Souhaitez-vous remplacer votre crédit privé par un autre qui est plus avantageux? Le guide suivant de moneyland.ch vous indique ce à quoi vous devez faire attention si vous optez pour un rachat de crédit.
Sur le principe, ce n’est pas une bonne idée de vouloir régler des mensualités de crédit existantes avec un nouveau crédit à la consommation. Au lieu de réduire les dettes, vous ne faites alors que de les augmenter. Un rachat de crédit par un crédit privé plus avantageux peut toutefois s’avérer intéressant dans certaines circonstances.
Comment fonctionne un rachat de crédit?
Lorsque vous effectuez un rachat de crédit, vous remplacez votre crédit privé existant par un nouveau prêt d’un autre prestataire de crédit. Une telle opération n’en vaut la peine que si le nouveau crédit qui vous est accordé est plus avantageux que l’ancien. Certains prestataires parlent aussi de «refinancement de prêt». En règle générale, le montant du nouveau crédit contracté doit être au moins aussi élevé que la dette restante que vous devez encore à l’ancien prestataire de crédit.
Avant de procéder à un rachat de crédit, vous devez généralement passer à nouveau par toutes les étapes du processus de vérification auprès de votre nouveau fournisseur de crédit. Vous devez donc remplir à nouveau tous les formulaires nécessaires.
En règle générale, le nouveau prestataire s’occupe de la restructuration de la dette pour vous. Cela signifie qu’il transfère le solde de la dette à l’ancien prêteur sur la base du décompte final de ce dernier. Comme c’est le cas pour tous les crédits à la consommation, un délai d'attente légal de 14 jours s’applique.
Combien coûte un rachat de crédit?
En Suisse, la résiliation d'un crédit à la consommation est gratuite. C’est ce que prévoit la loi fédérale sur le crédit à la consommation en vigueur. Chez les prestataires suisses, vous pouvez ainsi résilier votre crédit à la consommation de manière anticipée à tout moment.
Lors d’un rachat, les nouveaux prêteurs exigent en général de pouvoir obtenir un décompte final de la part de l’ancien prestataire. Celui-ci implique des frais chez certaines banques.
Tableau: frais pour le décompte final
| Prestataire | Frais |
|---|---|
| Bank-now | Sans frais |
| Cembra Money Bank | CHF 150 |
| Ècash | CHF 150* |
| Lend | Sans frais |
| Banque Migros | Sans frais |
| Banque Cantonale du Valais | Individuel |
* Le décompte final est gratuit mais des frais de 150 francs suisses s’appliquent en cas de «rachat anticipé».
Un rachat de crédit en vaut-il la peine?
Plus le taux d’intérêt annuel effectif d’un crédit est élevé, plus les coûts d’un crédit le sont également. Si vous avez un crédit à la consommation avec un taux d'intérêt élevé et que vous obtenez un prêt avec un taux d'intérêt nettement inférieur chez un autre prestataire, il vaut alors la peine de racheter le crédit.
Vous pouvez facilement déterminer les coûts du crédit de tous les prestataires suisses grâce au comparatif des crédit de moneyland.ch. Sur moneyland.ch, vous trouverez également un calculateur qui vous indiquera automatiquement si un rachat de votre crédit en vaut la peine ou non.
Un exemple pour illustrer ce calcul: vous avez contracté un crédit d’un montant de 30’000 francs pour une durée de 48 mois avec un taux d'intérêt de 9,95%. Après la douzième mensualité, vous remplacez cet emprunt par un nouveau crédit doté d’un taux d'intérêt de 5,9%.
Les 36 mensualités restantes, que vous devrez encore payer au nouveau prestataire, sont désormais moins élevées. Grâce au rachat de crédit, vous économisez environ 1500 francs d’intérêts jusqu'à la fin de la durée du contrat. Vous devez encore déduire de ce montant les éventuels frais facturés par l'ancien prestataire de crédit pour un décompte final. Si ces frais de décompte s'élèvent par exemple à 150 francs, vous économisez encore environ 1350 francs au total.
Le refinancement d’un prêt est-il toujours possible?
Même si un rachat de crédit en vaut la peine, il n’est pas toujours possible d’obtenir un nouveau prêt à des conditions plus avantageuses. Raison: les prêteurs meilleur marché appliquent parfois des critères un peu plus stricts lors de l’octroi d’un crédit.
Il est donc important de faire confirmer le rachat de crédit par le nouveau prêteur avant de résilier le contrat avec l’ancien. Il se peut en effet que les critères du nouveau prêteur soient plus stricts et que vous ne remplissiez pas ses exigences.
Puis-je aussi augmenter mon crédit lors d’un refinancement?
Vous pouvez souvent associer un rachat de crédit à une augmentation du crédit existant. Notez toutefois que plus le montant du crédit est élevé, plus les coûts augmentent aussi.
La prudence est également de mise en cas de prolongation de la durée d’un crédit: plus il vous faudra de temps pour rembourser, plus le crédit vous reviendra cher. Vous ne devriez envisager une augmentation ou une prolongation de la durée uniquement en cas d’urgence.
Comment dois-je procéder lors d’un rachat de crédit?
Informations supplémentaires:
Remboursement anticipé d’un crédit
Comparatif des crédits en Suisse
Calculateur: un rachat de crédit en vaut-il la peine?
Calculateur de dette résiduelle: rembourser son crédit par anticipation
Calculateur de crédit: combien coûte mon crédit?
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