Applications de prévoyance: comment gérer le pilier 3a depuis son smartphone

Le smartphone a conquis de nombreux domaines de la vie, y compris celui de la prévoyance. Mais comment fonctionnent les applications de prévoyance? Sont-elles sûres? Et comment s'y retrouver dans la jungle des offres proposées?

Le service comparatif indépendant moneyland.ch répond dans le guide suivant à toutes les questions au sujet des applications de prévoyance suisses.

Cet article se concentre sur les solutions de titres proposées par les applications de prévoyance dans le pilier 3a. Il s'agit d'offres avec lesquelles les fonds de prévoyance sont investis dans des actions et, dans certains cas, dans d'autres placements. Les informations sur les comptes et la libre circulation ne sont pas incluses dans ce guide, mais elles figurent dans le comparatif présenté sous forme de PDF.

1. Que sont les applications de prévoyance ?

Les applications de prévoyance permettent d’avoir accès à une gestion simple et généralement peu coûteuse des avoirs de prévoyance sous forme numérique. Chez la plupart des prestataires, il est possible de le faire via une application sur smartphone, chez certains d’entre eux, c’est le cas également via le navigateur, dans l'e-banking ou à l’aide d’une application bancaire.

Les applications de prévoyance s'adressent principalement aux personnes qui souhaitent investir leur argent de prévoyance dans des actions ou d'autres placements – par exemple dans des obligations, des biens immobiliers, des matières premières ou des métaux précieux. Hormis les solutions de titres, certaines applications de prévoyance proposent également des comptes du pilier 3a, comparables aux comptes de prévoyance classiques des banques établies. Le comparatif présenté sous forme de PDF indique quelles applications de prévoyance proposent également des comptes.

2. Comment fonctionnent les applis de prévoyance?

Fondamentalement, les applis de prévoyance modernes fonctionnent comme suit: d’abord le client doit répondre à plusieurs questions et l’application lui propose une stratégie d’investissement. Ensuite, il reçoit toutes les informations pertinentes et peut verser le montant souhaité sur le compte du pilier 3a. Normalement, l’application intègre toute la gestion.

3. Quelles fonctionnalités sont inclues dans l’application?

Les applications et leurs fonctionnalités varient en fonction du prestataire. Généralement, elles intègrent les fonctionnalités suivantes:

• Définition de la stratégie d’investissement.
• Modification de la stratégie d’investissement. 
• Gestion conviviale du pilier 3a, directement via l’application. 
• Possibilité de télécharger une attestation pour l’administration fiscale sous forme de fichier PDF.
• Possibilité de consulter l’évolution de la fortune.

4. Quelles sont les applications de prévoyance qui existent ?

La liste suivante répertorie les prestataires suisses qui proposent des applications de prévoyance pour le pilier 3a :

• Descartes
• Eplix (Tellco)
• Finpension
• Frankly (Zürcher Kantonalbank)
• Gioia 3a (Graubündner Kantonalbank)
• Inyova
• Liberty Green
• My Liberty
• Pilla (Crédit Agricole Next Bank)
• Selma Finance
• True Wealth
• Viac
• Volt (Vontobel)

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• Alpian
• Neon
• Yuh

Certaines banques proposent à leurs clients une solution de prévoyance numérique dans l'e-banking. L'ouverture et la gestion du pilier 3a se font directement dans l'e-banking. Exemples de telles solutions: 

• Denk 3a (St. Galler Kantonalbank)
• Fluks 3a (Banque Cantonale de Lucerne)

La première application suisse de prévoyance, Viac, est aujourd'hui leader du marché avec un volume d'investissement de plus de 5 milliards de francs. Frankly suit en deuxième position avec plus de 4 milliards de francs.

Vous pouvez recevoir gratuitement une liste comparative avec des informations complémentaires en format PDF en cliquant dans la case correspondante au bas de la page.

5. Les applis de prévoyance fournissent-elles également un service de conseil?

La plupart des applis de prévoyance ne proposent pas de conseils classiques dans un bureau. Toutefois, de nombreuses applis de prévoyance prévoient la possibilité de poser des questions par chat ou par téléphone.

6. Quel est le montant de capitaux que je peux/dois apporter?

La plupart des prestataires n'imposent aucun montant minimum pour le premier versement, ou seulement un montant très faible. Certaines applications de prévoyance exigent cependant un montant minimum plus élevé: chez Selma et Volt, il est de 500 francs. Alpian et True Wealth imposent même un montant minimum de 1000 francs. Vous trouverez les montants minimums de toutes les applications de prévoyance suisses dans le comparatif sous forme de PDF.

