Choisir un dépôt de garantie de loyer ou une assurance caution de loyer?

Vaut-il mieux verser des milliers de francs sur un compte ou plutôt conclure une assurance? Dans l’article de conseil suivant, vous découvrirez quelles sont les situations où vous devriez ouvrir un compte d’épargne loyer et quand il est plus judicieux de souscrire à une assurance garantie de loyer.

Quelle est la meilleure solution?

Le principe suivant s’applique: si vous pouvez vous le permettre, il est toujours préférable de déposer le montant de la caution sur un compte de garantie de loyer. La somme déposée sur un compte d’épargne de garantie de loyer peut, en principe, continuer de croître tout au long de la durée de votre contrat de location lorsque les taux d’intérêt sont positifs (même si beaucoup de comptes de garantie de loyer ne versent pas d’intérêts actuellement). A l’inverse, une assurance caution de loyer engendre, elle, toujours des coûts supplémentaires.

Que se passe-t-il si le propriétaire recouvre la caution?

Même si vous êtes responsable des dommages causés à l'appartement loué et que la caution sert à dédommager le propriétaire, avoir opté pour une assurance caution de loyer ne vous procure aucun avantage. En effet, cette assurance ne sert que de garantie vis-à-vis de votre propriétaire - il ne s'agit pas d'une assurance responsabilité civile. Dès lors, même si le prestataire qui fournit l’assurance règle certes la créance exigée par le propriétaire, vous devrez ensuite malgré tout rembourser ce montant à la compagnie d'assurance - et éventuellement encore supporter des frais supplémentaires facturés par cette dernière.

Au final, vous payez donc à la fois les primes et les dommages à la compagnie d'assurance, dans la mesure où vous en êtes responsable. Avec une caution de loyer, vous payez certes la caution à l'avance, mais vous récupérez cependant l'argent plus les intérêts perçus, sauf si le propriétaire fait valoir ses prétentions pour d’éventuels dommages subis.

Le dépôt de garantie est-il entièrement gratuit?

En fonction des établissements, l'ouverture, la tenue ou la clôture du compte peuvent engendrer des frais. Chez certaines banques, le dépôt de garantie de loyer est totalement gratuit mais le taux d'intérêt versé s’élève également souvent à 0%. Dans ce cas, vous n'avez ni coûts ni gains. Vous pouvez obtenir un aperçu des conditions proposées par différents prestataires en consultant le comparatif des comptes d’épargne loyer de moneyland.ch.

Quels sont les avantages de l'assurance caution de loyer?

Opter pour une assurance caution de loyer ne fait sens que pour les personnes qui ne peuvent pas se permettre de verser la totalité de la caution en une seule fois au moment de conclure le contrat de location. Si vous ne disposez pas du montant nécessaire pour le faire, vous pouvez envisager de souscrire à une assurance.

Si vous avez besoin d'une assurance, vous pouvez consulter le comparatif des cautions de loyer figurant sur moneyland.ch pour vérifier quelle est l’offre qui revient le moins cher pour vous.

Existe-t-il d'autres alternatives?

Si vous avez la possibilité de contracter un emprunt privé pour verser votre caution sur un compte de garantie de loyer, vous allez en général vous en sortir à meilleur compte qu'avec une assurance. C'est en particulier le cas si vous pouvez obtenir l'argent sans intérêt auprès de membres de votre famille, par exemple, et qu'aucune date précise n'est fixée pour le remboursement. En effet, pour autant que vous ne causiez aucun dommage à l'appartement, vous récupérerez la totalité de la caution à la fin du contrat de location et vous pourrez ainsi rembourser l'intégralité du montant emprunté.

Quel est le montant total des coûts?

Le montant des coûts dont il faut tenir compte sur l’ensemble de la durée de la location dépend, d'une part, des conditions du prestataire qui gère votre compte bloqué ou de celles fixées par votre assurance. D'autre part, cela dépend aussi du fait que vous causiez ou non des dommages à l'appartement pour lesquels vous avez mis la caution en garantie.

