Caisse maladie: ce qu’il faut savoir sur les rabais pour absence de prestations

Existe-t-il des rabais pour absence de prestations dans l’assurance maladie obligatoire en Suisse?

La législation suisse autorise les assureurs maladie à proposer un programme de bonus-malus dans le domaine de l'assurance maladie obligatoire. Toutefois, cela n'est possible que pour les polices qui utilisent le modèle standard avec la franchise la plus basse (300 francs). En outre, il faut s’engager pour une durée de contrat supérieure à un an.

Les prestataires d’assurance ne sont pas obligés d'utiliser le modèle bonus-malus. Aujourd'hui, seuls quelques prestataires proposent encore ce modèle. Vous pouvez trouver des caisses maladie qui vous proposent cette option en sélectionnant le critère de sélection «Assurance avec bonus» dans le comparatif des caisses maladie de moneyland.ch.

Les conditions du modèle d'assurance avec bonus de l'assurance maladie obligatoire sont fixées par la loi et sont identiques pour tous les assureurs maladie.

Tableau 1: Modèle de bonus-malus pour l'assurance maladie obligatoire

Si vous faites appel à des prestations d'assurance, vous serez classé un niveau plus élevé pour l'année d'assurance suivante.

Vaut-il la peine d'utiliser le modèle de bonus-malus dans le domaine de l’assurance maladie obligatoire?

Si vous n'auriez de toute façon pas eu recours à votre assurance maladie, l'utilisation d'un modèle dit de managed care avec la franchise la plus élevée (2500 francs) est dans la plupart des cas plus avantageuse.

Vous devez également savoir que les primes de l'assurance maladie obligatoire peuvent changer chaque année. Si vous êtes lié par un contrat à long terme, il n'est alors plus possible d’opter pour une offre plus avantageuse si votre caisse maladie augmente drastiquement les primes au début d'une nouvelle année.

Existe-t-il des rabais pour absence de prestations avec les assurances maladie complémentaires?

Certains assureurs maladie suisses proposent des modèles de bonus pour les assurances complémentaires facultatives. Si vous n’utilisez pas de prestations au cours d’une année d'assurance, vous bénéficiez alors d’un rabais ou de prestations supplémentaires l'année suivante.

Tableau 2: Modèles de bonus-malus pour les assurances maladie complémentaires suisses

Les offres et les programmes peuvent être modifiés. moneyland.ch ne prétend pas que cette liste soit exhaustive.

Exemple: une femme de 44 ans vivant en ville de Zurich paierait un peu plus de 1146 francs par an pour le paquet complémentaire Basic avec l’assurance complémentaire ambulatoire et l’assurance d'hospitalisation Flex 2/4 de Visana (situation: octobre 2024). Le programme de bonus-malus de Visana ferait baisser les primes annuelles à environ 925 francs après une année sans sinistre, ce qui lui permettrait d'économiser 221 francs.

Vaut-il la peine de souscrire une assurance maladie complémentaire uniquement en raison des rabais pour absence de prestations?

Le choix d’une assurance complémentaire ambulatoire ou d’une assurance hospitalisation doit avant tout se faire en fonction des prestations d’assurance souhaitées. Une fois que vous avez choisi les prestations souhaitées, vous devez ensuite comparer les primes des offres qui incluent ces prestations.

Si l'offre la plus avantageuse pour vos besoins comprend également des rabais pour absence de prestations, c'est un avantage supplémentaire. Il est toutefois préférable de ne pas inclure ces rabais dans le calcul des coûts. On ne peut jamais savoir à l'avance si l’on devra faire appel à des prestations d'assurance ou non.

Puis-je économiser de l’argent en ne recevant pas de prestations et en payant des primes peu élevées?

Pas nécessairement. De nombreuses assurances complémentaires ambulatoires proposent des prestations annuelles pour des éléments tels que la médecine alternative, les lunettes et les lentilles de contact, les abonnements de fitness, les traitements dentaires et l’orthodontie et le yoga. Si vous avez besoin de ces prestations, vous économiserez souvent plus d’argent en percevant ces avantages que par le biais de rabais sur les prestations. Il existe toutefois des assureurs qui ne n'incluent pas les prestations utilisées pour de telles mesures préventives – dans la perspective de l’octroi des rabais pour absence de prestations - parmi les prestations qui ont été utilisées.

D'autre part, vous pouvez économiser de l'argent grâce à des systèmes de bonus-malus et de rabais sur les prestations si vous utilisez une assurance complémentaire uniquement pour couvrir des risques peu susceptibles de survenir pendant de nombreuses années. Cela pourrait être le cas, par exemple, si vous optez pour une assurance complémentaire d'hospitalisation ou une assurance complémentaire ambulatoire pour étendre votre couverture d'assurance maladie obligatoire en cas d'hospitalisation, pour les situations d'urgence médicale à l'étranger et pour les transports médicaux d'urgence.

En savoir davantage sur ce sujet:
Comparer maintenant les assurances complémentaires ambulatoires
Comparer maintenant les assurances complémentaires hospitalières
Comparer maintenant l'assurance maladie obligatoire
Explications sur les modèles suisses d'assurance maladie obligatoire