Comment choisir l'assurance hospitalisation qui vous convient

De nombreux assureurs suisses proposent une assurance hospitalisation qui prend également en charge divers frais non couverts par l'assurance maladie obligatoire. Dans le guide suivant, moneyland.ch vous explique comment trouver l'assurance hospitalisation qui est la mieux adaptée à vos besoins. 

Quels sont les coûts déjà pris en charge par l’assurance maladie obligatoire?

Avant que vous envisagiez d'opter pour une assurance hospitalisation complémentaire, vous devez savoir quels frais sont déjà couverts par votre assurance de base obligatoire.

L'assurance d'hospitalisation obligatoire couvre les séjours hospitaliers suivants:

• Séjours dans les services généraux des hôpitaux figurant sur la liste des établissements de votre canton. Vous trouverez des liens vers ces listes dans le guide sur l'assurance hospitalisation en division commune. 
• Séjours dans d’autres hôpitaux suisses à la suite d’une urgence médicale.
• Séjours dans d’autres hôpitaux lorsque les hôpitaux figurant sur la liste de votre canton ne sont pas équipés pour traiter votre maladie.

De plus, l’assurance de base prend en charge une partie des frais de séjour dans un hôpital avec lequel existe une convention – c’est-à-dire un hôpital ou une clinique avec lequel votre assurance maladie obligatoire a conclu un accord bilatéral.

Vous trouverez des informations utiles à ce sujet dans le guide sur l'assurance maladie obligatoire ainsi que dans le guide sur la couverture médicale à l'étranger.

Quels sont les différents types d’assurances complémentaires d’hospitalisation?

Les assurances complémentaires peuvent être classées en quatre catégories principales.

• Assurance hospitalisation en division commune: cette assurance couvre les séjours dans les divisions communes des hôpitaux qui ne figurent pas sur la liste des établissements hospitaliers de votre canton. Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans le guide sur l'assurance hospitalisation en division commune. 
• Assurance complémentaire pour la division semi-privée: la plupart des hôpitaux disposent de services semi-privés distincts, dans lesquels seuls deux patientes ou patients sont hébergés par chambre. Moyennant un supplément, les patientes et les patients peuvent être hébergés dans ces services. L’assurance hospitalisation pour la division semi-privée couvre les frais supplémentaires liés au séjour en chambre à deux lits. Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans le guide sur l'assurance hospitalisation semi-privée. 
• Assurance hospitalisation pour la division privée: cette assurance complémentaire couvre les frais supplémentaires liés au séjour en division privée (chambres individuelles). Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans le guide sur l'assurance hospitalisation privée. 
• Assurance hospitalisation Flex: cette assurance complémentaire d'hospitalisation prend en charge une partie des frais liés aux séjours en division semi-privée et privée. Vous payez une franchise élevée de votre propre poche. L’assurance Flex comprend généralement aussi une assurance hospitalisation pour la division commune. Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans le guide sur l'assurance hospitalisation Flex. 

Ai-je besoin d’une assurance hospitalisation?

Avant de vous pencher sur les différentes assurances hospitalisation qui existent, il est nécessaire que vous définissiez clairement vos besoins et vos souhaits. Posez-vous les questions suivantes:

• Est-ce que je souhaite me faire soigner dans d’autres hôpitaux suisses?

Les séjours dans des hôpitaux suisses ne figurant pas sur la liste des établissements de votre canton ne sont entièrement couverts par l’assurance maladie obligatoire qu’en cas d’urgence médicale ou si le traitement nécessaire n’est pas disponible dans les hôpitaux figurant sur la liste. Si vous souhaitez assurer intégralement les frais liés à des traitements planifiés auprès d’autres hôpitaux suisses, vous avez besoin d’une assurance hospitalisation.

• Suis-je disposé à partager une chambre d’hôpital?

Une bonne première étape à réaliser consiste à vous renseigner à propos des divisions communes proposées dans les hôpitaux figurant sur la liste de votre canton de résidence. Les prestations proposées dans les divisions communes varient considérablement d’un hôpital à l’autre. Dans beaucoup d’entre eux, quatre patients ou plus sont hébergés par chambre, mais il existe également des hôpitaux où les divisions communes ne comptent que deux lits, voire un seul lit par chambre. Conclure une assurance complémentaire d'hospitalisation vaut particulièrement la peine si les divisions communes des hôpitaux dans lesquels vous êtes susceptible d’être soigné ne correspondent pas à vos exigences.

• Est-ce que je souhaite pouvoir choisir librement mon médecin?

