Cartes de crédit: frais de rappel et intérêts moratoires en cas de retard de paiement

Nous sommes nombreux à connaître cette situation. Dans l'agitation des vacances d'été ou de Noël, nous oublions de régler notre facture de carte de crédit et nous nous retrouvons soudainement avec 20 ou 30 francs de frais de rappel. Il est facile d'oublier une facture de carte de crédit et les frais qui résultent d’un retard de paiement sont agaçants.

Dans le guide suivant, moneyland.ch répertorie les frais de rappel de différents émetteurs de cartes de crédit suisses et vous explique comment les éviter.

Quels sont les frais encourus si je ne paie pas ma facture de carte de crédit à temps?

Lorsque vous faites payer avec une carte de crédit, le paiement s'effectue justement à crédit. À la fin de chaque mois, l'émetteur de la carte de crédit vous envoie une facture correspondant à la somme de tous les paiements effectués au cours du mois écoulé.

À partir du moment où votre facture de carte de crédit a été émise, vous disposez d'un certain délai pour effectuer le paiement. Vous devez payer au moins le montant minimum qui doit être réglé dans ce délai. Les délais de paiement varient en fonction de l'émetteur de la carte mais ils sont généralement de 20 ou 25 jours. 

Si vous ne réglez pas votre facture dans le délai imparti, les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent deux types de pénalités.

• Frais de rappel de carte de crédit

Les frais de rappel sont une sorte de pénalité que l'émetteur de votre carte peut vous facturer si vous ne réglez pas votre facture dans le délai imparti.  

• Intérêts de retard

Si vous ne payez pas le montant minimum à temps, des intérêts de retard, aussi appelés intérêts moratoires, s'ajoutent aux frais de rappel. Ceux-ci peuvent varier en fonction de l'émetteur de la carte. En règle générale, les intérêts de retard pour les factures non payées dans les délais correspondent aux intérêts débiteurs pour les paiements échelonnés.

Dois-je payer la totalité de la facture?

En général, vous pouvez choisir de payer la totalité de la facture ou seulement une partie de celle-ci, puis de conserver le montant restant en tant que crédit figurant sur votre carte de crédit. Vous devez toutefois toujours payer au moins le montant minimum requis. Vous trouverez un aperçu des montants minimums exigés par les différents émetteurs de cartes de crédit dans le guide sur les paiements partiels par carte de crédit. 

Si vous ne payez pas au moins le montant minimum demandé, l'émetteur de la carte de crédit vous enverra un rappel. Les émetteurs de cartes facturent également des frais de rappel ou de traitement. Certains émetteurs de cartes de crédit facturent ces frais dès le premier rappel. D'autres, en revanche, ne facturent des frais qu'à partir du deuxième rappel.

Conseil: si des frais de rappel vous sont facturés, il peut être utile de contacter le service clientèle. Dans le meilleur des cas, les frais seront annulés sous forme de geste commercial.

Comment éviter les frais de rappel et les intérêts moratoires?

Vous n’aurez pas à payer d’intérêts moratoires ni de frais de rappel si vous réglez toujours vos factures de carte de crédit dans les délais. Cependant, il arrive parfois que l'on oublie de payer une facture. Pour éviter cela, les possibilités suivantes existent:

• Mise en place d'un prélèvement automatique: en optant pour un recouvrement direct, le montant total de votre facture de carte de crédit est automatiquement débité à partir de votre compte privé.
• Utiliser eBill avec autorisation permanente: si vous utilisez les services bancaires en ligne et eBill, vous pouvez mettre en place une autorisation permanente pour l'eBill de l'émetteur de votre carte de crédit. Votre banque paiera alors automatiquement la facture à partir de votre compte privé.
• Verser de l'argent à l’avance sur le compte de votre carte de crédit: vous utilisez votre carte de crédit comme une carte prépayée et transférez à l'avance un crédit sur votre compte de carte de crédit.
• Mettre en place un ordre permanent unique: mettez en place un ordre permanent auprès de votre banque afin de transférer chaque mois, à peu près à la date de réception de votre relevé de carte de crédit, un montant fixe sur votre compte de carte de crédit. En procédant ainsi, vous vous assurez que le paiement minimum requis est effectué.

Si vous avez des difficultés à payer vos factures de carte de crédit dans leur intégralité et dans les délais, vous devriez envisager de résilier vos cartes de crédit et de n'utiliser plus que des cartes de débit ou des cartes prépayées. 

Les cartes prépayées n’occasionnent pas d’intérêts de retard, car vous devez transférer le montant à l'avance sous la forme d’un crédit. Les cartes de débit ne présentent pas non plus ce risque, car les montants des achats sont directement débités à partir de votre compte privé.

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