pilier 3a interet 2020
Actualités bancaires

Pilier 3a: comparaison des taux d’intérêt et des coûts

15 décembre 2020 - Benjamin Manz

Cette année aussi, le service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch a comparé les taux d’intérêt de tous les comptes d’épargne 3a. Résultat: les taux sont plus bas que jamais. Malgré tout, on constate des différences notables entre les banques.

Le service comparatif indépendant moneyland.ch a comparé les taux d’intérêt des comptes d’épargne 3a de 90 prestataires en Suisse. Les comptes d’épargne 3a n’offrent en moyenne plus qu’un taux d’intérêt de 0,14% (moyenne arithmétique). Les taux d’intérêt 3a n’ont jamais été aussi bas qu’actuellement. En 1992, le taux d’intérêt moyen atteignait encore 7%, tandis qu’il ne se situait plus qu’à 2,27% par an en 2008.

Les meilleurs comptes d’épargne 3a

En matière de taux d’intérêt, les prestataires suivants occupent actuellement le haut du tableau: Crédit Agricole next bank avec 0,35%, Bank CIC avec 0,3%, la Banque Cantonale d’Appenzell avec 0,25%, suivis ensuite par la Banque WIR ainsi que différentes banques régionales qui proposent des taux de 0.2% par an. 

Les taux d’intérêt peuvent certes varier. Néanmoins, on observe souvent que les banques qui offrent les meilleurs intérêts occupent les rangs les plus élevés sur les plusieurs années – même quand les intérêts diminuent.

Toutefois, les clients intéressés devraient être attentifs non seulement aux taux d’intérêt mais aussi aux conditions et aux éventuels coûts qui s’appliquent aux comptes 3a. Ainsi, chez Crédit Agricole next bank, il est obligatoire d’avoir un compte privé pour pouvoir ouvrir un compte 3a.

Pour environ la moitié des comptes 3a, des coûts peuvent en outre vous être facturés en fonction du motif de résiliation du compte. Les différents frais qui s’appliquent sont répertoriés pour chaque compte dans le comparatif des comptes d’épargne 3a de moneyland.ch.

Les comptes d’épargne 3a qui offrent les intérêts les plus bas

Les intérêts les plus bas – en l’occurrence, de zéro – sont proposés par la Banque J. Safra Sarasin. Avec 0,05% par an, UBS et d’autres banques n’offrent que des intérêts à peine plus élevés.
 

Les écarts de taux d’intérêt ne sont certes pas très importants mais ils peuvent occasionner une différence substantielle sur la durée. Exemple: quelqu’un qui dispose de 50'000 francs sur un compte d’épargne 3a obtient avec le taux d’intérêt le plus élevé actuel de 0,35% par année un revenu d’intérêts d’environ 2690 francs au bout de 15 ans. Avec un taux d’intérêt de 0,05%, la même personne n’obtiendra en revanche qu’environ 376 francs – soit 2314 francs de moins.

Principal avantage du pilier 3: l’économie d’impôts

Bien que les intérêts soient faibles aussi pour les comptes du pilier 3a, ceux-ci peuvent malgré tout en valoir la peine. Cela s’explique par l’économie d’impôts qui peut ainsi être obtenue: en effet, les versements dans le troisième pilier peuvent être déduits des impôts sur le revenu. En fonction de leur montant et de la situation fiscale de la personne qui épargne pour sa retraite, l’économie d’impôts réalisée peut facilement se chiffrer à plus de 1000 francs.

Comptes d’épargne 3a ou fonds de prévoyance 3a?

Quelqu’un qui place de l’argent à long terme dans le pilier 3a devrait envisager d’investir dans un fonds de prévoyance 3a avec une part élevée en actions. Raison: sur le long terme, les actions génèrent une performance nettement supérieure à celle des comptes d’épargne.

A court terme, il peut arriver, en fonction de l’évolution de la situation sur les marchés, que l’on subisse des pertes importantes avec les fonds en actions. Quelqu’un qui n’arrive pas dormir tranquillement dans de telles situations ferait mieux d’opter pour un compte d’épargne 3a moins rentable.

De même, quelqu’un qui prévoit de retirer l’argent qu’il a déposé sur un compte 3a dans un délai de quelques années (par exemple en vue de sa retraite ou pour acheter une maison) et qui ne souhaite encourir aucun risque ferait également mieux de continuer d’investir prudemment dans un compte d’épargne 3a.

Informations supplémentaires:
Comparatif interactif des comptes d’épargne 3a

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Expert Benjamin Manz
Benjamin Manz est le directeur de moneyland.ch et il est expert indépendant des domaines bancaires et financiers.