Les banques sur smartphone en comparaison Suisse

Bon à savoir: en remplissant le champ figurant en fin d’article, vous pouvez recevoir un document PDF présentant les comparatifs détaillés.

Que sont les banques sur smartphone et les néo-banques?

Les termes banque sur smartphone, néo-banque, banque fintech, banque sur mobile et banque challenger sont souvent utilisés de manière synonyme. Il s’agit souvent de jeunes entreprises qui défient, respectivement, concurrencent les banques traditionnelles.

Les néo-banques offrent des prestations similaires à celles proposées par les banques classiques – toutefois, la plupart du temps sans filiales bancaires et conseillers. En échange, elles mettent à disposition de leurs clientes et clients une application sur smartphone moderne avec laquelle elles peuvent proposer des prestations à faibles coûts et sous forme entièrement numérique à leur clientèle.

Chez beaucoup de prestataires, vous devez, en tant que client, installer une application afin de pouvoir utiliser les prestations proposées.

Vous trouverez des informations supplémentaires à ce sujet dans les définitions des termes banque sur smartphone, néo-banque et banque challenger figurant dans notre glossaire.

Quelles banques sur smartphone y a-t-il en Suisse?

Dans le domaine des cartes et des comptes bancaires, on trouve les banques sur smartphone suivantes en Suisse:

• Alpian
• Coop Finance Plus
• CSX (marque de Credit Suisse)
• Neon
• Radicant
• Yapeal
• Yuh (Swissquote et Postfinance)
• Zak (marque de la Banque Cler)

Quelques néo-banques internationales proposent leurs prestations aussi aux clients helvétiques. Toutefois, ces prestataires ne proposent pas de comptes bancaires suisses. Les prestataires internationaux les plus importants qui proposent des services aussi clients provenant de Suisse sont:

• N26
• Revolut
• Wise (auparavant Transferwise)

Vous pouvez recevoir gratuitement une liste comparative avec des informations supplémentaires sous forme de PDF en remplissant le champ ci-après.

En outre, il y a aussi différents prestataires suisses qui proposent des applications de prévoyance ou des applications de gestion de fortune numérique (robot conseiller ou «robo advisor» en anglais). Ceux-ci ne sont pas désignés comme étant des banques sur smartphone en tant que telles puisqu’ils n’offrent pas de services de paiement ni ne proposent de cartes de paiement.

Vous trouverez une vue d’ensemble au sujet des applications helvétiques en matière de prévoyance ici, ainsi qu’au sujet des robots conseillers en Suisse ici. 

A qui conviennent les banques sur smartphone?

Les banques sur smartphone suisses conviennent aux clients qui ont une affinité avec le domaine numérique et qui sont attentifs aux coûts ainsi que pour les personnes qui souhaitent gérer leur carte et leur compte bancaire via une application.

En particulier lorsqu’il s’agit d’utiliser leurs services à l’étranger, beaucoup de banques sur smartphone s’avèrent être, en raison des cours plus avantageux qu’elles proposent, souvent plus attrayantes que les cartes de débit et de crédit des banques traditionnelles.

Même si vous souhaitez rester auprès de votre banque classique, vous pouvez, compte tenu des frais peu élevés prélevés par les banques sur smartphone, ouvrir un deuxième compte et une deuxième carte auprès d’une néo-banque sans devoir payer des frais supplémentaires.

A qui les banques sur smartphone ne conviennent-elles pas?

Si vous n’avez pas d’affinités avec le monde numérique, les banques sur smartphone ne sont plutôt pas appropriées pour vous. Toujours est-il que l’on doit constater que les applications des banques sur smartphone sont en général faciles à utiliser.

Même si vous souhaitez utiliser toutes les prestations bancaires (comme un compte privé suisse, une carte de débit, une carte de crédit, une hypothèque et la possibilité de faire du trading) d’un seul tenant, il n’existe encore pratiquement aucune néo-banque capable de répondre à tous vos souhaits.

Les offres proposées par des banques sur smartphone internationales telles que Revolut et Wise ne permettent pas de remplacer un compte privé auprès d’une banque suisse. Cela tient principalement au fait qu’il manque à ces offres une liaison avec un compte bancaire suisse. De même, les offres internationales ne sont pas conseillées pour faire des virements sur des comptes suisses.

