Beaucoup de consommatrices et de consommateurs s'étonnent des frais élevés liés à leur compte bancaire, des coûts élevés des cartes de crédit et des faibles taux d'intérêt versés sur leur compte d'épargne. Pourtant, nombre d'entre eux restent fidèles à une seule et même banque.
Les Suissesses et les Suisses sont habituellement très fidèles à leur établissement bancaire habituel. C’est ce que confirme un sondage représentatif qui avait été publié par moneyland.ch: 63 pour cent des personnes interrogées n’ont jamais changé de banque au cours des dix dernières années. Mais quel est le coût de cette fidélité à un même établissement?
Le service comparatif en ligne moneyland.ch a analysé les offres de neuf grandes banques suisses. Les coûts annuels totaux ont été calculés. Ceux-ci comprennent à la fois les frais et les crédits obtenus grâce aux intérêts et aux programmes de bonus.
L'étude s'est basée sur le scénario d'utilisation suivant:
- Compte privé avec carte de débit
- Compte d'épargne
- Carte de crédit
- Utilisation de la carte à l'étranger
- Solution de prévoyance avec des titres (pilier 3a)
Ce sont les principaux services bancaires qui sont utilisés. De nombreux clients y ont recours auprès de leur banque habituelle. Cette étude concerne donc une grande partie de la population suisse.
L'approche «Tout auprès de sa banque habituelle» coûte entre 491 et 821 francs
Les écarts de coûts entre les différentes banques sont significatifs: la Banque Migros est la moins chère, avec des coûts totaux de 491 francs par an. Elle est suivie par la Banque cantonale de Zurich, avec 597 francs, puis par Valiant, avec 607 francs. Chez le prestataire le plus cher, les coûts totaux s’élèvent à près de 1'000 francs.
Il est possible d'économiser jusqu’à 229 francs en faisant appel à des prestataires distincts
Même si beauoup de clientes et de clients souhaitent rester fidèles à leur banque habituelle, il peut être avantageux de recourir à un autre prestataire pour certains services. «Il est tout à fait possible de conserver certains produits auprès de sa banque habituelle. Pour certains services, il est possible d echoisir des prestataires moins chers», explique Ralf Beyeler, expert en questions financières chez moneyland.ch.
Pour cette étude, moneyland.ch a donc également calculé quels étaient les tarifs pratiqués par les prestataires indépendants les moins chers pour chaque service. En effet, lorsque les clientes et les clients choisissent un prestataire bon marché séparément pour chaque service, les coûts totaux diminuent considérablement.
Les calculs de moneyland.ch montrent que, dans l’exemple étudié, les clientes et les clients économisent même des frais de 229 francs par an s’ils optent chaque fois pour le prestataire le moins cher. Les revenus provenant des intérêts et des programmes de bonus sont supérieurs aux coûts des services utilisés.
De grandes différences existent en fonction du service bancaire concerné
En fonction du service bancaire dont il s'agit, les différences de coûts sont plus ou moins importantes. Le compte privé incluant une carte de débit et le trafic des paiements est proposé par de nombreuses banques sous la forme d'un compte gratuit sans frais de base. Aussi longtemps qu’aucun service payant, tel que les retraits d’espèces ou les virements à l’étranger, n’est utilisé, les frais s’élèvent toujours à zéro franc. «Il n’y a dès lors pas de potentiel d’économies sur le compte privé pour un grand nombre de clientes et de clients», explique Ralf Beyeler de moneyland.ch.
Pour d’autres services bancaires, le potentiel d’économies est en revanche nettement plus important. Dans l’exemple calculé, les économies annuelles maximales s’élèvent à 101 francs en cas d'utilisation de la carte à l’étranger, à 180 francs pour le compte d'épargne et à 216 francs pour la carte de crédit. C’est toutefois avec le pilier 3a que les clientes et clients peuvent réaliser les économies les plus importantes: si, au lieu de leur banque habituelle, ils optent pour le prestataire le moins cher, l’économie réalisée dans l’exemple se situe entre 395 francs et 740 francs par an.
