Une banque traditionnelle fait mieux que toutes les néo-banques en termes de frais

Les néo-banques, également appelées banques sur smartphone, se sont désormais établies auprès du grand public. Nombre d'entre elles se sont fait un nom grâce à leurs conditions avantageuses – comme moneyland.ch l'a constaté à plusieurs reprises, les frais appliqués par la plupart des néo-banques sont nettement inférieurs à ceux des établissements bancaires traditionnels. Les banques sur smartphone sont surtout appréciées en raison de leurs faibles coûts lorsque l’on fait des paiements à l'étranger. 

Pour savoir quelle néo-banque offre les meilleures conditions, moneyland.ch a comparé les tarifs appliqués par Alpian, Kasparund, Neon, Radicant, Revolut, Wise, Yapeal, Yuh et Zak. Cette fois, moneyland.ch a également comparé les offres de comptes privés proposés par des banques suisses traditionnelles: à savoir, la Banque Cler, la Banque Cantonale Vaudoise, la Banque Cantonale de Bâle, la Banque Cantonale de Lucerne, la Banque Migros, Postfinance, Raiffeisen, UBS, Valiant, la Banque WIR et la Banque Cantonale de Zurich. 

Pour ces deux comparaisons, moneyland.ch a calculé tous les coûts annuels. Le service comparatif est parti de l'hypothèse d'une cliente ou d'un client qui paie différents achats (10'000 francs par an en Suisse ainsi que l'équivalent de 2000 francs en euros, en dollars américains et en bahts thaïlandais) et qui retire au total sept fois de l'argent liquide aux bancomats. Les majorations par rapport au cours interbancaire ont également été prises en compte. Dans la deuxième comparaison, l'utilisation du compte pour le trafic des paiements ainsi que les intérêts ont également été pris en considération. En revanche, les éventuelles prestations supplémentaires telles que le conseil ou les assurances n'ont pas été prises en compte. 

Les coûts ne sont qu'un facteur parmi d'autres

Les quatre néo-banques Neon, Revolut, Yapeal et Zak proposent, à côté des produits de base exemptés de frais, des modèles premium avec frais annuels. Ces dernières offres incluent différents avantages, par exemple des retraits d'espèces gratuits ainsi que des services supplémentaires tels que des assurances. La comparaison des coûts a pris en compte aussi bien des produits sans frais de base que ceux qui appliquent des frais dans leur offre de base.

Les coûts ne sont toutefois qu’un facteur parmi d’autres. «Il est important que l'offre soit adaptée individuellement aux besoins de la cliente ou du client», explique Ralf Beyeler, expert des questions d’argent chez moneyland.ch. «Hormis les coûts, d'autres facteurs peuvent jouer un rôle, comme la convivialité de l'application, la sécurité, l'image, les possibilités de contact, la qualité du service client et les prestations déjà incluses», ajoute Ralf Beyeler. De tels facteurs qualitatifs sont toutefois difficilement mesurables. 

Comparaison des cartes: la Banque WIR et Radicant sont les prestataires les moins chers

Résultat de la première comparaison: la banque sur smartphone la moins chère est Radicant, avec un coût total de 18,80 francs. Fait marquant: le paquet bancaire Top proposé par la banque établie WIR s’avère être encore moins chère, avec un coût de 5,80 francs.

La deuxième banque sur smartphone la moins chère est Alpian, avec un coût de 49,50 francs, suivie de Wise avec 50,55 francs. Les places suivantes sont occupées par Yapeal Loyalty (84,80 francs), Kasparund (86,60 francs) et Neon Plus (86.70 francs). 

Il est surprenant de constater que Revolut ne se place qu'en milieu de classement. L'offre la moins chère de Revolut revient en effet à 92 francs - ce qui fait de Revolut un prestataire plus cher que Radicant, Alpian, Wise, Kasparund et Neon. L’une des raisons du mauvais classement de Revolut est une clause d'utilisation équitable («fair use»), avec des frais qui s'élèvent désormais à 1 pour cent (contre 0,5 pour cent l’année précédente). Revolut est le seul prestataire parmi ceux qui sont pris en compte à appliquer de tels frais.

A l’autre bout du classement, les prestataires les plus chers dans la première comparaison sont Zak Plus avec un coût de 337,40 francs et Zak avec 273,40 francs.

Premier profil: Utilisation de la carte

* Ces coûts ont été calculés en supposant que les clients utilisent une carte numérique. Des frais uniques de 6 francs (Revolut, y compris frais de port), 7 francs (Yapeal), 8 francs (Wise) ou 15 francs (Radicant) s’appliquent. Alpian facture 60 francs pour chaque carte en métal. 