Comment se différencient les banques sur smartphone suisses des établissements traditionnels?

Il y a plusieurs différences en fonction des néo-banques dont il s’agit. Les principales différences concernent l’application, les coûts ainsi que l’étendue des prestations.

Première différence: l’application. Les néo-banques suisses donnent à leurs clients la possibilité de gérer leur carte de paiement ainsi que la relation avec leur compte bancaire via une application. Entretemps, des banques traditionnelles suisses proposent aussi des « applis » à leurs clients. Toutefois, celles-ci ne sont souvent pas encore aussi faciles à utiliser. Chez les néo-banques, l’application est en général un prérequis pour pouvoir utiliser leurs prestations, alors qu’il ne s’agit souvent que d’une prestation supplémentaire chez les banques classiques.

Deuxième différence: les coûts. Souvent, les néo-banques sont nettement meilleur marché pour les Suissesses et les Suisses que les établissements bancaires classiques et les fournisseurs de cartes de crédit. Les banques sur smartphone sont beaucoup plus attrayantes pour les transactions en devises étrangères étant donné qu’elles proposent des cours plus avantageux et parce que les frais de conversion des devises sont nettement inférieurs. De plus, le compte privé de base est gratuit chez de nombreuses néo-banques.

Troisième différence: l’étendue des prestations. Ici, les banques classiques ont encore une longueur d’avance. L’étendue des prestations proposée par les néo-banques est souvent encore limitée. Elles ne proposent en général pas encore des services complexes tels que les hypothèques, par exemple.

Quelles fonctions sont proposées par les applications des néo-banques?

Avec une banque sur smartphone, les clients ont la possibilité de gérer leurs prestations bancaires par le biais d’une application sur leur téléphone intelligent. Via cette application, les clients peuvent gérer les fonctions de leur carte de débit ou de crédit ou regarder quels ont été les derniers paiements effectués.

De même, il est en général aussi possible via l’application d’être informé à propos des rentrées d’argent sur votre compte privé. Il est également possible de payer des factures avec de nombreuses banques sur smartphone. Il y a toutefois de grandes différences en fonction des banques sur smartphone dont il s’agit.

Les fonctions typiques suivantes sont proposées sur les applications des néo-banques:

• Vue d’ensemble des mouvements d’argent et solde du compte
• Information immédiate au client après usage de la carte
• Envoi d’argent à des personnes tierces (pour autant que les bénéficiaires utilisent la même application de smartphone)
• Affichage des informations relatives à la carte tels que le numéro de carte, la date d’expiration et le code de sécurité (pour les achats en ligne)
• Autorisation des achats en ligne
• Blocage temporaire de la carte
• Blocage de la carte
• Réglage des paramètres sur la manière avec laquelle la carte peut être utilisée (par exemple, choix des pays, utilisation de la bande magnétique ou paiements sans contact)
• Saisie des versements
• Ouverture du compte bancaire (respectivement du compte de la carte) directement au sein de l’application
• Création et gestion des différents «pots» (par exemple, des pots pour l’épargne ou pour les différentes monnaies)

Les banques sur smartphone proposent-elles aussi du conseil?

Usuellement, les banques sur smartphone ne proposent pas de conseil. En cas de questions et de problèmes, le service client apporte toutefois une aide. En général, le service client répond aux questions directement via un «chat» figurant dans l’application ou également par téléphone chez certains prestataires.

Y a-t-il un montant minimal à investir chez les néo-banques?

Non. Il ne faut pas disposer d’un montant minimal pour pouvoir ouvrir un compte chez des banques sur smartphone.

Mon argent déposé auprès d’une banque sur smartphone est-il sûr?

Les comptes des banques sur smartphone helvétiques CSX, Coop Finance Plus, Neon, Radicant, Yuh et Zak sont soumis à la garantie suisse des dépôts. D’un point de vue juridique, vous ouvrez le compte auprès d’une banque suisse classique comme Credit Suisse (CSX), auprès de la Hypothekarbank Lenzburg (Coop Finance Plus, Neon), Swissquote (Yuh) ou chez la Banque Cler (Zak). Alpian et Radicant disposent d'une licence bancaire suisse complète. En cas de faillite d’un de ces prestataires, la garantie des dépôts peut être activée.

