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Les fonds de prévoyance en Suisse sont relativement chers. En 2017, la start-up Viac a lancé sur le marché pour la première fois une solution numérique pour le pilier 3a nettement meilleur marché. Elle a pris pour modèle les solutions numériques proposées par les robots conseillers dans la gestion de fortune, qui n’existaient pas encore sous cette forme pour le troisième pilier.
A compter du 19 mars 2020, la Banque Cantonale de Zurich (Zürcher Kantonalbank ou ZKB) propose désormais aussi une solution de prévoyance qui porte le nom de «frankly». Le marché pour les solutions de placement numérique n’en est qu’à ses débuts en Suisse – le marché potentiel est ainsi d’autant plus grand», estime Benjamin Manz, le directeur du service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch.
Quels sont les coûts des fonds de frankly?
Les huit produits frankly proposés par la Banque Cantonale de Zurich sont basés sur quatre fonds passifs de Swisscanto et quatre fonds actifs du même institut. Les frais d’émission et de rachat en faveur des fonds sont prélevés pour les quatre stratégies de placement passives, tandis que les coûts des stratégies actives sont déterminés d’après le mode de tarification appelé Swinging Single Pricing. frankly ne prélève en revanche pas de frais d’émission ou de rachat en faveur du prestataire, ni des droits de garde pour le compte du prestataire. Vous trouverez des explications supplémentaires à propos de ces termes techniques dans notre article intitulé «Coûts des fonds de prévoyance».
Le ratio du total des frais sur encours («Total Expense Ratio» ou TER) s’élève à 0,48% par an pour tous les produits frankly. Les coûts totaux analysés varient selon les produits entre 0,48% par an et 0,52% par an (lorsque les frais d’émission et de rachat sont aussi pris en considération). Les différences des coûts totaux observées en fonction des profils de risque et des stratégies (actives ou passives) sont ainsi minimes.
Supplément 2023: La taxe forfaitaire n'est désormais plus que de 0,45% par an.
Comparaison avec les fonds de prévoyance classiques
moneyland.ch a analysé les coûts moyens des fonds de prévoyance en Suisse (sans inclure les fonds de la ZKB pour ce calcul). En moyenne arithmétique, les coûts d’ensemble s’élèvent à 1,21% par année pour l’ensemble des fonds de prévoyance examinés sans les produits de la ZKB – au minimum 0,24% et au maximum 1,7%. Le ratio TER atteint 1,05% en moyenne arithmétique.
Les produits frankly de la Banque Cantonale de Zurich sont ainsi significativement meilleur marché que la moyenne affichée par les fonds de prévoyance. En moyenne, les produits de frankly, lorsque l’on prend en compte l’ensemble des coûts s’élevant à 0,49%, s’avèrent être la moitié moins cher que la moyenne affichée par les fonds de prévoyance en Suisse située à 1,21% (sans prendre en compte les fonds de la ZKB). Les fonds de frankly sont aussi significativement moins cher que les fonds de prévoyance classiques de la Banque Cantonale de Zurich (dont les coûts totaux varient en moyenne entre 0,8% et 1,33% selon les fonds de la ZKB).
Comparaison avec Viac
Viac est une solution pour les placements 3a présentée sous forme numérique. La start-up avait lancé avec succès son application pour le pilier 3a en collaboration avec la Banque WIR à partir de 2017 déjà. Les frais de gestion s’élèvent à 0,52% par année chez Viac. S’y ajoute un ratio TER modeste pour les produits des fonds indiciels et des ETF utilisés qui atteint 0,025% en moyenne. Les frais d’ensemble s’élèvent ainsi à 0,17 - 0,61% selon la stratégie. Viac est ainsi à peu près aussi bon marché que frankly.
Comparaison avec Selma
Selma est une start-up active dans le domaine de la gestion de fortune numérique. Depuis peu, Selma propose aussi des solutions 3a – dans le domaine du troisième pilier, la start-up coopère avec VZ Vermögenszentrum. Des frais de gestion à hauteur de 0,68% par an sont prélevés. S’y ajoute encore un ratio TER moyen de 0,22% par année. Selma est ainsi plus cher que frankly et Viac.
Conclusion
Le fait que l’une des plus grandes banques suisses propose maintenant aussi à son tour une solution de placement numérique bon marché est à saluer. Cela pourrait inciter d’autres grandes banques à suivre le mouvement et conduire à long terme à une baisse généralisée des coûts pour les solutions de placements avec titres dans le pilier 3a. A l’avenir, on peut s’attendre à voir apparaître une série de nouvelles offres dans le domaine de la prévoyance numérique.
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