Les épargnants ne perçoivent presque plus d'intérêts sur les comptes du pilier 3a

Le pilier 3a permet aux Suissesses et aux Suisses de préparer leur retraite tout en réalisant des économies d'impôts. Il n'est donc pas surprenant que le troisième pilier bénéficie d'une grande popularité. Qu'en est-il toutefois des taux d'intérêt versés sur les comptes d'épargne du pilier 3a? Le service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch a examiné en détail les taux d'intérêt offerts par les banques.

Résultat: en novembre 2025, les comptes de prévoyance 3a ne sont rémunérés que de seulement 0,27 pour cent en moyenne. «La baisse générale du niveau des taux d'intérêt n'a pas épargné le troisième pilier», remarque Dan Urner, rédacteur chez moneyland.ch. «Les épargnantes et les épargnants perçoivent de moins en moins d'intérêts sur leurs avoirs», observe-t-il. En janvier, les taux d'intérêt des comptes d'épargne du pilier 3a s'élevaient encore à 0,61 pour cent en moyenne.

Certaines banques se démarquent nettement de la concurrence

Certes, on observe depuis un certain temps une tendance générale à la baisse des taux d'intérêt. Il est toutefois également vrai que certains prestataires attirent les clientes et les clients avec des taux d'intérêt nettement supérieurs à la moyenne sur les comptes 3a.

C'est notamment le cas de la Caisse d'Épargne d'Aubonne: cette banque régionale vaudoise offre de loin le taux d'intérêt le plus élevé de Suisse, soit de 1,25 pour cent. La banque sur smartphone Radicant (0,75 pour cent) et Crédit Agricole Next Bank (0,65 pour cent) proposent également des taux d'intérêt relativement élevés.

Il est frappant de constater que parmi les prestataires qui proposent les taux d'intérêt les plus élevés sur les comptes d'épargne du pilier 3a, on trouve exclusivement des petites banques suisses. Plusieurs des prestataires figurant dans le tableau font partie, depuis le début de l'année, des banques proposant les taux d'intérêt les plus élevés, à savoir notamment Cornèr Bank, Crédit Agricole Next Bank et Tellco.

La situation est différente pour les banques les plus importantes et les plus connues de Suisse: celles-ci offrent des taux d'intérêt plutôt moyens, voire très bas dans certains cas. Parmi les grandes banques suisses, la Banque Cler est la plus généreuse avec 0,35 pour cent, suivie de la Banque cantonale de Bâle avec 0,3 pour cent. Avec 0,05 pour cent, Postfinance fait partie des prestataires proposant les taux d'intérêt les plus bas en Suisse.

Les clients devraient envisager de changer de prestataire

Si vous n'êtes pas satisfait du taux d'intérêt de votre compte pilier 3a, ne restez pas les bras croisés. Les clientes et les clients peuvent changer de banque à tout moment pour leur pilier 3a. Il est également possible d'ouvrir d'autres comptes auprès d'autres prestataires, en plus du pilier 3a que vous avez déjà. Cela peut également présenter des avantages sur le plan fiscal lors du retrait des avoirs, car cela permet un versement échelonné.

«Même des différences de taux d'intérêt qui paraissent être minimes peuvent avoir un impact important à long terme», explique Dan Urner. Un exemple de calcul le montre clairement: une personne qui verse 500 francs par mois sur son compte du pilier 3a pendant 30 ans se voit créditer un total de 2718 francs d'intérêts à un taux d'intérêt constant de 0,1 pour cent. Avec un taux de 0,5 pour cent, les intérêts obtenus s'élèvent à 14’124 francs, soit une différence de plus de 11'000 francs. Il convient toutefois de noter que les taux d'intérêt peuvent varier en permanence. Un taux d'intérêt constant sur 30 ans est pratiquement impossible.

Les titres offrent un potentiel de rendement plus élevé

Les solutions de placement avec des titres constituent une alternative généralement plus rémunératrice aux comptes d'épargne 3a. Les applications de prévoyance, en particulier, offrent des conditions relativement avantageuses. Les investisseuses et les investisseurs doivent toutefois garder à l'esprit que leurs avoirs placés dans des titres sont exposés à des fluctuations de valeur et à des risques de perte, surtout à court terme. «Les personnes qui ont encore de nombreuses années devant elles avant de pouvoir retirer leur argent peuvent généralement simplement attendre que ces fluctuations passent et profiter ainsi d'un potentiel de rendement élevé», explique Dan Urner. 

Les clientes et les clients qui sont très sensibles aux fluctuations des cours qui peuvent s’avérer être volatils ont toutefois intérêt à opter pour des comptes d'épargne. Cette sécurité accrue se fait toutefois au détriment du rendement potentiel que l’on peut obtenir.

Les clientes et les clients doivent également être attentifs aux frais

Outre le taux d'intérêt, les clients doivent également prêter attention aux frais éventuels liés aux comptes du pilier 3a. La gestion du compte est gratuite chez la plupart des prestataires, mais des frais peuvent être facturés en cas de clôture du compte. Cela vaut en particulier en cas de clôtures anticipées, par exemple en cas de retrait anticipé des fonds ou de changement de prestataire.

Informations supplémentaires:
Comparatif des comptes 3a suisses
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