vous quittez la Suisse, votre assurance complémentaire est normalement résiliée.

Certains prestataires vous offrent toutefois la possibilité de suspendre temporairement votre assurance complémentaire pendant une période déterminée en cas de séjour à l’étranger. À votre retour en Suisse, vous pourrez alors la réactiver. Vous éviterez ainsi de perdre votre couverture d’assurance.

Certains assureurs et courtiers d'assurance suisses proposent des assurances maladie pour l'étranger. Cette assurance facultative peut constituer une solution pour rester couvert après un déménagement dans un pays ne disposant pas d'une assurance maladie adéquate.

Pour en savoir davantage à ce sujet:
Comparatif des assurances complémentaires ambulatoires
Comparatif des assurances hospitalisation
Comment trouver la bonne assurance hospitalisation
Comment trouver la meilleure assurance maladie?