Une étude révèle d'importants écarts de coûts entre les banques sur smartphone

Les banques sur smartphone – également appelées néobanques – attirent les clientes et les clients en mettant en avant leur simplicité d'utilisation et les conditions avantageuses qu'elles offrent. La plus grande banque sur smartphone suisse, Yuh, compte désormais 400'000 clients, tandis que la deuxième plus importante, Neon, en compte environ 253'000. 

Les banques sur smartphone sont réputées notamment pour offrir des tarifs avantageux lors des paiements à l’étranger. Mais est-ce vraiment le cas? Le service comparatif en ligne moneyland.ch a mené une étude pour évaluer leurs performances par rapport aux autres banques suisses.

Les taux de change, un facteur de coût important

moneyland.ch a calculé les coûts annuels qui s'appliquent pour chaque établissement. Le calcul se base sur un profil comprenant le versement d'un salaire mensuel, le paiement de factures et du loyer, ainsi qu’une utilisation intensive de la carte en Suisse (10'000 francs par an) et à l’étranger (2000 francs convertis en euros, dollars américains et bahts thaïlandais). En outre, sept retraits d’espèces sont aussi effectués aux distributeurs automatiques. 

Les coûts liés aux taux de change défavorables constituent une part importante du calcul. C’est pourquoi moneyland.ch a calculé quelle était la majoration qui s'applique par rapport au cours interbancaire. 

Ces banques sur smartphone sont les moins chères

L'étude a comparé les banques sur smartphone suisses suivantes: Alpian, Neon, Yuh et Zak. Elle a également pris en compte deux prestataires internationaux, Revolut* et Wise, qui ne disposent pas de la licence bancaire helvétique, ni de la garantie des dépôts suisse.

La banque mobile la moins chère pour les clientes et les clients suisses est Wise, avec des coûts de 48,25 francs. Alpian occupe la deuxième place (72,50 francs), suivie de Neon Plus (76,10 francs) et de Revolut Standard (78,05 francs). Chez Yuh, la plus grande banque sur smartphone suisse, les frais s’élèvent à 101,40 francs. En bas du classement, on trouve deux offres de Zak, dont les coûts atteignent 262,75 et 326,75 francs.

Revolut et Wise imposent une restriction aux Suissesses et aux Suisses: ces prestataires ne proposent pas de compte courant sur lequel les employeurs suisses peuvent verser un salaire.

Comment les banques traditionnelles s'en sortent-elles dans la comparaison?

Beaucoup de consommatrices et de consommateurs se demandent dans quelle mesure les banques sur smartphone sont réellement moins chères que les banques traditionnelles. C'est pourquoi moneyland.ch a également calculé, en appliquant la même méthodologie, les coûts facturés par des banques traditionnelles telles qu'UBS, Raiffeisen, Postfinance ainsi que diverses banques cantonales. Les conditions appliquées par la Banque WIR et Swissquote ont également été prises en compte.

En observant le graphique, un aspect ressort clairement: le classement est dominé par les banques sur smartphone. Néanmoins, c'est justement une banque traditionnelle qui se place en tête: dans le classement combiné, la Banque WIR occupe la première place avec des coûts de 50 centimes par an – une avance significative de près de 48 francs sur la banque sur smartphone Wise, qui arrive en deuxième position.

Parmi les établissements bancaires connus, Swissquote avec 140,55 francs, la Banque cantonale de Zurich (ZKB) avec 149,25 francs et Valiant avec 249,25 francs sont les établissements les moins chers. Cinq des six banques sur smartphone prises en compte dans le classement se classent devant ces trois banques suisses.

Cette étude met également en évidence les grandes différences qui existent entre les banques: Raiffeisen, Postfinance et UBS, avec environ 300 francs, sont environ deux fois plus chères que Swissquote et la ZKB. La plus chère est la Banque Cler, avec des frais de 412,75 francs.

Chaque personne peut éviter de payer des coûts élevés

Il convient de noter que le profil d'utilisation tel qu'il a été défini prévoit une utilisation importante à l'étranger. Ce choix a été fait délibérément, car les banques sur smartphone séduisent les clientes et les clients en leur proposant en particulier des conditions avantageuses pour les paiements à l'étranger. Les différences entre les prestataires se manifestent donc surtout au niveau de ces coûts: selon le prestataire, ils varient entre 50 centimes et 320,75 francs.

Les consommatrices et les consommateurs peuvent éviter ces frais élevés: «Les personnes qui souhaitent rester fidèles à leur banque habituelle devraient envisager de recourir à un prestataire moins cher pour leurs achats à l’étranger», recommande Ralf Beyeler, expert financier chez moneyland.ch.

Des placements dans des titres et dans le pilier 3a sont également proposés

Au départ, les banques suisses sur smartphone se concentraient avant tout sur les cartes de paiement, les comptes et les tirelires numériques. Depuis, l’offre ne cesse de s’élargir: Alpian, Neon, Yuh et Zak permettent aujourd’hui d’investir dans des titres tels que des actions, des ETF et des fonds. Hormis Yuh et Zak, Alpian et Neon proposent depuis peu également leur propre pilier 3a.

Moneyland.ch avait déjà analysé les coûts des banques sur smartphone au cours des années précédentes. Entre-temps, certains prestataires ont disparu du marché. Ainsi, CSX, Coop Finance Plus, Radicant et l’offre destinée aux clients privés de Kasparund ont été supprimées. «Le marché s’est consolidé», explique Ralf Beyeler de moneyland.ch. Il faut préciser qu'il ne s’agissait pas de faillites bancaires, mais de retraits ordonnés du marché. Les banques sur smartphone suisses sont considérées comme sûres.

Les banques sur smartphone ne sont pas le meilleur choix pour tout le monde

Certaines consommatrices et certains consommateurs ont des préjugés à l’égard des banques sur smartphone. Ralf Beyeler, expert chez moneyland.ch, comprend ces inquiétudes: «Les banques sur smartphone ne conviennent pas de la même manière à toutes les clientes et tous les clients.» Les personnes qui accordent de l'importance au fait d'avoir un contact personnel auprès d'une agence bancaire feraient mieux de rester chez leur banque habituelle. Les personnes qui sont à l’aise avec le numérique optent, elles, plutôt pour une banque sur smartphone.

Hormis les possibilités de contact, la convivialité de l’application, la qualité du service client et les prestations proposées jouent également un rôle. Les clientes et les clients n’ont pas à s’inquiéter pour la sécurité les banques sur smartphone suisses disposent de leur propre licence bancaire ou collaborent avec une banque suisse traditionnelle qui gère les comptes. Il convient néanmoins de relever que Revolut et Wise ne bénéficient pas de la garantie des dépôts suisse.

* Les informations concernant Revolut se rapportent à Revolut Bank UAB.