Ce que coûtent les plans d'épargne en fonds et ETF en Suisse

Un plan d'épargne permet aux épargnantes et aux épargnants d'investir automatiquement chaque mois un certain montant dans des actions sur les marchés boursiers. Depuis quelques années, de nouveaux prestataires numériques sont venus redistribuer les cartes sur le marché suisse. De nombreuses banques ont alors réagi et ont depuis amélioré leurs conditions.

La présente analyse du service de comparaison en ligne moneyland.ch montre qu'il existe toujours de grandes différences entre les prestataires qui proposent des plans d'épargne. La sélection de fonds et d'ETF varie notamment d'une banque à l'autre: certains prestataires ne proposent ainsi que quelques produits, d'autres plus d'une centaine. Les coûts dépendent, d'une part, des frais facturés par le prestataire du plan d'épargne mais aussi, d'autre part, des coûts des fonds ou des ETF utilisés par les investisseurs.

Il est important d’avoir des coûts faibles et une grande diversification

Compte tenu du large choix de solutions disponibles, il est difficile pour nombre de consommatrices et de consommateurs de trouver le plan d'épargne qui leur convient. Ralf Beyeler, expert financier chez moneyland.ch, conseille de tenir compte de deux critères essentiels: «Premièrement, il est important que les frais et les coûts des produits soient bas. Deuxièmement, il est recommandé d'opter pour une stratégie d'investissement largement diversifiée avec des actions du monde entier».

Et de poursuivre: «Une telle orientation axée sur les marchés mondiaux peut être mise en œuvre à l’aide d’ETF ou de fonds indiciels basés sur un indice mondial, ou alors via des stratégies d'investissement correspondantes proposées par des robots-conseillers.» Il convient toutefois de relever que les actions américaines ont un poids très important dans la plupart des indices mondiaux connus. Il peut donc être judicieux de compléter son portefeuille avec des actions suisses et européennes, voire avec d'autres classes d'actifs.

Avant d'investir dans des titres tels que des actions, les clientes et les clients doivent soigneusement prendre en compte les risques que ces placements comportent. Il est donc essentiel de pouvoir supporter les pertes de cours sans réagir de manière précipitée. Si vous êtes susceptible de céder à la panique et de vendre vos titres en cas de chute des cours, un plan d'épargne en actions n’est alors pas la solution d'investissement appropriée dans votre situation. 

Voici les plans d'épargne les plus avantageux en Suisse

Afin de pouvoir comparer les différentes offres, moneyland.ch a réalisé une simulation des coûts. Pour effectuer cette simulation, on a supposé que 200 francs étaient versés chaque mois dans un plan d'épargne pendant dix ans. Au bout de dix ans, ce plan d'épargne est résilié et retiré. 

Le plan d'épargne en actions le moins cher de Suisse est proposé par Saxo Bank: pour un plan d'épargne basé constitué d’un ETF sur l'indice S&P 500, les frais s'élèvent à 80 francs sur dix ans. Un ETF mondial largement diversifié revient toutefois à 261 francs chez Saxo Bank, qui reste néanmoins le prestataire le moins cher dans ce domaine.

Les deux banques sur smartphone Neon et Yuh se placent directement après Saxo Bank. Chez Neon, un plan d'épargne avec un ETF sur le S&P 500 revient à 193 francs, alors que chez Yuh, il en coûte 325. Si vous souhaitez plutôt investir de manière diversifiée à l'échelle mondiale, vous pouvez utiliser un ETF reposant sur le FTSE All-World auprès des deux prestataires. Dans ce cas, les coûts s'élèvent à 301 francs chez Neon et à 386 francs chez Yuh.

Avadis et la Banque cantonale de Bâle-Campagne (Basellandschaftliche Kantonalbank, BLKB) proposent également des plans d'épargne dont les coûts totaux s'élèvent respectivement à 194 et 303 francs. Ces faibles coûts ne s'appliquent toutefois qu'aux fonds monétaires ou obligataires. Ces fonds ne constituent pas une base appropriée pour un plan d'épargne. Les plans d'épargne incluant des actions sont donc plus coûteux chez Avadis et la Banque cantonale de Bâle-Campagne. 

Les différences de coûts en fonction des ETF sont importantes

Chez de nombreux prestataires, les coûts varient considérablement en fonction de l'ETF ou du fonds sélectionné. Chez Neon, par exemple, les coûts totaux peuvent varier entre 193 et 1414 francs selon l'ETF sélectionné. «Les consommatrices et les consommateurs devraient donc garder un œil sur le TER des ETF et des fonds utilisés», conseille Ralf Beyeler. L'expert ajoute: «Certains prestataires fournissent des informations très transparentes concernant le TER. Chez d'autres, les clients doivent rechercher eux-mêmes les informations sur Internet.» 

Il existe toutefois des plans d'épargne qui présentent des coûts totaux similaires, indépendamment des fonds et des ETF choisis. Findependent ainsi que les stratégies standard de Finpension et Viac se démarquent dans l'analyse: leurs coûts totaux sont tous d'un ordre de grandeur similaire. Ce sont les seuls plans d'épargne investis en actions dans le comparatif qui coûtent moins de 600 francs sur dix ans dans le meilleur des cas et qui ne dépassent pas les 700 francs dans le pire des cas sur la même période. Finpension et Viac permettent également de composer soi-même des stratégies mais celles-ci peuvent entraîner des coûts plus élevés.

Aperçu des coûts des plans d'épargne suisses

Le graphique suivant montre quels sont les coûts totaux sur dix ans pratiqués par différentes banques suisses, banques sur smartphone et prestataires numériques.

Le graphique montre clairement qu’il y a de grandes différences. Alors que le plan d'épargne le moins cher coûte 80 francs, le plan d'épargne le plus onéreux revient lui à près de 4000 francs.

Il est frappant de constater que de nombreux prestataires numériques proposent des plans d'épargne qui coûtent nettement moins cher que les banques suisses établies. Cela s'explique notamment par le fait que les prestataires numériques misent principalement sur des ETF peu coûteux, tandis que de nombreuses banques suisses établies utilisent des produits de fonds plus onéreux. Les prestataires numériques peuvent également réduire leurs coûts en n'exploitant pas de succursales.

Il existe également des plans d'épargne destinés aux enfants

De nombreux prestataires suisses proposent également des plans d'épargne pour les enfants, souvent appelés «plans d'épargne-cadeau». Ces derniers temps, de plus en plus de prestataires numériques ont lancé des offres similaires. Les banques traditionnelles, en particulier, proposent des frais réduits pour les plans d'épargne pour enfants par rapport à ceux proposés aux clients adultes. Malgré ce rabais, ces plans d'épargne sont souvent plus chers que les offres les meilleur marché proposées par leurs concurrents numériques.

Article de conseil avec des informations supplémentaires

Le service comparatif moneyland.ch propose un guide complet sur les plans d'épargne dans un article consacré aux plans d'épargne en fonds en Suisse. Il est également possible d’obtenir un comparatif complet sur les plans d'épargne sous forme de PDF. Il présente de manière transparente les conditions et les frais facturés par les différents prestataires.