Etude: ce que coûtent les cartes de crédit en Suisse

Les cartes de crédit sont omniprésentes dans le quotidien de la population suisse. Pourtant, beaucoup ne savent pas que l'utilisation des cartes de crédit peut coûter cher. Cela vaut en particulier lors de leur utilisation à l'étranger pendant les vacances. Il vaut donc la peine de s'informer avant les vacances sur les frais de carte de crédit occasionnés et d'opter pour une carte bon marché. moneyland.ch a examiné quels sont les frais appliqués par toutes les principales cartes de crédit helvétiques lors de leur utilisation en Suisse et à l'étranger.

Il est possible d’économiser des centaines de francs

moneyland.ch a analysé à la fois les coûts et les prestations de 131 cartes de crédit suisses pour trois profils d'utilisation différents: utilisateurs occasionnels, utilisateurs à l'étranger et utilisateurs fréquents. Ont été pris en compte tous les frais pertinents pour les deux premières années ainsi que les taux de change euro-franc suisse calculés sur la base de 13 dates de référence en avril et mai 2025.

Résultat: les coûts et les prestations des cartes de crédit suisses diffèrent fortement d’une offre à l’autre. Certes, la règle générale veut que les cartes de crédit onéreuses offrent davantage de prestations. Toutefois, «beaucoup de clientes et de clients utilisent des cartes de crédit chères pour bénéficier de prestations dont ils n'ont pas besoin. Ces personnes pourraient économiser plusieurs centaines de francs par an en changeant de carte», explique Benjamin Manz, expert chez moneyland.ch.

Les utilisatrices et les utilisateurs occasionnels ont la possibilité d’économiser plus de 590 francs au cours des deux premières années en passant de la carte de crédit la plus chère à la moins chère - sans tenir compte des cartes de crédit Platinum onéreuses. Pour les utilisatrices et les utilisateurs fréquents, ce potentiel d'économie s'élève même à près de 800 francs.

Les cartes de crédit les moins chères pour les utilisateurs occasionnels

Pour le profil de l’«utilisateur occasionnel», moneyland.ch se base sur des achats portant sur un montant de 200 francs par mois en Suisse et de 1000 euros par année à l'étranger. Les calculs se basent sur les deux premières années, car certaines cartes facturent des frais moins élevés la première année.

Les cartes de crédit les moins chères pour les utilisatrices et les utilisateurs occasionnels sont toutes des cartes de crédit gratuites, à savoir des cartes de crédit sans cotisation annuelle. 

Pour les utilisatrices et les utilisateurs occasionnels, la carte de crédit avec retour d’argent («cashback») Amex de Swisscard est la plus avantageuse avec -17,40 francs (voir tableau 1). Pour celle-ci, le retour d’argent obtenu (le «cashback») dépasse en effet les frais à hauteur de 17,40 francs. Suivent la carte de crédit Poinz Card Amex avec des frais de 16,15 francs pour les deux premières années, puis la carte de crédit Migros Cumulus Visa avec 33,75 francs, la Simply Card Smart Visa de Bonuscard avec 36,65 francs, puis la Supercard Visa Coop avec 40,60 francs.

Les cartes de crédit les plus avantageuses lors de vacances à l’étranger

Pour le profil de l’«utilisateur à l'étranger», moneyland.ch par de l’hypothèse d’achats à hauteur de 5000 euros par an et de retraits d'espèces pour un montant de 1000 euros par an à l'étranger. Bien que les retraits d'argent liquide par carte de crédit soient déconseillés en raison des frais élevés, des Suissesses et des Suisses continuent de les utiliser pour retirer de l'argent liquide pendant leurs vacances. 

Avec 363,95 francs pour les deux premières années, la carte de crédit Visa Cumulus de Migros est la moins chère à l’étranger (voir tableau 2). Cela s'explique par le fait que, malgré des taux de change plutôt chers, il n'y a pas de frais de traitement supplémentaires qui s’appliquent pour les monnaies étrangères. Vient ensuite la Simply Card Smart Visa de Bonuscard avec 442,65 francs – il s’agit également d’une carte sans frais annuels. La Coop Supercard Visa arrive en troisième position avec 445 francs, suivie de la Manor World Mastercard avec 452,30 francs, puis de la Swisscard Cashback Cards Amex avec 456,15 francs.

Il est intéressant de noter qu’UBS, Postfinance et Topcard, la société de cartes de crédit d’UBS qui émet également la Supercard Coop, font désormais la distinction entre le taux de change Visa et le taux de change Mastercard. Le taux de change de la carte Visa était plus avantageux aux dates de référence de cette année. Les personnes qui possèdent une carte de crédit de Postfinance, d'UBS ou de Topcard (comme la Supercard Coop) voyagent ainsi un peu moins cher pendant leurs vacances en utilisant la carte de crédit de Visa que celle de Mastercard.

Les cartes de crédit les moins chères pour les utilisateurs fréquents

Pour le profil de l’«utilisateur fréquent», moneyland.ch part du principe que l’utilisatrice ou l’utilisatrice effectue des achats à hauteur de 1000 francs par mois en Suisse et à 5000 euros par an à l'étranger. En outre, les utilisateurs fréquents retirent également de l'argent liquide avec leur carte de crédit (5 retraits par an à 200 francs en Suisse et 5 retraits par an à 200 euros à l'étranger). Il y a encore des utilisateurs de cartes qui retirent de l'argent liquide avec leur carte de crédit, bien que cela soit déconseillé en raison des frais qui en découlent.

