Ce que vous devez savoir sur les intérêts débiteurs en cas de découvert

Les intérêts débiteurs – aussi appelés intérêts en cas de découvert - sont les intérêts que vous devez payer à votre banque lorsque vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte. D’autres expressions sont parfois utilisées: en Allemagne, le terme de Dispokredit - ou plus simplement «Dispo» - est très répandu. Dans le guide suivant, moneyland.ch répond aux questions les plus importantes que vous vous posez à ce sujet et compare les taux d'intérêt débiteurs des banques suisses.

Quand les intérêts débiteurs s’appliquent-ils aux comptes privés?

En fonction de la banque et du compte dont il s’agit, il est quand même possible d’effectuer certaines transactions même lorsqu’il n'y a pas d'argent sur le compte privé. Cela permet d'éviter qu'un paiement reste impayé, même s'il entraîne un solde négatif sur le compte.

Voici quelques exemples de transactions qui peuvent entraîner un solde négatif sur le compte privé:

• frais pour les services bancaires
• paiements par carte de débit
• virements bancaires
• prélèvements automatiques
• ordres permanents

En général, les paiements par carte de débit ne sont possibles que s'il y a suffisamment de fonds sur le compte ou s’il existe un accord qui autorise un découvert sur le compte. En règle générale, les virements, les prélèvements et les ordres permanents ne sont pas exécutés lorsqu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte ou si l’autorisation de découvert ne suffit pas. Il existe des exceptions à ce sujet, par exemple lorsqu’une carte de crédit de la même banque est débitée via le système de prélèvement automatique. Une telle opération est exécutée dans la plupart des banques même si le compte n'est pas approvisionné.

Les découverts sont-ils possibles dans toutes les banques suisses?

La possibilité d’avoir des découverts bancaires n’est pas courante en Suisse. En règle générale, vous ne pouvez mettre votre compte à découvert auprès des banques suisses que si vous avez conclu une convention correspondante avec la banque. Par la suite, vous pouvez, en cas de besoin, mettre le compte à découvert dans le cadre de la limite qui est accordée. Seules quelques banques suisses permettent d’avoir un découvert sans qu’il n’y ait eu au préalable une convention séparée, alors que certains établissements ne le permettent que dans le cadre de certains comptes ou de certains paquets bancaires.

Mais même si vous ne pouvez en principe pas mettre votre compte à découvert, certaines transactions peuvent entraîner un solde négatif pour lequel des intérêts débiteurs devront être payés.

A combien s’élèvent les taux d’intérêt débiteurs?

Les taux d'intérêt débiteurs varient d'une banque à l’autre. Le taux d’intérêt maximal que les banques peuvent exiger correspond au taux d’intérêt maximal légal pour les cartes de crédit, tel qu'il est défini dans la loi sur le crédit à la consommation.

Comparaison des taux d'intérêt débiteurs pour les comptes privés auprès des banques suisses:

Comment les intérêts débiteurs sont-ils calculés?

Comme c’est le cas pour les cartes de crédit, les intérêts débiteurs qui s’appliquent sur les découverts sont calculés sur la base de la période pendant laquelle vous avez un solde négatif.

Si vous êtes, par exemple, en déficit de 1000 francs pendant 30 jours au total sur un an, vous payez un total de 8,33 francs d'intérêts pour un taux d'intérêt débiteur de 10 pour cent. Le calcul s’effectue en général selon la formule suivante: 30 jours / 360 jours * montant de 1000 francs * taux d'intérêt de 10 pour cent.

Avoir un découvert bancaire est-il la même chose qu’un crédit en compte courant?

Non. Les taux d'intérêt indiqués dans le tableau ci-dessus s’appliquent au découvert pour un compte privé.

De nombreuses banques suisses proposent des comptes courants. Les comptes courants s’adressent avant tout aux entreprises ainsi qu’aux particuliers qui nécessitent l’utilisation d’un trafic des paiements très intensif. Dans le cas d'un compte courant, une limite de crédit (ou «ligne de crédit») est souvent convenue entre la banque et le client. Vous pouvez être dans le rouge jusqu’à hauteur de la limite de crédit et la maintenir aussi longtemps que nécessaire.

Informations supplémentaires:
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