Cartes de crédit à l’étranger: dans quelle devise payer?

Payer par carte à l'étranger peut coûter cher. Les coûts sont principalement liés à deux facteurs: les frais de transaction à l'étranger et les taux de change défavorables. Toutefois, le risque le plus coûteux se situe dans la conversion dynamique des devises.

Le guide suivant de moneyland.ch vous explique ce que vous devez faire lorsque l'on vous demande «En francs ou en euros?» lors d'un paiement à l'étranger. 

Qu'est-ce que la conversion dynamique des devises?

Beaucoup de consommatrices et consommateurs ne connaissent pas ce terme technique, mais ils l’utilisent déjà en pratique. Quiconque paie par carte à l'étranger a déjà été confronté à la question suivante: «Souhaitez-vous payer en francs suisses?»

En optant pour la conversion dynamique des devises - ou Dynamic Currency Conversion (DCC) en anglais -, le montant est converti directement dans votre devise locale au moment du paiement, que ce soit à la caisse, au bancomat ou dans une boutique en ligne. Vous voyez donc immédiatement combien de francs suisses seront débités de votre compte. 

C'est pratique à utiliser. Pas besoin de convertir le montant de la transaction, la somme s'affiche immédiatement en francs suisses. C’est pourquoi beaucoup de gens choisissent intuitivement cette option. Mais c'est justement là que se situe le piège en termes de coûts: la conversion dynamique des devises utilise en effet un taux de change défavorable qui peut, dans les cas extrêmes, vous faire payer 10% de trop.

Combien coûte un paiement effectué dans la monnaie locale?

Lorsque vous payez à l'étranger dans la monnaie locale, le montant est converti en francs suisses par l'émetteur de votre carte. Le taux de change appliqué est celui de l'émetteur de votre carte.

Pour la plupart des cartes de crédit et de débit suisses, la majoration par rapport au taux interbancaire est d'environ 1 à 3% lorsqu’il s’agit de transactions en euros – elle peut être nettement plus élevée pour d'autres devises. Les banques sur smartphone telles que Radicant, Wise et Yuh ou la banque WIR facturent des majorations nettement moins élevées. Dans ce cas, le surcoût pour les transactions en euros n'est généralement que de 0,1%. 

En outre, la plupart des cartes facturent des frais à l'étranger, même chez certains prestataires bon marché tels que Wise et Yuh.

Un exemple concret permet de l’illustrer: pour des achats de 1000 euros, une carte de crédit suisse classique entraînera des coûts situés entre 25 et 50 francs, frais à l'étranger et majorations liées au taux de change compris. Avec les cartes les moins chères, le coût n’atteint qu’environ un franc.

Combien coûte un paiement effectué en francs suisses?

Si vous choisissez que le montant soit débité en francs suisses au terminal de paiement ou au bancomat, la conversion n'est pas effectuée par l'émetteur de votre carte suisse, mais par un prestataire de services de paiement étranger. Celui-ci fixe lui-même le taux de change, qui est nettement moins avantageux que celui qui est appliqué par votre prestataire qui propose la carte en Suisse. Il n’est pas rare que des majorations de plus de 10% sur le taux interbancaire soient appliqués.

Le commerçant reçoit souvent une commission («kickback») de la part du prestataire de services de paiement pour chaque versement effectué avec la conversion dynamique des devises. Cela constitue une incitation supplémentaire pour les consommatrices et consommateurs à payer en francs suisses. De nombreux bancomats sont également configurés de manière à vous inciter à payer le montant en francs suisses. 

Important: même si vous payez en francs suisses à l'étranger, presque toutes les cartes de crédit suisses et de nombreuses cartes de débit émises par des banques helvétiques facturent aussi des frais à l'étranger. Les banques sur smartphone ne facturent en revanche pas ces frais. 

À titre de comparaison, reprenons l'exemple du paiement effectué dans la monnaie locale: si vous décidez de payer 1000 euros en francs suisses, des coûts situés entre 120 et 150 francs s’appliqueront avec une carte de crédit suisse classique. Même avec les cartes les meilleur marché, les frais s'élèvent encore à environ 95 francs. C'est nettement plus cher que si vous aviez payé en euros.

Existe-t-il une meilleure alternative à la conversion dynamique des devises?

L'avantage offert par la conversion dynamique des devises, à savoir le fait de pouvoir connaître immédiatement le montant en francs suisses, peut également être obtenu à moindres coûts.

Avec Revolut et Wise, le montant effectif en francs suisses s'affiche dans l'application après chaque paiement. Il est également possible de convertir à tout moment des montants en francs suisses.

Au demeurant: des prestataires tels qu'Alpian, Revolut, Swissquote, Wise et Yuh proposent des cartes multidevises. Vous pouvez y déposer des avoirs dans certaines devises étrangères, les montants étant directement débités du solde de la devise correspondante.

Règle générale: il faut toujours opter pour la monnaie locale

Que ce soit dans un magasin, un hôtel ou un restaurant, ou en ligne sur Amazon ou booking.com: lorsque vous payez par carte à l'étranger, choisissez toujours la monnaie locale. Il en va de même pour les retraits d'espèces aux bancomats.

La conversion dynamique des devises est pratique, car le montant est immédiatement affiché en francs suisses. Mais elle revient nettement plus cher que si le décompte est effectué dans la monnaie locale. Les calculs de moneyland.ch le confirment: pour des transactions de 1000 euros, les frais avec une carte de crédit suisse classique s'élèvent entre 25 et 50 francs suisses en cas de paiement dans la devise locale, mais entre 120 et 150 francs suisses en cas de paiement en francs suisses. Chez les prestataires bon marché, la différence est encore plus importante: les coûts varient de 1 franc suisse à environ 95 francs suisses.

En théorie, un paiement effectué avec la conversation dynamique des devises (DCC) pourrait être moins cher - dans la pratique, c’est toutefois peu probable. En tout cas, aucun cas de ce type n'est connu à ce jour.

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