Les gestionnaires de fortune numériques en comparaison

Au cours des dernières années, les offres numériques ont également transformé la gestion de fortune. Un nombre croissant d'investisseuses et d’investisseurs confient la gestion automatisée de leur argent à une application ou à une plateforme en ligne.

Qu’est-ce qu’un gestionnaire de fortune numérique?

Un gestionnaire de fortune numérique vous permet d'investir votre argent de manière automatisée via une application ou une plateforme en ligne. Sur la base de vos informations personnelles, le gestionnaire de fortune numérique va alors constituer un portefeuille adapté à vos besoins.

Dans la branche, on utilise également le terme de robot conseiller («robo-advisor» en anglais).

Quels sont les gestionnaires de fortune numériques qui existent en Suisse?

Les gestionnaires de fortune numériques suivants existent en Suisse:

• Alpian
• clevercircles
• cleverinvest (Banque CIC)
• Descartes Finance
• Digifolio (BLKB)
• findependent
• Finpact
• Finpension
• Inyova Impact Investing
• Kaspar&
• PostFinance E-Vermögensverwaltung
• Radicant
• Raiffeisen Rio
• Selma Finance
• Swissquote Invest Easy
• True Wealth
• Viac Invest
• wiLLBe (LLB)

Vous pouvez obtenir un comparatif d’ensemble détaillé des gestionnaires de fortune numériques suisses («robo-advisors») au format PDF en indiquant votre adresse dans le champ figurant à la fin de l’article.

Parmi les plus grands robots conseillers de Suisse, il y a True Wealth, avec 2 milliards de francs d'actifs sous gestion, et Postfinance E-gestion de patrimoine avec 1,8 milliard de francs. Dans l'ensemble, les actifs sous gestion sont toutefois encore relativement faibles et de nombreuses offres proposées par des robots conseillers ne sont donc pas encore rentables.

Concernant le pilier 3a et les comptes de libre passage, il existe des applications de prévoyance spécifiques qui sont présentées dans cet article.

Est-ce un robot qui investit chez les robots conseillers?

Les robots conseillers ne sont pas de véritables robots, comme leur nom pourrait faussement le suggérer. En outre, ils ne proposent du reste pas toujours des services de conseil. Il s'agit plutôt de gestionnaires de fortune numériques qui investissent de manière plus ou moins automatisée l'argent qui leur est confié par investisseurs ou des investisseurs.

À partir de quel montant peut-on investir avec ces plateformes?

Contrairement à la gestion de fortune classique, qui n'est souvent accessible qu'à partir de montants d'investissement élevés, il existe des offres de gestion de fortune numérique à partir de 1 franc (Finpension, Viac Invest). D'autres prestataires appliquent des montants minimums de 500 francs (findependent, Swissquote Invest Easy), 1000 francs (Cleverinvest, Radicant), 2000 francs (Selma Finance) ou 8500 francs (True Wealth). Pour en savoir plus, consultez le PDF disponible en remplissant le champ situé en bas de l'article.

Il est clair que les robots conseillers suisses sont nettement moins chers que les mandats classiques de banque privée. Selon le montant et le profil, les robot conseillers les meilleur marché peuvent être jusqu'à dix fois moins chers que les offres de banque privée les plus onéreuses. Il est bien sûr encore moins cher d'acheter soi-même les ETF souhaités auprès d'un courtier en ligne bon marché.

Gestion de fortune numérique avec ou sans conseil en placement

Tous les robots conseillers suisses peuvent être contactés si vous voulez leur poser des questions d'ordre général. Cependant, la plupart des robots conseillers suisses ne proposent pas de conseil en placement.

Pour les clientes et les clients qui souhaitent recourir à une gestion de fortune numérique avec des conseillers, il existe désormais quelques offres en Suisse qui vont dans ce sens. Dans le cadre de ces modèles dits «hybrides», l'application numérique offre en plus la possibilité de bénéficier de conseils prodigués par des humains.