Beaucoup d'hôpitaux vous proposent, moyennant le versement d'un supplément, de pouvoir choisir le médecin de l’établissement qui vous traitera. Ce service est souvent rattaché au choix d’une division semi-privée ou privée. L’assurance maladie obligatoire ne couvre en effet pas ce service. Il est toutefois généralement inclus dans les assurances hospitalisation semi-privées et privées, ainsi que dans les assurances hospitalisation flex, à condition que vous optiez pour la division semi-privée ou privée. Si l'aspect du libre choix du médecin est important pour vous, vous devriez opter pour une assurance hospitalisation qui inclut cette prestation. En sélectionnant le critère «Libre choix du médecin» dans le comparatif interactif des assurances complémentaires d'hospitalisation, vous trouverez très facilement les offres qui tiennent compte de cet aspect.

• Préfère-je être soigné dans une clinique privée?

Les séjours effectués dans certaines cliniques privées suisses ne sont pris en charge par l’assurance maladie obligatoire que pour certains traitements. C’est notamment le cas lorsque la clinique figure dans votre plan hospitalier en tant que prestataire pour un domaine de spécialisation donné.

Si vous souhaitez vous faire soigner dans une clinique privée qui ne figure pas sur la liste de votre canton, vous pouvez couvrir les frais qui y sont liés en choisissant une assurance hospitalisation qui prend en charge cette clinique. Les assureurs disposent de leurs propres listes d’hôpitaux et de cliniques.

Dois-je souscrire à la fois mon assurance de base et mon assurance complémentaire auprès du même assureur?

Non. Dans le domaine des caisses maladie, l’assurance complémentaire est une assurance distincte, régie par ses propres conditions. Vous n’êtes pas tenu de choisir le même assureur que celui auprès duquel vous avez souscrit votre assurance de base.

Si vous disposez déjà à la fois d’une assurance de base et d’une assurance complémentaire auprès du même assureur maladie, vous avez la possibilité de conserver votre assurance complémentaire même si vous changez de prestataire pour votre assurance de base. Cela constitue un avantage, car vous pouvez ainsi opter pour l’assurance de base la moins chère sans toutefois perdre votre assurance complémentaire.

Il vaut la peine de comparer l’assurance complémentaire séparément de l’assurance maladie obligatoire. Il est rare que le même assureur propose à la fois la meilleure assurance de base et la meilleure assurance complémentaire en fonction de vos besoins.

Les hôpitaux et cliniques dans lesquels je souhaite me faire soigner sont-ils pris en charge?

Les hôpitaux publics suisses sont généralement couverts par toutes les assurances hospitalisation. La couverture des séjours dans les cliniques privées varie toutefois considérablement d'une offre à l'autre. Les assureurs maladie disposent de leurs propres listes d'hôpitaux et de cliniques qu'ils prennent en charge.

Une assurance ne vous sert à rien si les hôpitaux dans lesquels vous souhaitez vous faire soigner ne sont pas couverts. C’est pourquoi il est important de savoir au préalable dans quels hôpitaux et cliniques vous souhaitez vous faire soigner. Vous pourrez ensuite rechercher des offres d’assurance qui couvrent ces établissements. 

Grâce au comparatif des assurances complémentaires d'hospitalisation de moneyland.ch, vous pouvez sélectionner les offres en fonction de la prise en charge ou non de certaines cliniques privées. Vous pouvez choisir parmi plus de 40 cliniques privées suisses.

Dois-je choisir une franchise?

De nombreux prestataires d’assurances hospitalisation semi-privées et privées vous offrent la possibilité d’ajouter une franchise. Plus la franchise est élevée, plus vos primes d’assurance seront réduites, mais plus vous devrez aussi payer des frais de votre poche en cas d’hospitalisation.

Si vous estimez que la probabilité d’un séjour hospitalier est élevée, il peut être judicieux d’opter pour une franchise faible, même si cela implique de payer davantage pour votre assurance. En revanche, si vous ne prévoyez pas de séjour hospitalier et que vous souhaitez simplement vous prémunir contre un risque improbable, vous avez la possibilité de réduire considérablement vos primes d’assurance en choisissant une franchise élevée. 

Les assurances Flex ne prévoient généralement pas de franchise pour les séjours en division commune mais il est possible de choisir une franchise faible pour les séjours en division semi-privée et une franchise plus élevée pour les séjours en division privée. Le montant de la franchise dépend donc de la division que vous choisissez. 

Les hôpitaux situés hors de Suisse sont-ils également couverts?

La couverture des séjours hospitaliers hors de Suisse varie selon les offres proposées. Certaines offres couvrent les séjours hospitaliers planifiés à l’étranger. D’autres ne prennent en charge que les séjours hospitaliers imprévus à l’étranger en raison d'une urgence médicale. D’autres encore ne couvrent pas du tout les séjours dans des hôpitaux étrangers.  

