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Les applications de prévoyance réalisent-elles de bonnes performances?

11 janvier 2022 - Ralf Beyeler

Que se passe-t-il lorsque l’on confie 500 francs à six applications de prévoyance différentes? Ralf Beyeler relate ce qu’il est ressorti de cette expérience dans la contribution suivante sur son blog.

Le smartphone est devenu pour moi un important compagnon au quotidien. C’est pourquoi je vois d’un bon œil que les banques sur smartphone viennent aussi se mêler à ce marché. Désormais, je peux même gérer mes avoirs de prévoyance à l’aide de mon téléphone portable. Depuis des années déjà, je verse de l’argent sur le pilier 3a – de cette façon, je peux non seulement épargner pour ma retraite mais également payer un peu moins d’impôts.

A ce stade, tout le monde voudra certainement savoir avec quelle application de prévoyance 3a je parviens à économiser le plus d'argent pour ma retraite. J’ai fait le test sans plus attendre: j’ai ainsi versé de l'argent auprès de six prestataires qui proposent de telles applications, puis j’ai regardé comment le montant investi a évolué.

Bien entendu, je n’ai confié de l’argent qu’à des prestataires auprès desquels il est relativement facile de devenir client – mon but était en effet seulement de verser de l'argent dans le pilier 3a et non pas d’ouvrir des comptes en plus ou d’utiliser d’autres services. Mon choix s’est ainsi porté sur Viac, le pionnier des applications de prévoyance, ainsi que sur les fournisseurs indépendants Descartes Prévoyance, Finpension, Selma et Sparbatze, plus l'application frankly de la Banque cantonale de Zurich (ZKB).

Le 10 décembre 2020, j'ai transféré via un service de banque en ligne 500 francs sur chacun de ces différents comptes de prévoyance. L'argent a chaque fois été investi dans le produit de prévoyance recommandé par le prestataire incluant une part en actions très élevée. En fonction des fournisseurs, cette part peut aller jusqu’à 97%. Le 20 décembre 2021, j'ai une nouvelle fois transféré 500 francs via la banque en ligne.

Quels ont été les résultats obtenus par les différents prestataires? Le tableau ci-après montre quelle était la valeur de ces placements au 4 janvier 2022, soit un peu plus d’un an après le premier versement.

Prestataire Montant Croissance
Frankly (ZKB) 1125 12.5%
Selma 1122 12.2%
Viac 1115 11.5%
Finpension 1107 10.7%
Sparbatze 1069 6.9%
Descartes Prévoyance 1054 5.4%

 

On constate quelques différences entre les résultats réalisés par les différents prestataires: pour l’argent déposé chez Frankly, je reçois presque 7% d'avoirs en plus que chez Descartes Prévoyance.

Dommage que le rendement obtenu durant le passé ne fournisse aucune indication quant à l'évolution future des avoirs. Sinon, il me serait facile de choisir quelle est l’application à utiliser pour mes futurs versements dans le pilier 3a. Toutefois, tant que je n'aurai pas développé des dons de voyance, je préfère continuer à m’en tenir d’abord aux coûts et aux frais lorsqu’il s’agit de choisir une application de prévoyance. 

Il est à mon avis intéressant d’observer à quel point les différences peuvent être importantes en matière de coûts. Avec les applications de prévoyance, les coûts et les frais s'élèvent souvent à moins d'un demi pour cent, alors que pour les banques traditionnelles établies, ceux-ci dépassent parfois 1,5%. Je suis cependant habitué à observer des différences de prix tout aussi importantes chez les opérateurs de télécommunications.

L’expérience que j’ai effectuée l'an dernier n’a évidemment pas valeur de comparaison scientifique. Par exemple, les évaluations peuvent différer pour la simple raison que tous les prestataires ne placent pas au même moment l'argent que je leur ai confié. De plus, la période de comparaison utilisée pour ces produits de placement est relativement courte. Malgré tout, la petite expérience que j’ai menée montre au moins que le choix d’une application de prévoyance n'est pas juste sans effet. Il va de soi que je continuerai à effectuer des versements dans des applications de prévoyance dans le cadre de cette expérience – et je me manifesterai à l’occasion pour vous raconter comment les choses ont évolué.

Pour terminer, encore une remarque au sujet de Sparbatze: il y a quelques jours, j'ai reçu un courriel qui m’a informé que ce prestataire cessait ses activités. Lors de ma prochaine expérience sur les placements 3a, ce prestataire ne sera alors forcément plus présent. Je suis curieux de savoir s'il y aura d'autres nouvelles applications de prévoyance à l'avenir. En tout cas, les fournisseurs doivent réfléchir à la façon avec laquelle ils peuvent gagner des clients. 

Quelles expériences avez-vous faites avec des applications de prévoyance? Ou restez-vous chez un prestataire traditionnel? Faites-nous part de vos expériences sur le forum.

Informations supplémentaires:
Applications de prévoyance: guide
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Expert Ralf Beyeler
Ralf Beyeler est expert des télécoms et des questions d’argent chez moneyland.ch.