** Concernant Neon Free, la taxe unique de 20 francs a été prise en compte. Une période de trois ans a été prise en considération, c’est pourquoi la taxe a été divisée par trois afin de pouvoir calculer les frais sur une base annuelle.  

** Les frais de carte uniques de 7 francs (Yapeal Loyalty) ou de 20 francs (Neon Free) ont été pris en compte. La période considérée étant de trois ans, cette taxe a été divisée par trois afin de pouvoir calculer ces frais sur une base annuelle.

Pour la première fois, Revolut ne fait plus partie du trio de tête

En octobre 2022, en juillet 2023 et en juillet 2024, moneyland.ch avait déjà analysé les coûts des néo-banques en Suisse. Lors de la première enquête réalisée en octobre 2022, Revolut était le prestataire le moins cher, juste devant Wise, puis Neon qui arrivait en troisième position. Lors de l'enquête de juillet 2023, Neon et Revolut étaient les prestataires les moins chers, suivis de Wise et Yapeal. Dans l'étude de l'an dernier, Radicant l’emportait sur Wise et Revolut. Cette année, Radicant est à nouveau la néo-banque la moins chère, tandis que Wise se maintient à la deuxième ou troisième place de manière stable depuis des années. En revanche, Revolut ne figure plus cette année dans le top 3 des prestataires les plus avantageux, mais seulement en milieu de classement.

Deuxième comparaison: carte et compte

Pour procéder à la deuxième analyse, moneyland.ch a complété les hypothèses utilisées lors de la première comparaison: ainsi, la personne utilisée comme exemple reçoit en plus son salaire sur le compte et elle l’utilise pour payer ses factures. moneyland.ch se base sur un total de 20 entrées de paiement et 50 virements sortants par an. A cela s'ajoute le loyer, qui est versé chaque mois via un ordre permanent. Le calcul part d’un solde moyen de 10’000 francs, dont 5000 francs, s'ils sont disponibles, se trouvent sur le compte d'épargne ou dans un espace dédié à l’épargne. moneyland.ch tient également compte des éventuels intérêts sur le compte principal.

Seules les banques sur smartphone, auprès desquelles les clientes et les clients peuvent ouvrir un compte avec un numéro de compte suisse ont été prises en compte. Chez les prestataires étrangers Revolut et Wise, cette possibilité n’existe pas jusqu'à présent. Selon Revolut, tous les clientes et clients suisses qui passent à la Revolut Bank UAB recevraient désormais un IBAN suisse. Mais avec le numéro de compte suisse, que Revolut propose en collaboration avec Postfinance, il ne devrait être possible de recevoir de l’argent que de manière restreinte. Les offres helvétiques Yapeal Loyalty (sans frais de base) et Kasparund n'ont pas non plus été prises en compte: certes, les clientes et les clients reçoivent un numéro de compte suisse, mais ne peuvent ni payer de factures ni effectuer de virements à des tiers. 

L'offre la plus avantageuse d'une banque pour smartphone émane de Radicant avec des coûts de 8,80 francs. A noter que, dans la deuxième comparaison, la banque WIR obtient également un meilleur résultat: en tenant compte des intérêts versés, les clientes et les clients récupèrent même 1,70 franc.

Les places suivantes sont occupées dans l’ordre par Alpian (44,50 francs), Neon Plus (86,70 francs), Neon Free (109,70 francs) et Yuh (110,70 francs).

Deuxième profil: Utilisation du compte et de la carte (banques sur smartphone)

* Ces frais ont été calculés en supposant que les clientes et les clients utilisent une carte numérique. Chez Radicant, une taxe unique de 15 francs est facturée pour l’utilisation d’une carte en plastique. Alpian facture 60 francs pour chaque carte en métal. 

** Chez Neon Free, une taxe unique de 20 francs a été prise en compte. Une période de trois ans a été prise en considération, c’est pourquoi la taxe a été divisée par trois de façon à pouvoir calculer les frais sur une base annuelle.  

Dans l’enquête de cette année, moneyland.ch a également comparé des banques suisses plus grandes et plus importantes dans le cadre de l'étude sur les néo-banques. Avec la banque WIR, l'analyse a pris en compte non seulement les banques actives dans toute la Suisse, à savoir UBS, Raiffeisen, Postfinance, la Banque Migros, Valiant et la Banque Cler, ainsi que les quatre plus grandes banques cantonales suisses, mais aussi un établissement qui cherche à attirer la clientèle en proposant des taux de change et des comptes avantageux. Swissquote a également été sollicitée, mais n'a pas pu être prise en compte dans la comparaison. La carte de débit de Swissquote fonctionne ainsi: la carte de débit prend en charge 13 devises et chaque devise est directement débitée. Il existe de grandes différences entre les différents prestataires.