La banque suisse sur smartphone Yapeal dispose d’une licence fintech auprès de la Finma. Chez Yapeal, l’argent n’est pas soumis à la garantie des dépôts. D’après ses propres indications, Yapeal place toutefois les avoirs de ses clients exclusivement auprès de la Banque Nationale Suisse (BNS). C’est donc considéré comme étant sûr.

Il en va différemment s’agissant des prestataires internationaux. N26 est soumis à la garantie européenne des dépôts. Revolut et Wise disposent en revanche d’une licence de monnaie électronique. Avec cette licence, les prestataires doivent placer les dépôts de leurs clients de manière sûre auprès de banques et ils n’ont pas le droit d’octroyer des crédits.

Est-ce que j’obtiens un numéro de compte suisse?

Vous obtenez un numéro de compte suisse (IBAN) complet et individuel auprès de toutes les banques sur smartphone helvétiques.

Ce n’est pas encore le cas en ce qui concerne les banques internationales sur smartphone. Ce ne devrait toutefois être qu’une question de temps jusqu’à ce que Revolut et Wise puissent à leur tour attribuer un numéro de compte suisse personnel aussi à leurs clients helvétiques.

Est-ce que j’obtiens un numéro de compte étranger?

Les banques sur smartphone internationales proposent des comptes bancaires provenant de la zone euro. N26 attribue à ses clients un numéro de compte allemand, Revolut un numéro de compte lituanien et Wise un numéro de compte belge.

Wise propose en outre aussi des numéros de compte issus d’autres pays, parmi lesquels figurent les Etats-Unis, Singapour et l’Australie.

Si vous recevez souvent de l’argent de l’étranger, il peut être utile d’avoir un numéro de compte étranger.

Quelles cartes puis-je obtenir en tant que client d’une néo-banque?

La Debit Mastercard, la Visa Debit ainsi que les cartes de crédit prépayées sont largement répandues chez les néo-banques.

En général, les clients n’obtiennent pas de carte de crédit classique.

Le tableau suivant offre une vue d’ensemble des cartes qui sont proposées par les différentes banques sur smartphone.

Concernant les cartes de Revolut, il n’est pas possible de faire une affirmation d’ordre général à leur sujet. Les cartes mises à disposition de manière individuelle pour les différents clients sont affichées dans l’application.

Les banques sur smartphone proposent-elles aussi des cartes virtuelles?

Chez certains prestataires, il est aussi possible d’obtenir une carte virtuelle. Au moyen d’une carte virtuelle, les clients peuvent faire des versements via un service de paiement mobile tel qu’Apple Pay ou Google Pay. En outre, l’application indique toutes les données nécessaires à fournir pour un achat en ligne telles que le numéro de carte, la date d’expiration et le code de sécurité.

En général, les clients obtiennent la carte virtuelle en plus d’une carte plastique. Chez seulement quelques banques sur smartphone, il est possible de renoncer à une carte en plastique pour obtenir à la place exclusivement une carte virtuelle.

Les banques sur smartphone offrent-elles des systèmes de paiement mobile?

La plupart des banques sur smartphone offrent à leurs clients la possibilité de payer à l’aide d’un téléphone intelligent. Les systèmes de paiement d’Apple Pay et de Google Pay sont très utilisés. En revanche, les bracelets pour le fitness et les montres sont rarement pris en charge.

Le tableau ci-dessous indique quels systèmes de paiement mobile sont pris en charge par quelles banques sur smartphone.

Quels coûts peuvent être facturés par les banques sur smartphone?

Les conditions peuvent varier en fonction des différentes banques sur smartphone.

Il y a de nombreux types de frais possibles qui peuvent être facturés: des frais mensuels ou annuels, des frais pour les retraits effectués aux bancomats, les surcoûts appliqués aux monnaies étrangères, les frais pour les achats effectués à l’étranger, les coûts des devises, les frais prélevés pour les virements et les frais pour l’envoi de la carte de paiement.

