Les meilleurs conseils pour l’utilisation des cartes de crédit

Les portefeuilles suisses contiennent 8,6 millions de cartes de crédit. Et celles-ci sont très utilisées: chaque mois, ce sont environ 70 millions d'achats et de services qui sont payés à l’aide de cartes de crédit en Suisse. Ces chiffres qui émanent de la Banque nationale suisse montrent que les cartes de crédit sont très populaires auprès des Suissesses et des Suisses.

Bien que presque tout le monde possède une carte de crédit, rares sont ceux qui connaissent les différences réelles qui existent entre les différentes cartes de crédit. En choisissant soigneusement ses cartes et en les utilisant à bon escient, il est possible d'économiser beaucoup d'argent chaque année. Le guide suivant de moneyland.ch présente les conseils les plus importants à connaître et explique dans quels cas il est préférable d'utiliser une carte de débit plutôt qu'une carte de crédit.

Conseil n°1: Comparer les cartes de crédit et économiser beaucoup d'argent

Les expertes et les experts recommandent de comparer les conditions des cartes de crédit au moins une fois par an. A l’aide du comparatif interactif des cartes de crédit de moneyland.ch, vous trouverez aisément quelle carte correspond à votre utilisation.

Pour le profil «utilisateur fréquent», les cartes standard les moins chères coûtent environ 160 francs par an, tandis que les plus onéreuses reviennent à plus de 400 francs. Ces valeurs se réfèrent exclusivement aux cartes standard, c'est-à-dire sans les cartes Gold et Platinum.

Conseil n°2: Utiliser une carte offrant des conditions avantageuses lorsque vous êtes à l'étranger

Les transactions effectuées à l’aide d’ne carte de crédit à l'étranger entraînent des frais élevés. Deux facteurs de coût sont à prendre en compte:

• Frais de traitement: presque toutes les cartes de crédit suisses facturent des frais de traitement allant de 1,2 à 2,5% pour les transactions à l'étranger. En revanche, la carte de crédit Cumulus de la Banque Migros et la «carte de crédit Swisscard» ne facturent pas de frais de traitement.
• Majoration de change: les taux de change utilisés par l'émetteur de la carte de crédit sont également très importants. Des enquêtes menées par moneyland.ch montrent que les transactions en euros entraînent généralement une majoration de change de 1,3 à 3%. Pour les autres devises, le supplément est souvent encore plus élevé.

Certaines cartes de débit sont particulièrement avantageuses pour une utilisation à l'étranger: chez la Banque Wir, le supplément de change ne s’élève qu’à environ 0,1% et il n'y a pas de frais de traitement. Wise et Alpian proposent également des coûts relativement bas pour les paiements à l'étranger.

Un exemple illustre à quel point ces différences peuvent être importantes. Pour des dépenses annuelles à l'étranger (hôtels, restaurants, transports et achats, par exemple), les clientes et les clients qui utilisent des cartes onéreuses paient environ 250 francs de frais. Avec des cartes bon marché, ce montant n'est que d'environ cinq francs.

Vous trouverez de plus amples informations et des détails sur les différents prestataires dans le guide consacré aux paiements et aux retraits d'argent à l'étranger.

Conseil n°3: Ne jamais payer en francs suisses lorsque vous êtes à l'étranger

Cela semble tellement pratique: le terminal de paiement ou le bancomat vous propose de débiter le montant directement en francs suisses et vous affiche immédiatement la somme à payer dans la devise qui vous est familière. Choisir cette option est toutefois une erreur.

L'astuce utilisée est la suivante: le commerçant et l'exploitant du bancomat appliquent un taux de change très défavorable. Il est tout à fait possible que vous payiez 10 à 15% de trop dans certains cas.

Conseil: pour éviter d’être piégé par les coûts, habituez-vous à toujours payer dans la monnaie locale. Cela vaut également pour les achats effectués auprès des boutiques en ligne étrangères.

Conseil n°4: Ne jamais retirer d’argent liquide avec votre carte de crédit

Que ce soit en Suisse ou à l'étranger, les retraits d'espèces effectués avec une carte de crédit entraînent des frais très élevés. En général, vous devez vous attendre à des frais de l’ordre de 10 francs par retrait. Si vous retirez l'équivalent de 300 francs, la plupart des cartes de crédit suisses facturent même des frais de 12 francs par retrait.