Vous trouverez les offres qui correspondent à vos besoins en sélectionnant les critères «Hôpital à l’étranger» et «Couverture complète des frais dans le monde entier» dans le comparatif des assurances complémentaires d'hospitalisation sur moneyland.ch. 

Puis-je être hospitalisé en division semi-privée ou privée sans disposer d'une assurance hospitalisation?

Selon l’hôpital dont il s'agit, il est possible de séjourner dans des services semi-privés ou privés même sans disposer d'une assurance hospitalisation. Dans ce cas, vous devez toutefois généralement verser une caution élevée (d'un montant qui atteint souvent plusieurs dizaines de milliers de francs), qui vous sera remboursée une fois les factures réglées. Les frais supplémentaires liés au service semi-privé ou privé sont à votre charge.

En revanche, si vous disposez d’une assurance hospitalisation semi-privée ou privée, ou encore d’une assurance Flex, vous serez généralement admis automatiquement sur simple demande et n’aurez pas à verser de caution. L’assurance prendra dans ce cas en charge les frais, déduction faite de la franchise éventuelle.

Les assurances hospitalisation comprennent-elles d’autres prestations?

Toutes les assurances hospitalisation comprennent, en fonction du type d’assurance, une couverture pour les séjours en division commune, semi-privée ou privée. Selon l’offre dont il s'agit, d’autres prestations peuvent toutefois être incluses. Les prestations d’assurance concrètes varient fortement d’une offre à l’autre. Parmi les prestations complémentaires possibles, on trouve:

• Transports de patients: certaines assurances maladie proposent une couverture supplémentaire pour les transports de patients. 
• Rééducation: de nombreuses formules comprennent des prestations de rééducation effectués après un séjour hospitalier. Cela peut inclure des prestations supplémentaires pour les cliniques de rééducation, les stations thermales, la kinésithérapie et les soins à domicile.
• Libre choix du médecin: de nombreux hôpitaux proposent un service payant qui vous permet de choisir vous-même le médecin de l’hôpital qui vous traitera. Ce service est souvent inclus dans les assurances hospitalisation semi-privées et privées. En règle générale, les frais sont pris en charge par l’assurance hospitalisation semi-privée et privée ainsi que par l’assurance Flex (en cas de séjour en service semi-privé ou privé). Si le libre choix du médecin est important pour vous, vous devriez opter pour une assurance hospitalisation qui inclut cette prestation. En sélectionnant le critère «Libre choix du médecin» dans le comparatif interactif des assurances complémentaires d'hospitalisation sur moneyland.ch, vous trouverez très facilement les offres correspondantes.
• Aide ménagère: certaines offres comprennent des prestations couvrant les frais d’une aide ménagère, pour la garde d’animaux ou des enfants, afin que votre ménage reste en ordre tout au long de votre séjour à l’hôpital.
• Protection juridique: cette prestation est incluse dans certaines offres et elle prend en charge les frais liés aux litiges juridiques avec les hôpitaux.
• Psychiatrie: une couverture complémentaire pour les séjours en clinique psychiatrique est incluse dans certaines assurances hospitalisation.
• Rooming-in: de nombreuses formules prennent en charge les frais d'accompagnement d’un parent, du conjoint ou d’un autre membre de la famille lors d'un séjour à l’hôpital où le patient assuré est soigné.
• Opérations de recherche et de sauvetage: certaines formules d’assurance maladie comprennent une couverture complémentaire pour les opérations de recherche et de sauvetage.
• Prestations complémentaires durant la maternité: outre la couverture des coûts lors du séjour en division semi-privée ou privée dans les hôpitaux et les cliniques, des prestations complémentaires en cas de maternité peuvent également être incluses dans les assurances hospitalisation. Ces prestations peuvent notamment comprendre une couverture supplémentaire pour les sages-femmes et les accompagnatrices à la naissance (doula) ainsi que lors d'un accouchement à l’étranger.

Grâce au comparatif interactif d'assurances hospitalisation, vous pouvez trier et sélectionner les offres en fonction des prestations complémentaires incluses.

Important: certaines des prestations supplémentaires des assurances hospitalisation peuvent également être comprise dans les assurances ambulatoires complémentaires. Si vous bénéficiez déjà d’une prestation spécifique dans le cadre de votre assurance complémentaire ambulatoire, celle-ci ne devrait pas constituer une priorité lors du choix d’une assurance hospitalisation.

Pour en savoir davantage à ce sujet:
Comparatif des assurances hospitalisation suisses
Comparatif des assurances complémentaires suisses
Assurance hospitalisation pour la division commune: questions et réponses
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance hospitalisation semi-privée
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance hospitalisation privée
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance hospitalisation Flex