En remplissant le champ figurant ci-dessous, vous pouvez vous faire envoyer un fichier PDF qui présente les coûts détaillés des différents prestataires.

Que coûtent les banques sur smartphone pour les clients suisses?

De nombreuses banques sur smartphone ne facturent aucun frais de base mensuels – du moins pour la version la plus simple. Certaines banques sur smartphone proposent plusieurs modèles tarifaires. Le tableau ci-après prend considération les offres pour les clients privés.

* Alpian facture les frais trimestriellement. Le montant de la taxe varie en fonction de la fortune totale. Jusqu'à un patrimoine de 10'000 francs, la taxe s'élève à 45 francs par trimestre, jusqu'à 50'000 francs à 22,50 francs et à partir de 50'000 francs, cette taxe est supprimée.
** Coop Finance Plus facture en principe une taxe de base mensuelle de 5 francs. La première année ou lorsque le montant mensuel dépensé par carte est supérieur à 500 francs, aucune taxe de base n'est facturée.

Que coûtent les achats effectués avec la carte?

Les achats effectués avec une carte à l’intérieur du pays ne coûtent rien. Lors d’achats à l’étranger, le taux de change utilisé est décisif. En outre, des frais de traitement viennent s’y ajouter chez maintes banques sur smartphone. 

Alors que certaines banques sur smartphone appliquent un cours interbancaire bon marché, d’autres prestataires facturent un surcoût. Ce supplément est – comme c’est souvent le cas chez les banques classiques – parfois «caché» dans le cours. Pour certaines monnaies, il peut arriver qu’il y ait des différences quant au montant du surcoût appliqué chez un même prestataire.

moneyland.ch réalise souvent des analyses de coûts pour différentes devises. Conclusion: les achats effectués avec une carte à l’étranger reviennent moins cher chez de nombreuses néo-banques qu’auprès des banques classiques.

Que coûtent les retraits d’argent effectués auprès des bancomats?

Les frais pour les retraits d’argent effectués auprès des bancomats varient fortement selon les prestataires. De manière générale, les néo-banques ne sont à cet égard pas meilleur marché, ou du moins pas de manière significative, que les banques classiques.

Vous pouvez recevoir gratuitement sous forme de document PDF une vue d’ensemble détaillée des frais prélevés lors de retraits d’argent liquide en remplissant le champ en fin de texte.

Que coûte un virement sur un compte bancaire suisse?

En ce qui concerne les virements effectués sur des comptes bancaires en Suisse, les clients des banques sur smartphone helvétiques sont avantagés. Contrairement aux néo-banques internationales, les clients des néo-banques helvétiques peuvent virer des sommes d’argent sans payer de frais. De plus, les néo-banques helvétiques permettent aussi d’effectuer des virements à l’aide de la facture QR ou des bulletins de versement avec et sans numéro de référence (BVR).

Toutes les néo-banques suisses ne permettent en revanche pas de débiter un montant du compte à l’aide du système de recouvrement direct LSV+ ou au moyen de la facture eBill.

Il n’est pas recommandé d’effectuer des versements à partir d’une banque sur smartphone internationale vers un compte bancaire suisse. Les prestataires exécutent le virement comme s’il s’agit d’un paiement international (Wise constitue ici l’exception). Il en résulte souvent qu’une partie du montant versé n’arrive pas chez le destinataire. Exemple: selon des rapports publiés par des médias, il se peut que 12% du montant transféré par Revolut n’arrive pas au destinataire. 

Que me coûte un virement vers l’étranger?

Un virement effectué vers un pays européen est en général exempt de frais en tant que paiement SEPA. Toutefois, vous devriez absolument faire attention de respecter les conditions prévues pour un virement SEPA: le paiement doit être effectué en euros. Vous pouvez utiliser l’option «Frais partagés» (SHA) comme méthode de paiement.

Avec certaines banques sur smartphone, il n’est pas possible d’effectuer des virements vers d’autres pays avec d’autres monnaies que l’euro. Wise est spécialisé dans les virements bon marché et rapides vers l’étranger. Wise transfère chaque fois les versements comme paiement local à la banque. De nombreuses banques sur smartphone telles que Neon, Yapeal ou N26 collaborent avec Wise pour les virements.

