Le smartphone fait depuis longtemps partie du quotidien de nombreux Suisses, y compris dans le domaine de la prévoyance privée du pilier 3a. De plus en plus d'investisseuses et d’investisseurs utilisent une application de prévoyance pour gérer leurs avoirs. Ces applications sont faciles à utiliser et généralement beaucoup moins chères que les solutions de prévoyance proposées par les banques traditionnelles.
Il y a seulement huit ans, Viac lançait la première application de prévoyance en Suisse. Depuis, de nombreux prestataires cherchent à gagner les faveurs des clientes et des clients. Ces applications ne sont plus une niche depuis longtemps: Viac gère déjà plus de 5 milliards de francs, Frankly plus de 4 milliards.
Une simulation des coûts réalisée par moneyland.ch montre quels sont les coûts qui s’appliquent sur dix ans
Le service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch a calculé les coûts liés aux applications de prévoyance suisses sur dix ans. La simulation de coûts part du principe que 500 francs sont versés chaque mois pendant dix ans dans le pilier 3a. Au total, l'investisseur verse ainsi 60’000 francs sur dix ans. Les frais forfaitaires de l'application de prévoyance et les coûts des produits (TER) des instruments de placement utilisés ont été pris en compte.
«Les applications suisses de prévoyance ont une structure de coûts relativement simple», explique Felix Oeschger, expert chez moneyland.ch. Dans le cas des fonds de prévoyance classiques, qui sont souvent nettement plus chers, d'autres coûts tels que les droits de garde ou les commissions d'émission peuvent s'ajouter.
Liberty Green, True Wealth et Viac sont les moins chers
La simulation des coûts réalisée par moneyland.ch désigne deux gagnants: l'offre la moins chère est celle de Liberty Green, avec des coûts de 303 francs sur dix ans. Pour ces frais, les investisseuses et les investisseurs ne bénéficient toutefois que d'une solution de placement avec une part d'actions relativement faible de 25 pour cent. Avec des parts d'actions plus élevées, les coûts chez Liberty Green peuvent atteindre 1150 francs.
De plus, le portefeuille de Liberty Green ne comprend qu'une trentaine de titres individuels, soit nettement moins que les autres applications de prévoyance.
L'offre la moins chère incluant une part d'actions élevée et un portefeuille largement diversifié est celle de True Wealth, avec des coûts compris entre 424 et 635 francs. Cette fourchette s'explique par le fait que les coûts peuvent varier en fonction des instruments de placement utilisés.
Parmi les prestataires les moins chers, on trouve le pionnier et leader du marché Viac, avec des coûts compris entre 484 et 1331 francs. Chez Viac, plus la part investie est élevée, plus les coûts sont importants. Cela s’explique par le fait que ce prestataire ne prélève aucune commission sur les liquidités. Parmi les prestataires les plus avantageux, on trouve également Finpension, avec des coûts compris entre 1180 et 1240 francs, ainsi que le nouveau produit 3a de la banque sur smartphone Neon, disponible à partir de novembre, avec 1232 francs.
L'application la plus chère du pilier 3a en Suisse coûte près de 3500 francs sur dix ans.
Le graphique suivant montre les coûts de toutes les applications de prévoyance pour le pilier 3a qui ont été examinées.
«Les écarts de prix entre les différentes offres sont énormes. L’offre la plus chère coûte huit fois plus cher que celle qui est la moins chère», calcule Felix Oeschger, expert chez Moneyland.
Il existe toutefois des offres encore plus chères dans le troisième pilier. C'est ce que montre une simulation supplémentaire des coûts avec les fonds de prévoyance classiques proposés par les banques établies. Dans certaines banques, les coûts se situent entre 3000 et 5000 francs sur dix ans. Même les applications de prévoyance onéreuses restent donc relativement bon marché en comparaison.
Plus la part en actions est élevée, plus le rendement potentiel est important
Les applications pour le pilier 3a s'adressent en particulier aux investisseuses et investisseurs qui souhaitent constituer leur épargne-retraite en plaçant de l’argent dans des titres. Les placements en titres comportent touefois des risques: de fortes fluctuations et même des pertes sont possibles. Quelqu’un qui a du mal à dormir lorsque les cours boursiers baissent ferait mieux de renoncer aux solutions de titres.
À long terme, généralement à partir d'une dizaine d'années, le rendement des solutions de titres est toutefois généralement nettement supérieur aux intérêts versés sur un compte. Le risque de perte ne peut toutefois jamais être totalement exclu lors d'un placement en titres. «Les solutions de titres offrent de bonnes perspectives de rendement à long terme, mais exigent de la patience et une certaine propension au risque», explique Felix Oeschger de moneyland.ch.
Guide sur les applications de prévoyance
Le guide de moneyland.ch sur les applications de prévoyance répond à de nombreuses questions sur le troisième pilier géré via un smartphone. Une comparaison détaillée avec des informations complémentaires est disponible au format PDF.
Méthodologie
Dans le cadre de ce communiqué de presse, le service comparatif en ligne moneyland.ch a calculé les coûts des applications de prévoyance disponibles en Suisse pour le pilier 3a. Cette simulation de coûts repose sur l'hypothèse que 500 francs sont versés chaque mois pendant dix ans dans le pilier 3a. Les frais forfaitaires de chaque application ainsi que les coûts des produits (TER) correspondant aux instruments de placement utilisés ont été pris en compte. Cette simulation des coûts est un modèle de calcul simplifié. Elle repose sur l'hypothèse qu'il n'y a pas d'augmentation de la valeur des montants investis. Dans la pratique, les frais sont généralement plus élevés, car il y a souvent une augmentation de la valeur.
Les applications de prévoyance suivantes proposant une offre pilier 3a ont été prises en compte dans l'évaluation: Finpension, Frankly, Gioia 3a, Liberty Green, My Liberty, Pilla, Selma, True Wealth, Viac et Volt. Quatre banques suisses sur smartphone proposant leur propre offre de pilier 3a ont également été prises en compte: Alpian, Neon, Radicant et Yuh. Le comparatif comprend en outre d'autres solutions numériques: Descartes (accès via un navigateur mais sans application propre), Denk 3a et Fluks (deux offres indépendantes qui sont intégrées dans les services bancaires en ligne d'une banque établie).
Un prestataire n'a pas pu être pris en compte: Inyova est en train de remanier son offre et n'est pas encore autorisé à en communiquer les détails. L'évaluation porte exclusivement sur les solutions de titres du pilier 3a, et non sur les solutions de compte pures, ni sur les solutions de libre passage. Les rabais et tarifs spéciaux accordés aux clientes et clients disposant d'autres produits auprès du même prestataire n'ont pas été pris en compte.
Les portefeuilles individuels peuvent entraîner des coûts plus élevés, en particulier si les investisseurs choisissent des instruments de placement plus coûteux.
Remarque: Vontobel Volt a été ajouté ultérieurement, le 7 novembre 2025.