À titre de comparaison, le retrait d'espèces effectué avec une carte de débit coûte généralement environ 2 francs en Suisse, et il est même gratuit auprès de nombreux distributeurs automatiques. À l'étranger, les frais prélevés si vous utilisez une carte de débit s’élèvent généralement à environ 5 francs par retrait.

Conseil n° 5: Profiter des bonus offerts aux nouveaux clients

Les émetteurs de cartes de crédit suisses offrent souvent un bonus aux nouvelles clientes et nouveaux clients. Il peut s’agir, par exemple, d’un montant qui vous est crédité de façon unique, de points bonus supplémentaires, de miles aériens ou d'un bon d'achat. Les émetteurs de cartes de crédit font preuve d'une grande créativité dans les promotions destinées aux nouveaux clients. Les banques suisses traditionnelles, en particulier, n'imposent souvent aucun frais annuel aux nouvelles clientes et nouveaux clients pendant la première année.

Ne vous laissez toutefois pas aveugler par le bonus accordé aux nouveaux clients. Ce sont les coûts réels qui s’appliquent au cours des années suivantes, sans bonus, qui sont déterminants.

Certains chasseurs de bonnes affaires changent toutefois régulièrement de carte de crédit afin de bénéficier le plus souvent possible d’un bonus proposé aux nouveaux clients.

Conseil n° 6: Profiter des programmes de fidélisation

De nombreuses cartes de crédit helvétiques proposent un programme de bonus ou de fidélisation. Vous pouvez ainsi cumuler des points Cumulus, des points Supercard, des points bonus ou des miles. Certaines cartes de crédit proposent également un système de retour d’argent (cashback): dans ce cas, un montant correspondant à un petit pourcentage de vos dépenses effectuées au moyen de votre carte de crédit vous est alors automatiquement crédité. Un autre programme de bonus est très répandu: vous obtenez un montant qui vous est crédité sur la cotisation annuelle suivante. Pour en profiter, vous devez atteindre un certain montant de dépenses annuelles.

Les programmes de bonus apparaissent souvent plus intéressants dans la publicité qu'ils ne le sont en réalité. Tous les prestataires appliquent des exclusions et ne prennent pas en compte l'ensemble des dépenses effectuées avec la carte de crédit. Selon le prestataire dont il s’agit, vous devez activer vous-même vos primes, sinon elles expirent après un certain temps.

Les clients titulaires d'une carte de crédit gratuite de Migros et Coop doivent également être vigilants. Si vous payez chez Migros avec la carte de crédit Migros ou chez Coop avec la carte de crédit Coop, vous ne cumulez pas de points Cumulus ou Supercard en plus. En revanche, si vous utilisez une carte de crédit d'un autre prestataire, vous bénéficiez alors du programme de bonus correspondant même lorsque vous effectuez des achats dans ces chaînes de supermarchés.

Vous trouverez de plus amples informations à propos des programmes de bonus des cartes de crédit helvétiques dans le guide de moneyland.ch consacré à ce sujet.

Conseil n° 7: Profiter des services supplémentaires offerts par votre carte de crédit

Certaines consommatrices et certains consommateurs utilisent leur carte de crédit uniquement comme moyen de paiement. Mais d'autres souhaitent disposer d'une carte de crédit leur permettant de bénéficier de prestations supplémentaires telles que des assurances ou l'accès aux salons d'aéroport.

Selon la carte de crédit, celles-ci peuvent inclure par exemple des assurances shopping, des assurances voyage et des assurances voiture de location. Si ces prestations supplémentaires comptent à vos yeux, vérifiez que les couvertures souhaitées sont bien incluses. En fonction de vos besoins, il peut être plus avantageux de souscrire ces assurances via votre carte de crédit plutôt que de manière indépendante.

Important à savoir: beaucoup de ces assurances ne sont valables que si vous avez réglé les dépenses correspondantes au moyen de la carte de crédit concernée.

Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans le guide sur les assurances des cartes de crédit suisses, les assurances pour voiture de location ainsi que l’accès aux salons d’aéroport avec les cartes de crédit.