Toutefois, en vertu de la loi, les cotisations au pilier 3a sont plafonnées. Pour connaître le montant annuel que vous pouvez verser au pilier 3a, cliquez ici. Si vous changez de prestataire et transférez votre avoir du pilier 3a existant vers une autre société, cette limite ne s'applique pas. Au demeurant : vous avez à tout moment le droit de transférer la totalité de votre avoir de prévoyance du pilier 3a vers un nouveau prestataire. Veuillez toutefois respecter le délai de résiliation.

7. Combien coûtent les applis de prévoyance suisses?

Le tableau suivant présente les frais forfaitaires, les coûts des produits (TER), les coûts totaux ainsi que le résultat d'une simulation des frais pour les applications suisses de prévoyance.

Les applications de prévoyance s'adressent en particulier aux investisseuses et investisseurs orientés vers le long terme qui souhaitent investir principalement dans des actions ou d'autres titres. Pour ce groupe cible, elles sont en général nettement moins chères que les fonds de prévoyance classiques proposés par les banques établies.

8. Quelle part en actions dois-je choisir?

Les applis de prévoyance numériques proposent normalement différentes stratégies qui se distinguent par leur quote-part d’actions.

De manière générale: si votre horizon de placement est d’au moins 10 ans, il convient d’opter pour des actions, c’est-à-dire choisir un fonds avec une quote-part d’actions élevée. La probabilité de compenser d’éventuelles pertes à court terme est assez réaliste si la période est aussi longue. 

Si votre horizon de placement est inférieur à 10 ans, le risque de pertes avec un portefeuille 100% actions augmente. N’optez pas pour une stratégie axée uniquement sur les actions, si les fluctuations boursières vous empêchent de dormir.

9. Où en est la sécurité des applis de prévoyance?

En bref, les solutions de prévoyance numériques sont considérées comme relativement sûres.

Les titres dans lesquels vous investissez via les applis de prévoyance suisses sont détenus par des banques de dépôt suisses. En clair, cela signifie que les avoirs et les titres que vous détenez ne sont pas conservés par l’application de prévoyance elle-même mais qu‘ils sont déposés auprès d’une banque suisse régulée. Il s’agit là du soi-disant «portefeuille collectif» qui, en cas de faillite d’une banque, ne fait pas partie de la masse de la faillite et restent dans votre patrimoine. Ces actifs restent la propriété des investisseuses et des investisseurs et sont donc protégés.

Bon à savoir: le comparatif sous forme de PDF vous indique quelles sont les banques
dépositaires avec lesquelles collaborent les applications suisses de prévoyance.

Les avoirs de prévoyance déposés sur un compte d’intérêts et non investis des titres sont assortis d’un privilège en cas de faillite allant jusqu’à CHF 100’000.- par client et par banque. Plus d’informations à ce sujet sont disponibles ici.

10. Dans quels actifs les applications de prévoyance investissent-elles ?

Certaines applications de prévoyance placent l'argent dans des fonds de placement classiques. Cependant, de nombreux prestataires misent sur des stratégies d'investissement plutôt que sur des fonds classiques. Une stratégie d'investissement est généralement mise en œuvre via des ETF passifs et des fonds indiciels peu coûteux.

Certains prestataires utilisent également des fonds gérés activement ou combinent les deux approches.

Les applis de prévoyance numériques investissent dans différentes catégories d’actifs. Ainsi, suivant le prestataire, il peut s’agir d’actions, d’obligations, de biens immobiliers, de matières premières, de métaux précieux, de placements alternatifs et de liquidités.

Chez de nombreux prestataires, vous pouvez également investir de manière durable. Une approche ESG, définie différemment selon les prestataires, est largement répandue. Une approche basée sur les Objectifs de développement durable (ODD) plus globale est également parfois adoptée.

11. Pour qui les applis de prévoyance conviennent-elles?

Si vous souhaitez gérer vos avoirs de prévoyance via votre smartphone, vous vous en sortirez bien en optant pour une application dédiée à la prévoyance. En plus d‘une utilisation simple sur smartphone, vous bénéficiez, selon le prestataire, de placements en titres nettement moins chers dans le troisième pilier.

Les applications de prévoyance ne sont en revanche pas appropriées pour les personnes qui ne souhaitent pas gérer leurs opérations bancaires via une application.

Informations complémentaires:
Compte d’épargne du pilier 3a
Comparaison des fonds de prévoyance classiques
Que coûtent les fonds de prévoyance?