Découvrez quels sont les aspects auxquels vous devez faire attention concernant les comptes d'épargne cadeau destinés aux enfants en lisant dès à présent cet article de conseil de la rédaction de moneyland.ch.
Que ce soit par embarras, par pragmatisme ou en raison d’une demande, il n’est pas rare que des Suissesses ou des Suisses offrent de l’argent à leurs rejetons, petits-enfants ou filleuls durant la période des fêtes.
Pour éviter que les bas de laine ainsi offerts ne soient immédiatement dilapidés, les banques suisses offrent la possibilité d’ouvrir des comptes d'épargne cadeau pour les enfants. Ceux-ci sont certes ouverts et gérés par des adultes. Toutefois, l’argent ainsi placé appartient aux enfants qui reçoivent le cadeau.
À quoi sert un compte cadeau?
En ouvrant un compte cadeau, vous vous assurez que votre enfant, nièce ou neveu, petite-fille ou petit-fils encore votre filleule ou filleul aura la possibilité d’utiliser à des fins utiles ce cadeau plus tard, lorsqu'il sera un peu plus âgé, en bénéficiant de surcroît de tous les intérêts composés accumulés entre-temps.
L'avoir peut, par exemple, être utilisé pour financer une future formation.
Quel est le degré de sécurité d'un compte cadeau?
Aussi sûr que les autres comptes bancaires suisses. En cas de faillite d'une banque, la garantie des dépôts en Suisse intervient jusqu’à un avoir de 100'000 francs.
Quand le compte est-il transféré à l’enfant?
Dès que l’âge défini a été atteint, la procuration sur le compte cadeau est officiellement transférée au jeune bénéficiaire. Dans certaines banques, le transfert de la procuration s’effectue automatiquement lorsque le bénéficiaire du cadeau a atteint l’âge de 18 ans. Chez d’autres établissements bancaires, l'âge peut être défini de manière plus flexible.
De nombreuses banques émettent également un certificat cadeau spécial que vous pouvez remettre au jeune bénéficiaire lors de la remise du compte.
Jusqu’à ce moment-là, seuls les adultes peuvent disposer de l’avoir placé sur le compte et effectuer, par exemple, des versements réguliers. Les retraits effectués par les enfants ne sont pas autorisés.
Puis-je retirer de l’argent du compte épargne cadeau?
Les retraits effectués par des adultes sont réglementés différemment selon les banques. Ainsi, certains établissements exigent une justification, voire un justificatif de l’utilisation des fonds en cas de retrait anticipé. Certaines banques refusent de tels retraits s’il n'est pas dans l’intérêt de l’enfant.
La situation juridique en Suisse est peu claire et elle est interprétée différemment selon les banques. La règle de base est pourtant claire: si un compte est ouvert pour un enfant, l’avoir épargné sur ce compte devrait également appartenir à l’enfant.
L’argent appartient-il à l'enfant?
D'un point de vue juridique, l'argent placé sur un compte cadeau fait partie du patrimoine de la personne adulte qui gère le compte. Pour que l’enfant reçoive l'argent si vous décédez avant qu'il n’ait atteint l'âge auquel le compte lui est transféré, vous devez le prévoir dans votre testament, conformément aux règles qui s’appliquent en matière de succession en Suisse.
Quels sont les intérêts qui sont versés?
Les comptes cadeaux sont gérés comme des comptes d’épargne. La gestion du compte est gratuite. Les taux d'intérêt proposés sont généralement les mêmes que pour les comptes d'épargne jeunesse.
Tout comme c’est le cas pour les comptes d'épargne jeunesse, les taux d’intérêt varient considérablement d’un prestataire à l’autre. Il vaut donc la peine de comparer les comptes d'épargne avant d’ouvrir un compte d'épargne cadeau.
Aperçu des taux d'intérêt des comptes d'épargne-cadeau de quelques banques:
| Banque | Intérêts |
|---|---|
| Banque Cler | 1% jusqu'à CHF 25'000, 0,80% au-delà |
| Banque Cantonale de Genève | 1% jusqu'à CHF 25'000, 0,25% au-delà. À partir de CHF 100'000: 0%. |
| Banque cantonale de Bâle-Campagne | 1% jusqu'à CHF 20'000, 0,50% au-delà |
| Banque cantonale de Bâle | 1% jusqu'à CHF 20'000, 0,65% au-delà |
| Banque cantonale de Berne | 1,25% jusqu'à CHF 10'000, 0,75% au-delà |
| Banque cantonale de Lucerne | 1,25% jusqu'à CHF 20'000, 1% au-delà. À partir de CHF 100'000: 0,90%. |
| Banque Migros | 1,25% jusqu'à CHF 25'000, 0,75% au-delà. À partir de CHF 100'000: 0%. |
| Raiffeisen* | 0,85% jusqu'à CHF 20'000, 0,75% au-delà |
| UBS | 1% jusqu'à CHF 50'000, 0,30% au-delà |
| Banque cantonale de Zoug | 1,1% jusqu'à CHF 25,000, 0,5% au-delà. À partir de CHF 200,000: 0%. |
| Banque cantonale de Zurich | 1,1% jusqu'à CHF 50'000, 0,25% au-delà. À partir de CHF 250'000: 0%. |
* Exemple utilisé: Raiffeisen Zurich. A noter que les taux d'intérêt peuvent varier selon les différentes banques Raiffeisen.
Investir, une alternative à l’épargne
Les banques suisses proposent également des comptes d’épargne en fonds ou des plans d'épargne en fonds offerts en tant que cadeau pour les enfants.
Dans le cas d’un compte de fonds de placement, le titulaire du compte possède une part d’un fonds de placement qui investit dans différents titres, par exemple des actions et des obligations. Comme les marchés financiers peuvent être soumis à de fortes fluctuations, un compte d'épargne en fonds est plus risqué, du moins à court terme, qu'un compte d'épargne qui verse des intérêts. Les perspectives de rendement sont toutefois nettement plus élevées que pour un compte d’épargne ordinaire.
La règle de base suivante prévaut: n’ouvrez un compte d'épargne en fonds pour vos enfants que si vous pouvez y laisser l’argent longtemps. Une durée de 10 ans est une bonne valeur de référence.
Dans l’article de conseil consacré aux plans d'épargne en fonds en Suisse, vous apprendrez tout ce qu'il est utile de savoir à ce sujet et vous pourrez obtenir une vue d’ensemble du comparatif des plans d'épargne en fonds sous forme de fichier PDF. Vous y apprendrez également si les différents plans d'épargne en fonds peuvent être utilisés dans le cadre d'un compte cadeau.
Désormais, les banques sur smartphone proposent également des offres pour les enfants. Le robot conseiller True Wealth en est un exemple. Les tuteurs légaux peuvent ouvrir un portefeuille personnel basé sur des ETF pour les enfants de 0 à 17 ans à partir d’un montant de 1000 francs. L'avantage est que les frais sont moins élevés que ceux s’appliquant aux offres de fonds classiques.
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