Conseil n°8: Choisir une limite de dépenses optimale

La limite de dépenses est fixée par l'émetteur de la carte de crédit en fonction de votre situation financière, notamment de vos revenus, de votre fortune et de votre solvabilité.

Attention cependant: une limite trop élevée peut vous inciter à dépenser davantage que prévu. Conseil: fixez une limite suffisamment basse pour qu'elle corresponde à votre budget. Vous pouvez aussi demander à l'émetteur de la carte de crédit de réduire la limite.

Avec de nombreuses cartes de crédit, vous avez aussi la possibilité d’augmenter la limite à court terme en versant plus d’argent que le montant dû. Vous disposez ainsi temporairement d'une limite plus élevée, par exemple pendant les vacances.

Conseil n° 9: Combiner plusieurs cartes

Il est souvent judicieux d'avoir plusieurs cartes sur soi. Si une carte ne fonctionne pas, les autres peuvent éventuellement continuer à être utilisées. Veillez donc à emporter des cartes de différents émetteurs et à avoir à la fois une carte Mastercard et une carte Visa.

D'un point de vue financier, il est également intéressant de combiner différentes cartes. En fonction de votre type d’utilisation, les cartes suivantes peuvent être intéressantes:

• Suisse: une carte de crédit qui vous permet de cumuler des points bonus, des miles ou d’obtenir des retours d’argent (cashback).
• À l'étranger: une carte de débit qui offre des conditions avantageuses pour les paiements à l'étranger.
• Enregistrement à l'hôtel et location de voiture: une carte de crédit qui offre des conditions relativement avantageuses pour les paiements à l'étranger.

Vous pouvez également accumuler des points bonus, des miles et des retours d’argent à l'étranger. Cependant, en raison des frais supplémentaires liés à l'utilisation d'une carte de crédit à l'étranger par rapport à une carte de débit, vous payez en fin de compte plus cher avec les programmes de bonus.

Conseil n° 10: Payer ses factures à temps

Réglez toujours la facture de votre carte de crédit à temps. Si vous payez votre facture en retard, des frais de rappel et des intérêts moratoires supplémentaires vous seront facturés. Selon l'émetteur de la carte de crédit, les intérêts de retard sont même calculés à partir de la date d'achat.

Conseil: si vous avez oublié de payer une facture et que des frais de rappel et des intérêts de retard vous sont facturés, vous pouvez négocier avec le prestataire. Les prestataires se montrent souvent conciliants et remboursent les frais de rappel et les intérêts de retard payés, en particulier aux bons clients qui paient généralement dans les délais.

Si vous faites débiter votre facture de carte de crédit directement de votre compte bancaire au moyen d’un prélèvement automatique, vous évitez les intérêts moratoires et les frais de rappel.

Conseil n° 11: Renoncer aux paiements échelonnés

Évitez de recourir au paiement échelonné ou par acompte. A l’aide d’un paiement échelonné, vous ne réglez qu'une partie de la facture mensuelle impayée. Le solde encore à régler est soumis à des intérêts. Les intérêts peuvent atteindre jusqu'à 11% par an. Cela augmente rapidement le montant impayé, en particulier si vous ne réglez qu'une partie de la facture pendant plusieurs mois consécutifs.

Vous trouverez davantage d'informations sur le paiement échelonné par carte de crédit dans l'article de moneyland.ch.

Conseil n° 12: Se renseigner sur les cartes Gold et Platinum

Si vous êtes intéressé par des prestations supplémentaires telles que des assurances (par exemple, des assurances voyage, des assurances achats ou des assurances voiture de location) de pouvoir avoir accès aux salons d'aéroport, jetez un œil aux prestations supplémentaires incluses dans les cartes de crédit Gold.

Les cartes de crédit Gold appliquent des frais annuels nettement plus élevés. Selon vos besoins, disposer d’une carte de crédit Gold peut néanmoins en valoir la peine. Chez la plupart des émetteurs de cartes de crédit, seuls certaines clientes et certains clients sélectionnés peuvent obtenir une carte de crédit Gold.

Informations supplémentaires:
Comparatif des cartes de crédit en Suisse