Les banques pour smartphones proposent-elles des intérêts?

La plupart des néobanques ne donnent pas encore d'intérêts. Les exceptions sont Coop Finance Plus (avec actuellement 0.75%, sur le compte d'épargne seulement), Neon (avec actuellement 0.9%, sur les spaces seulement), Radicant (avec actuellement 1%) Zak (avec actuellement 0,75%) et Yuh (avec actuellement 1%).

Chez Neon, Radicant et Zak, le taux d'intérêt s'applique jusqu'à un montant de 25'000 francs. Pour les montants supérieurs, le taux d'intérêt est plus bas ou il n'y a pas d'intérêt du tout.

Alpian offre un intérêt de 1 pour cent  jusqu'à 50’000 francs, et de 1,5 pour cent au-delà.

Comment puis-je transférer de l’argent vers ma banque sur smartphone?

Avec les banques sur smartphone suisses, c’est très simple: vous recevez un numéro de compte vers lequel vous pouvez virer de l’argent à partir de votre compte bancaire existant.

S’agissant de Revolut et de Wise, vous avez la possibilité de virer l’argent sur un compte collectif suisse. Il est toutefois important que l’argent soit versé à partir d’un compte qui vous appartient et que vous fournissiez toutes les indications nécessaires requises par Revolut et Wise.

Chez N26, le transfert est un peu plus fastidieux étant donné que le paiement SEPA doit être d’abord viré sur le compte bancaire allemand de N26. Lors d’un tel virement, la banque applique en général un taux de change défavorable.

Des personnes tierces peuvent-elles me verser de l’argent?

Des personnes tierces peuvent vous de l’argent sur votre compte ouvert auprès d’une banque sur smartphone. Toutefois, toutes les banques sur smartphone ne proposent pas un numéro de compte suisse.

En particulier lorsqu’il s’agit de versements provenant d’employeurs, de locataires, de caisses maladie et des services des contributions, il est en général nécessaire d’indiquer un numéro de compte suisse. C’est seulement possible auprès des banques sur smartphone suisses.

Les banques sur smartphone internationales proposent des numéros de compte issus d’autres pays. Cela peut être intéressant si vous recevez souvent de l’argent en provenance de l’étranger.

Comment fonctionnent les «pots»?

De nombreuses banques sur smartphone proposent ce que l’on appelle des «pots». On les désigne sous des appellations différentes en fonction des banques sur smartphone concernées –on les nomme par exemple "Spaces" (N26, Neon) ou encore "Compte multi-devises", respectivement "Réserves" (Wise).

Il s’agit là de différents domaines de comptes. A l’aide ces différents «pots», vous pouvez gérer l’argent qui figure sur votre compte bancaire dans différentes monnaies ou en commun avec d’autres personnes. Chez certains prestataires tels que Revolut ou Wise, il vous est possible de changer la monnaie de l’avoir de votre compte et de le placer dans un «pot» séparé pour la nouvelle monnaie correspondante.

Chez Wise, vous pouvez établir ce que l’on appelle des «réserves» dans différentes devises. Vous ne percevez certes pas d’intérêts mais l’argent est protégé contre des retraits effectués avec la carte.

Chez des prestataires tels que N26, Neon, Yuh ou Zak, vous pouvez mettre de côté de l’argent en le plaçant dans des pots jusqu’à ce que votre objectif d’épargne soit atteint.

Comme personne indépendante ou PME, puis-je disposer d’un compte auprès d’une banque sur smartphone?

Différentes banques sur smartphone internationales proposent aussi un compte aux personnes qui travaillent de manière indépendante et aux PME. Aussi bien Revolut que Wise cherchent à gagner les personnes indépendantes parmi leurs clients.

Parmi les néobanques suisses, seule Yapeal propose actuellement des offres pour les indépendants et les PME.

Informations supplémentaires:
Grand comparatif des comptes privés en Suisse
Grand comparatif des cartes de crédit en Suisse