Il est frappant de constater que pour l’utilisation des cartes à l’étranger, outre la Banque WIR, des banques sur smartphone telles qu’Alpian et Wise proposent des tarifs très avantageux. Toujours dans le cadre du pilier 3a également, les prestataires numériques et les applications de prévoyance comme True Wealth, Liberty Green, Viac, Finpension, Neon et Frankly offrent des conditions particulièrement attractives.
Le fait d'utiliser plusieurs prestataires permet de faire des économies
Comme l’analyse le montre, les personnes qui recourent à une seule banque pour tous leurs services bancaires paient souvent nettement plus cher que si elles combinaient plusieurs prestataires moins chers. Quelques changements suffisent déjà à réduire sensiblement les coûts. Le potentiel d’économies est particulièrement important en ce qui concerne le pilier 3a, les cartes de crédit et les comptes d’épargne.
Le plus grand potentiel d’économies réside dans le trading en ligne
Certaines clientes et certains clients utilisent la plateforme de trading en ligne de leur banque habituelle pour négocier et conserver des titres tels que des actions, des fonds et des ETF. Ces personnes peuvent réaliser d’importantes économies en optant pour un prestataire moins cher. Pour le profil d'«utilisateur occasionnel» qui dispose d'un portefeuille d’une valeur d'environ 45'000 francs et qui réalise douze transactions par an, l’utilisation de ces prestations chez Saxo Bank coûte 68 francs par an. Si cet utilisateur restait chez banque habituelle, les frais pour ces mêmes prestations s'élèveraient entre 345 et 855 francs.
Méthodologie
Pour cette étude, moneyland.ch a analysé les offres proposées par neuf grandes banques suisses. Les coûts totaux ont été calculés pour une cliente ou un client disposant d’un compte privé incluant une carte de débit, d’un compte d’épargne, d’une carte de crédit ainsi que d’une solution de titres du pilier 3a et qui effectuant des paiements à l’étranger avec une carte. Les coûts relatifs au trading en ligne a été pris en compte dans une analyse complémentaire distincte.
En outre, moneyland.ch a calculé comment les coûts totaux évoluent lorsque l'on choisit, pour chaque service bancaire, le prestataire le moins cher. Pour y parvenir, on a pris en compte les produits les moins chers disponibles sur le marché, en se basant sur les comparatifs de moneyland.ch.
Les hypothèses suivantes ont été retenues:
- Compte privé avec carte de débit: une carte de débit. Utilisation de l’e-banking pour les opérations de paiement. Nombre illimité d’achats par carte de débit. Solde moyen de 8'000 francs. Pas de documents en papier, ni de retraits d’espèces.
- Compte d’épargne: solde moyen de 18'000 francs. Seuls les comptes d’épargne permettant un retrait sans préavis d’au moins 10'000 francs par an ont été pris en compte. Pas de comptes d’épargne assortis de conditions spéciales telles que des primes sur les nouveaux apports, des promotions à durée limitée ou des comptes pour les détenteurs d'actions.
- Carte de crédit: chiffre d’affaires de 12'000 francs réalisé en Suisse avec la carte de crédit. Les crédits issus des programmes de fidélité ont été pris en compte. Pas de retraits d’espèces.
- Solution de placement en titres du pilier 3a: montant investi de 50'000 francs dans la solution de placement en titres présentant la plus forte proportion d’actions.
- Paiements par carte à l’étranger: 35 transactions en euros pour un montant total équivalent à 3'000 francs. Pas de retraits d’espèces.
- Trading en ligne (pour l’analyse complémentaire): les données se basent sur le profil «utilisateur occasionnel» défini par moneyland.ch. La valeur du portefeuille s’élève à environ 45’000 francs.
Lorsqu’un prestataire propose plusieurs produits, c’est chaque fois le produit le moins cher disponible qui a été pris en compte.
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