Deuxième profil: utilisation du compte et de la carte (banques établies)

* Condition préalable à satisfaire pour ouvrir un compte auprès de Raiffeisen et de la Banque WIR: un versement mensuel d'un montant de CHF 1260 respectivement CHF 1500. Chez Raiffeisen, l’achat d'une part sociale de la Banque Raiffeisen locale est une condition préalable. Recommandation faite par Raiffeisen Suisse aux Banques Raiffeisen locales indépendantes. Des différences existent selon les banques Raiffeisen.

L'analyse des coûts pratiqués par les banques traditionnelles révèle de grandes différences. Les coûts les plus bas sont ceux de la Banque WIR, où les intérêts sont supérieurs aux frais, de sorte qu'un montant total de 1,70 franc est crédité. La deuxième place parmi les banques traditionnelles revient à la Banque cantonale de Zurich, avec des coûts de 152,65 francs, suivie de Valiant, avec 255,90 francs. Les plus chères sont la Banque Cler, avec des coûts de 418,40 francs, et la Banque Migros, avec 368,60 francs.

Il faut aussi garder à l'esprit que les hypothèses prises en compte incluent une très forte utilisation à l'étranger. Ce choix a été fait parce que les néo-banques se positionnent sur le marché notamment grâce aux conditions d'utilisation à l'étranger. L'examen du tableau montre clairement que les coûts élevés de nombreuses banques traditionnelles sont principalement dus aux frais d'utilisation à l'étranger. Ils montrent aussi clairement qu'il est recommandé de payer à l'étranger à l’aide d’une carte d'une banque sur smartphone ou de la banque WIR. 

Malgré tout, «les personnes qui attachent de l'importance à un contact personnel et à un conseil personnalisé disponible dans une succursale proche devraient se sentir plus attirés par une banque établie que par une banque sur smartphone», explique Ralf Beyeler. Les consommatrices et consommateurs qui souhaitent rester fidèles à leur banque habituelle peuvent également utiliser une néo-banque en complément pour les achats et les retraits d'argent à l'étranger.

Les majorations des taux de change des banques varient considérablement

Une analyse des majorations appliquées sur le taux de change est également instructive. Celles-ci varient considérablement d'une banque à l'autre: chez les meilleurs prestataires, la majoration n’atteint qu’environ 0,1 pour cent, alors que chez certaines banques, elle peut atteindre 4,2 pour cent. 

Lors du paiement d'achats en euros, les consommateurs doivent s'attendre à des frais de 0,1 pour cent (Radicant), 0,2 pour cent (Alpian), 0,3 pour cent (Kasparund, Neon sans Free, Revolut, Wise), 0,7 pour cent (Neon Free), 1,1 pour cent (Yuh) et 1,9 pour cent (Zak) chez les néo-banques, si l’on tient compte d'autres frais (comme les frais de devises étrangères ou les frais de change). Ici aussi, la Banque WIR se place en tête: chez celle-ci, les frais s'élèvent à 0,1 pour cent dans les trois monnaies. 

Parmi les autres banques établies analysées, les clients doivent s'attendre à une majoration du taux de change de 0,4 pour cent (ZKB), 0,9 pour cent (Banque Cantonale Vaudoise), 1,3 pour cent (Postfinance), 1,6 pour cent (Raiffeisen), 1,8 pour cent (UBS), 1,9 pour cent (Banque Cler, Banque Cantonale de Bâle), 2,4 pour cent (Valiant) et 2,6 pour cent (Banque Migros) lors d'un paiement en euros.

En plus de cette majoration, Raiffeisen, la Banque Cler, la Banque Cantonale de Bâle et la Banque Migros facturent encore 1,50 franc par transaction, tandis que la Banque Cantonale Vaudoise facture 2 francs par transaction. La Banque Cantonale de Zurich (ZKB) facture une commission de 1,25 pour cent (mais au maximum 1,50 franc par achat), Postfinance une commission de 1,5 pour cent et UBS une commission de 2 pour cent. Si l'on tient compte de ces frais, le paiement d'un achat de 100 euros peut tout à fait entraîner des frais de plus de 4 francs, selon la banque. 

La Banque Cantonale de Lucerne applique un autre modèle: selon la carte de débit, la majoration du taux de change atteint 2,4 pour cent, 1,4 pour cent ou 0,3 pour cent selon l'échantillon de moneyland.ch. Il n'y a pas de frais supplémentaires par transaction, mais la commission s'élève annuellement à 216 francs, 108 francs ou 48 francs selon la carte. La banque WIR et Valiant ne facturent aucun frais pour la carte ni pour les transactions effectuées avec celle-ci.

Chez certaines banques, les majorations de change sont plus élevées pour les dollars américains et les bahts thaïlandais que pour les transactions en euros.
 

Weitere Informationen:
Comparatif suisse des comptes privés