En revanche, si le propriétaire exige d’obtenir le montant de la caution, le fait que vous ayez souscrit à une assurance ou versé l’argent sur un compte bloqué ne fait aucune différence. Les coûts que vous devez supporter sont identiques dans les deux cas - sauf si la compagnie d'assurance devait encore exiger des frais administratifs supplémentaires. C'est pourquoi il est généralement plus judicieux que vous payiez si possible vous-même les dommages qui ne sont pas couverts par l'assurance responsabilité civile et que vous fassiez pas intervenir l'assurance caution de loyer.

Exemple: vous emménagez dans un appartement dont le loyer mensuel est de 1500 francs. Le propriétaire exige de votre part le versement de trois mois de loyer en tant que caution, soit 4500 francs. Avec une caution de loyer, vous avez certes besoin de verser 4500 francs la première année. En contrepartie, si vous résiliez la location après dix ans sans avoir causé de dommage, vous avez des frais nuls. Pour cet exemple, moneyland.ch suppose que ni intérêts ni frais ne s’appliquent pour le compte épargne loyer.

En revanche, si, dans la même situation, vous souscrivez à une assurance de garantie de loyer bon marché, vous n'aurez besoin que de 189 francs la première année. En contrepartie, vous aurez payé après dix ans des frais de 1890 francs - même si le propriétaire qui vous le logement ne réclame pas la caution.

Si la totalité de la caution est exigée pour réparer des dommages causés à l'appartement loué, vos coûts augmenteront de 4500 francs, indépendamment du fait que vous ayez opté pour une assurance ou un compte. Il est toutefois possible que votre compagnie d'assurance vous facture encore des frais supplémentaires en cas de dommage.

Le propriétaire du logement a-t-il le droit d'exiger que je souscrive une assurance de garantie de loyer?

Non, ce n’est pas autorisé selon le Code des obligations, comme le précise l'association des locataires («Mieterinnen- und Mieterverband»), interrogée par moneyland.ch. La conclusion d'un contrat de location ne peut pas être subordonnée à la souscription d'une assurance de caution de loyer.

Ce point est particulièrement important car il est possible que les compagnies d'assurance, par exemple, offrent des commissions aux gérants immobiliers s'ils incitent leurs locataires à souscrire à une assurance de caution de loyer. Dans ce cas, votre propriétaire aurait intérêt à vous imposer une solution peu sensée sur le plan financier pour le choix de la caution.

Toutefois, si vous n'avez pas des moyens suffisants pour payer la caution demandée au moment de la conclusion du contrat, vous pouvez proposer de votre propre initiative une assurance caution de loyer à votre propriétaire. Le propriétaire peut toutefois refuser.

Puis-je passer d'une assurance caution de loyer à un compte d’épargne loyer au cours du contrat de location?

En principe, c'est possible. Si vous avez souscrit une assurance mais que vous avez entretemps économisé suffisamment d'argent au cours du contrat de location afin de pouvoir payer la caution, il vaut alors la peine de changer.

Cependant, vous devez vérifier dans le contrat que vous avez conclu à quelle date vous pouvez le résilier. Il est souvent possible de résilier le contrat annuellement à une certaine date et, dans ce cas, le délai de préavis est de trois mois. Il peut arriver, cependant, qu’une période minimale de contrat de plusieurs années s'applique. Vous obtiendrez les informations à ce sujet dans votre contrat de location et dans les conditions générales de votre assurance ou de votre fournisseur.

En règle générale, votre propriétaire doit fournir à la compagnie d'assurance le certificat de garantie des dépôts pour que la résiliation soit valable. Par conséquent, si vous souhaitez passer à la solution d’un compte d'épargne loyer, vous devez d'abord en discuter avec votre propriétaire. Il en va de même si vous voulez changer d'assurance - par exemple, parce que les conditions proposées par un autre prestataire sont plus avantageuses. La société de location peut insister sur le fait que vous versiez d'abord la caution sur le compte d'épargne du propriétaire avant de résilier l'assurance.

Informations supplémentaires:
Les assurances caution de loyer en comparaison
Comptes d’épargne loyer