Pour les utilisateurs fréquents, c'est la Cashback Cards Amex de Swisscard qui est la plus avantageuse dans la comparaison des coûts, avec des frais de 305,75 francs pour chacune des deux premières années (voir tableau 3). Suivent la carte de crédit Migros Cumulus Visa avec des coûts de 334,75 francs, la Poinz Card Amex avec des frais de 363,85 francs, la Coop Supercard Visa avec 440,80 francs et la Simply Card Smart Visa avec 446,65 francs.

Conseils sur le choix des cartes de crédit pour les vacances

Avant de partir en vacances, il est recommandé de choisir une carte de crédit qui soit la moins chère possible ou du moins adaptée. Certaines cartes de crédit proposent en outre une assurance voyage très pratique. Selon la carte, il faut toutefois payer au moins la moitié ou la totalité du prix du voyage avec la carte de crédit pour que le voyage en question soit assuré. Un aperçu des prestations d'assurance des cartes de crédit est disponible dans le comparatif des cartes de crédit de moneyland.

En outre, il est recommandé d'emporter une carte de débit pour les retraits d'espèces (par exemple une carte de la banque habituelle) et une carte bon marché d'une néobanque (pour les paiements généraux et, en fonction des frais, également pour les retraits d'espèces).

Autres conseils: lorsqu'on paie ou qu'on retire de l'argent à l'étranger, il est souvent demandé si le montant doit être facturé en francs suisses ou dans la monnaie du pays concerné. «Il est recommandé de toujours choisir la monnaie nationale afin d’éviter des frais plus élevés», conseille Benjamin Manz. Dans la mesure du possible, les retraits d'argent liquide à l'étranger ne devraient pas être effectués au moyen d’une carte de crédit, car la plupart des cartes de crédit sont soumises à des frais élevés (qui atteignent souvent au moins 10 francs). Il est préférable d’utiliser les cartes de débit ou les cartes des néo-banques dans ce cas. 

Autre conseil: les distributeurs automatiques de billets isolés (qui sont situés par exemple dans les aéroports ou devant les magasins) facturent souvent des frais très élevés. Il est généralement plus avantageux de choisir un bancomat d'une grande banque pour retirer de l’argent.

Carte de crédit classique ou carte néo-banque?

moneyland.ch a examiné les frais des cartes des néo-banques dans une analyse séparée. Certaines cartes des néo-banques comme Neon, Radicant, Wise et Yuh sont encore moins chères à l'étranger que les cartes de crédit suisses les meilleur marché en raison des taux de change favorables. 

Toutefois, il ne s'agit généralement pas de cartes de crédit, mais de cartes de débit. Les cartes de débit des néo-banques sont moins bien acceptées. Elles ne peuvent par exemple souvent pas être utilisées pour des locations de voiture ou les réservations d'hôtel. Pour des raisons liées à leur degré d'acceptation, il est donc recommandé de toujours se munir d'une carte de crédit classique lors de voyages à l'étranger. 

En Suisse, c’est l'inverse qui prévaut: il existe de nombreuses cartes de crédit qui sont moins chères que les cartes des néo-banques, à condition qu'elles ne soient utilisées que pour payer et non pour retirer de l'argent. Cela s'explique par le fait que les cartes de crédit proposent des programmes de retour d’argent («cashback») et de bonus plus généreux que ceux des néo-banques.

À combien s'élèvent les majorations de taux de change?

Aussi bien pour la présente analyse que dans le cadre du comparatif des cartes de crédit, moneyland.ch prend également en compte dans le calcul des coûts les majorations qui s’appliquent par rapport au taux de change interbancaire pour les transactions en euros. Le relevé, effectué sur la base de 13 dates de référence, montre que pour les transactions en euros, c’est UBS avec la carte Mastercard Key4 qui applique la plus faible majoration avec 0,8%, suivie de Raiffeisen avec une majoration de 1,6% (pour les achats) et d’UBS (sans Key4), puis de Postfinance et Topcard avec 1,8% chacune (toutes deux avec des cartes Visa). 

La majoration pour les transactions en euros est de 1,9% chez Viseca et Swisscard ainsi que sur les cartes Mastercard d’UBS, de Postfinance et de Topcard. La majoration du cours interbancaire est nettement plus élevée chez Raiffeisen pour les retraits effectués au bancomat (2,4%), Valiant (2,4%), Cembra Money Bank (2,8%), Cornèrcard (2,9%) et la Banque Migros (3%).

moneyland.ch a également demandé aux fournisseurs de cartes de crédit quels étaient les taux de change pour les transactions en dollars américains et en bahts thaïlandais qu’ils appliquent. Pour le dollar américain, c'est UBS avec ses cartes Key4-Mastercard qui offre le meilleur taux parmi les cartes de crédit suisses avec une majoration de 1%, suivie par Raiffeisen avec 1,8%. Les majorations les plus élevées pour le dollar américain sont celles de la Banque Migros avec 3,2%, puis de la Cembra Money Bank avec 3%. Pour les transactions en baht thaïlandais, la majoration varie entre 1,6% chez Raiffeisen et 4,7% à la Banque Migros.

Aspect important à connaître: ce qui est décisif, ce sont les coûts totaux pour les transactions en monnaie étrangère, qui ne se composent pas seulement des suppléments de change mais aussi des frais de traitement. L'étude prend en compte l'ensemble des coûts en devises étrangères, y compris les frais de traitement.

Informations complémentaires:
Comparatif des cartes de crédit suisses