Hypothèques: attention aux frais!

Le taux d’intérêt d’une hypothèque représente la plus grande part des coûts hypothécaires. Même de petites différences entre les taux appliqués par différents prestataires peuvent finir par atteindre des milliers de francs au fil des années. C’est pourquoi les futurs preneurs d’hypothèques doivent absolument effectuer une comparaison des taux hypothécaires, demander plusieurs offres de la part de différents prestataires et négocier ensuite.

Un aspect en particulier est souvent ignoré par les propriétaires de logements: outre le taux hypothécaires, de nombreux autres coûts peuvent venir s’ajouter à la facture du preneur d’hypothèques. Ceux-ci incluent non seulement des frais généraux, tels que les droits de mutation ou les coûts d’obtention d’extraits du registre foncier ou du registre des poursuites. Beaucoup de fournisseurs d’hypothèques prélèvent en effet également des frais supplémentaires en lien avec les hypothèques.

Dans l’article qui suit, nous vous présentons une vue d’ensemble des frais supplémentaires qui peuvent être prélevés par des fournisseurs d’hypothèques en Suisse. Informez-vous au sujet des coûts exacts qui sont facturés par votre fournisseur de prêts hypothécaires. Cela d’autant plus qu’il est souvent possible de négocier ces frais.

Examen du crédit  

Avant l’octroi d’une hypothèque, la requête et la solvabilité de la personne qui demande le crédit font l’objet d’un examen. Alors que cet examen est gratuit chez certains prestataires, d’autres banques demandent 200, 250 voire même 500 francs pour cette procédure. D’autres instituts facturent à leur tour des frais individuels calculés en fonction du temps consacré à cet examen – par exemple 120 francs l’heure. Toujours est-il que certaines banques exemptent le client des frais d’examen, lorsque la requête aboutit avec succès à la conclusion d’un contrat. Le client qui refuse ensuite le contrat ou qui opte pour un autre prestataire devra tout de même s’acquitter de ces frais au final.

Conclusion d’une hypothèque

Lors de la conclusion d’une hypothèque, respectivement lors de la mise à disposition de celle-ci, les banques suisses prélèvent fréquemment des frais supplémentaires. Si certains établissements ne demandent que 100 francs, d’autres peuvent exiger jusqu’à 1000 francs. Chez certaines banques, les coûts peuvent en outre varier en fonction du type d’hypothèques ou de biens immobiliers pris en considération.

Hausse du montant de l’hypothèque

Si, en tant que preneur d’hypothèque, vous souhaitez revoir à la hausse le montant du prêt de votre hypothèque, cette augmentation ne sera en général pas gratuitaés peuvent aussi varier en fonction du montant de l’hypothèque.

Changement de modèle hypothécaire

Changer de modèle hypothécaire n’est généralement pas gratuit. Si, par exemple, vous souhaitez passer d’une hypothèque variable à une hypothèque fixe, cela peut engendrer des coûts. En fonction des établissements, des frais de l’ordre de 150, 200 ou 250 francs peuvent s’appliquer.

Prolongation d’hypothèques

En cas de prolongation de la durée d’une hypothèque, les preneurs d’hypothèques doivent souvent passer à la caisse. Ce qui étonne beaucoup de clients: en effet, au lieu d’être récompensé pour leur fidélité envers un établissement, ceux-ci doivent au contraire encore s’acquitter de frais supplémentaires. Maintes banques exigent pour une telle prolongation des frais de 75, 150, 200, 250 ou même 500 francs.

Diverses modifications du contrat

Pour les différents changements apportés au contrat de crédit-cadre, des frais peuvent s’appliquer. Cela peut, par exemple être le cas, lorsque l’hypothèque est reprise par un autre preneur d’hypothèques. Des frais peuvent aussi s’appliquer en cas de changements concernant l’amortissement ou les garanties. Certaines banques exigent en cas de changement de contrat des frais de traitement pouvant aller jusqu’à 1200 francs.

Changement de prestataire

Quitter un prestataire pour aller chez un institut concurrent peut faire sens en fonction des possibilités d’économies susceptibles d’en résulter. Attention cependant: pour un tel remplacement votre fournisseur d’hypothèques par un autre, des frais très élevés peuvent vous être facturés pour ce changement. Ceux-ci peuvent se chiffrer à plusieurs centaines de francs - chez certains instituts, ils atteignent même jusqu’à 600 francs.

Frais de facturation et frais de rappel

Si les coûts des intérêts sont réglés au moyen d’un bulletin de versement – et non pas directement prélevés à partir du compte du client – il arrive souvent que des frais de facturation s’appliquent (par exemple 50 francs par facture). Lorsque la facture n’est pas réglée à temps, des frais de rappel sont généralement facturés. Ceux-ci peuvent s’élever en fonction des prestataires et du nombre d’avertissements à plus de 200 francs par rappel. En outre, des intérêts de retard peuvent venir s’y ajouter.

Indemnités en cas de résiliation anticipée

Résilier une hypothèque avant terme est une opération particulièrement coûteuse et complexe. C’est pourquoi nous avons rédigé un article spécifiquement dédié à la question des indemnités de résiliation. Outre le paiement d’intérêts pour la période manquante allant jusqu’à l’échéance, certaines banques facturent aussi des frais de traitement élevés à leurs clients.

Informations complémentaires:
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