Les robots conseillers suivants proposent aussi des conseils en placement:

• Alpian
• BLKB
• Finpact
• Postfinance
• Selma Finance

Quels produits les robots conseillers utilisent-ils ?

Avec les offres numériques, les investissements sont principalement effectués de manière automatisée, souvent à l’aide de fonds de placement négociés en bourse (ETF) et de fonds indiciels. Certains gestionnaires de fortune numériques investissent toutefois aussi de manière active. L’aptitude et la tolérance envers le risque des investisseurs sont évaluées en ligne, puis l'argent est investi dans différents ETF et fonds indiciels en fonction de ces critères.

Les robots conseillers investissent dans différentes classes d'actifs telles que les actions, les obligations, les matières premières, l'immobilier et les cryptomonnaies. Chez de nombreux prestataires, vous pouvez déterminer la pondération des différentes classes d'actifs et des régions dans lesquelles vous souhaitez investir. Le choix concret des ETF et des fonds – mais pas des actions individuelles – est généralement pris en charge par le robot conseiller.

Combien coûtent les robots conseillers?

Les principaux frais facturés par les prestataires numériques suisses sont les frais forfaitaires et les coûts des produits.

• Frais forfaitaires: les frais forfaitaires comprennent les coûts d'achat, de vente et les frais de gestion des titres. Les frais d'exploitation du robot conseiller sont également inclus.
• Coûts des produits: chez de nombreux gestionnaires de fortune numériques, des coûts de produits s'ajoutent aux frais forfaitaires. Ceux-ci sont imputés à la fortune du fonds et généralement indiqués sous la forme d’un ratio du total des frais sur encours ou Total Expense Ratio (TER).

De plus, tous les prestataires facturent les droits de négociation (droits de timbre) prélevés par l’Etat. La facturation de la taxe sur la valeur ajoutée et des taxes boursières est également très répandue. Les transactions réalisées en devises étrangères peuvent également entraîner des frais de change si un taux défavorable est appliqué.

Vous trouverez également dans le PDF (en remplissant le champ ci-dessous) un aperçu des coûts des produits et des frais de change supplémentaires qui s’appliquent en fonction du robot conseiller.

Les placements auprès de gestionnaires de fortune numériques sont-ils sûrs?

En règle générale, le dépôt n'est pas géré par le gestionnaire de fortune numérique lui-même, mais par une banque dépositaire distincte disposant d'une licence bancaire suisse. Certains prestataires disposent toutefois eux-mêmes d'une licence bancaire et gèrent directement les dépôts. Si un robot conseiller devait faire faillite, l'argent des investisseuses et des investisseurs serait tout de même protégé, car il se trouve auprès d’une banque dépositaire.

En cas de faillite de la banque dépositaire, les titres tels que les ETF et les fonds indiciels ne seraient en outre pas inclus dans la masse de la faillite – seuls les avoirs sur le compte seraient concernés. Ces avoirs sont couverts par la garantie des dépôts suisse jusqu'à concurrence de 100’000 francs.

À qui s'adressent les gestionnaires de fortune numériques?

Il existe différentes situations dans lesquelles l'utilisation d'un robot conseiller peut s'avérer judicieuse :

• Les investisseuses et les investisseurs ne veulent pas s'occuper de leur placement, car ils ne s'en sentent pas capables ou ne veulent pas consacrer du temps à la recherche et à la prise de décisions.
• Les investisseuses et les investisseurs souhaitent choisir de manière plus personnalisée la manière dont ils souhaitent investir, plutôt que d'acheter un ou plusieurs ETF.
• Les investisseuses et les investisseurs n'ont aucune expérience des plateformes de trading en ligne ou ne se sentent pas à l'aise avec celles-ci.

Informations complémentaires:
Comparatif des courtiers en ligne suisses
Banque privée: comparatif de gestion de fortune en Suisse
Comparatif des applications de prévoyance